我国货运保险业的发展策略

中国太保航运保险事业部 刘 愉

我国货运保险业的发展策略

中国太保航运保险事业部 刘 愉

大力发展民族航运业、金融业的外部环境已经赋予了货运保险业广阔的发展前景，应充分利用现有资源，抓住机遇，发挥自身优势，迎接挑战，提升民族航运保险业的综合实力，为国家航运、金融业的稳步发展保驾护航。作为连接航运和金融业的服务平台，太平洋财险以其在航运保险方面的雄厚实力率先在业内成立了航运保险事业总部。

货运保险业的机遇与挑战

货运险作为航运保险的重要组成部分，历来就是太平洋财险的传统优势险种，也是公司非车险的核心险种之一。2009年，在国家对外贸易额受国际金融危机影响的大环境下，公司货运险保费收入达到8.7亿元人民币，简单赔付率39.48%。业务规模的涨幅仍高于行业总体水平。而公司在上海地区的货运险业务，无论是当地市场还是公司在各地区的业务比重均名列榜首，对国内货运险市场和太平洋货运险业务都发挥着举足轻重的作用。

作为成熟性的保险产品，公司建立了完整的货运险条款库，并开办了与运输相关的责任险，如物流责任险、码头责任险和国际货代责任险等等，能满足外贸、物流、运输、货代等相关方多方面的投保和风险转嫁需求。

公司对货运险的业务管理实行全面的电子化、系统化。承保模式和渠道灵活多样。电子商务系统还建立了与企业系统对接的嵌入式投保方式。

经过多年的发展，作为公司的核心险种，货运险业务越来越受到公司更多决策者的重视，制定了一系列具体的立足市场调研、客户管理、产品创新和理赔服务等方面的开拓决策和开展货运保险业务的倾斜政策。

目前，公司2200余家分支机构可经营货运险业务；境外130多个国家和地区的350多个主要港口、城市建有海损检验、理赔、追偿代理网络；公司还与境内外多家保险公司、再保公司和中介机构、检验机构、海事律师行等建立了广泛密切的业务合作关系。业务经营和合作领域遍及海内外。

公司与瑞士、慕尼黑等全球一类的著名再保公司签订了长期定向的航运保险分保协议，承保能力进一步扩大。目前，90%以上的货运险业务已具备独家承保能力。

作为业内首个航运险事业部，航运保险事业总部对全司的航运保险业务实施专业化经营和一体化管理，是公司经营委员会直接领导下的全司航运保险业务经营管理的责任部门和利润中心。这将有利于在上海“两个中心”建设中，更好地发挥地区和专业优势，打造高端的航运保险服务。

由于国内的大陆法系和英美判例法之间存在着差异，同时由于国内司法解释的缺失，导致不同法院在对海事案件的判例，或当事人对保险条款和理解产生差异。这些都会在一些国际性的海事纠纷处理和司法解释中产生冲突。

随着我国航运业、物流业向国际性渗透，境外航运公司、物流公司纷至沓来。它们在提供涉及运输、加工、配送、仓储和保险等综合险服务时，在保险方面一般会以捆绑的方式优先选择其本国的保险人。

2009年，受国际金融危机的冲击，我国的外贸额度较往年呈下滑趋势，但WTO近期统计，2009年中国的国际贸易总额仍稳居全球第二。中国已是当之无愧的贸易大国。但是，上海作为全球航运中心，货物吞吐量世界第一的港口，其货运保险的业务规模、专业实力和国际竞争力，还与之存在着很大的不平衡。

目前，国内尤其是内陆地区的个别企业或物流公司对货运保险认知度尚缺乏，风险防范和转嫁意识仍薄弱，地区性的货运险深度和密度仍不高，风险保障不充分，还存在着以保险作为变相竞争的工具，还有的会发生道德风险和逆选择等现象，既阻碍了货运险的良性发展，也在一定程度上损害了最终买家的利益。

货运保险的发展思路

产品理念的提升：运输业是货运险的目标市场之一。根据太平洋财险货运险的产品体系及其发展历程，在目前货运险传统业务运作模式已趋成熟，市场分配格局基本稳定，市场容量增幅空间有限的前提下，应顺应市场发展趋势，对变化的环境及时做出适应性的反应，引导和创造潜在的保险需求，开拓新险种，改良传统险种。

通过风险细化，向目标市场提供一系列风险解决方案：

（1）针对多种运输方式下的风险一体化，提供包含多种传统货运险产品组合的一揽子风险解决方案。

（2）针对动态、静态风险一体化，进行承保风险的扩展。如扩展一定时期、地点的财产险、仓储及其相关方的综合责任险等，由水险向非水险领域延伸。

（3）针对主客观风险的一体化，进行附加产品的开发。

物流过程中的货物涉及较多关系方，在法律、法规和运输合同的规定把客观责任和主观责任进行区分的同时，物流动作的统一管理使主客观风险一体化，这不仅需要承运人责任险、物流责任险、码头责任险、国际货运代理责任险、还需要仓储及货代责任险、货运公司仓库管理员责任险、货运第三者责任险、库场经营者装卸公司责任险、租船人责任险等等附加产品，使物流风险解决方案更加充实而完整。

（4）进一步探索海运间接责任和海运利损险等新领域的市场前景。

技术能力的提升：

（1）进一步普及和推广货运险承保、理赔实务和专业理论知识，组织业务培训，培养和锻炼一大批懂业务会实战的专业人才。

（2）加强对具备高标准、广泛能力和全面技术知识的复合型人才的培养和储备。

（3）管理人员应深入基层，贴近业务一线，抓住市场需求，设计适销对路符合实际的管理决策。

（4）建立外部的专家支持网络。比如，商品检验、技术鉴定、公估、海损担保、理算等。有助于节省成本，提高效率，提升理赔服务水平。

经营理念的提升：重视市场细分，优化险种结构，扬长避短。综合运用广告、人员推销、营业推广、公共关系多种促销策略，努力扩大货运险目标市场。

管理理念的提升：在提升经营能力的同时，对非核心的渠道可实行服务外包，尝试将价值链的某些环节交给某些相关的外贸、物流等企业去实现的一种商业措施，这是当今社会分工的一种趋势。公司应大力加强客户管理、承保、理赔管理等环节，突出重点，形成核心竞争力。

合作观念的提升：境内同行间的信息沟通、业务交流有助于促进国内航运保险人整体经营实力的提高。并且，同行间的合作承保、分保等模式也有助于对高保额高风险业务进行国内分摊和建立战略联盟。

此外，还应发展保险人与中介人合作，不断完善价值链，形成一种竞争与合作并进的良性循环，使货主、承运方、保险人各方面的利益同时达到最大化。

服务观念的提升：提升服务观念体现在充分为客户所想，急客户所急，以自己的专业和地域优势、公司实力等为客户提供各类与保险或其它相关的配套服务，是体现保险公司亲和力的主要方面。

一个完美的业务流程通常包含三方面：一是每个细节都体现“客户至上、服务至上”的经营理念；二是整个过程都展现出纯熟的服务技能；三是体现内部效率。

The Development Strategy for Cargo Insurance in China

The external environment of developing vigorously national shipping and finance industry has provided broad development prospective for cargo insurance, and this opportunity should be grasped to make full use of current resources, exploit own advantages to the full,embrace challenges, and promote the comprehensive strength of national shipping insurance industry in order to safeguard the development of national shipping and f i nance industry. As the service platform to link shipping with finance industry, the Pacific Property Insurance, with its rich actual strength in shipping insurance, established the headquarters of shipping insurance industry.

Being an important part of the shipping insurance,cargo insurance has always been a traditional and advantageous category of Pacific Property Insurance,and one of the core category of insurance that falls outside of the auto insurance.

As the first shipping insurance business unit, the headquarters of shipping insurance business carries out professional operation and integrated management of the shipping insurance business of the whole company, and is the department in charge and profit center for the operation and management of shipping insurance business of the whole company under the direct leadership of the company’s operation committee.This is benef i cial for better exploitation of regional and professional advantages to create advanced shipping insurance service for the “two centers” strive for Shanghai.

The differences between the domestic continental law system and common case law system, and the lack of domestic judicial explanation have resulted in differences in the judgment of maritime cases by different courts and in the understanding of insurance articles. This will cause conflicts in the dealing of maritime disputes of international nature and judicial interpretation.

With the international developing trend of China’s shipping and logistics industry, overseas shipping companies and logistics companies are coming to China thick and fast. At the same time of providing service of comprehensive insurance covering transportation, processing, delivery, storage, normally they will preferably choose their compatriot insurers through a package when it comes to insurance.

In 2009, as the result of international financial crisis,China's foreign trade showed the declining trend as compared with previous years. However, according to the recent statistics released by WTO, China’s international trade volume in 2009 was still the second largest. China has become a major trade nation.However, there is an imbalance for Shanghai as the international shipping center and the port having the largest cargo throughput and its underdevelopment in cargo insurance scale, professional strength and international competitiveness.

At present, there is still a lack of recognition of cargo insurance by some enterprises and logistics companies in the hinterland, and a low awareness of risk prevention and shift. The depth and extensiveness of regional freight insurance is underdeveloped and risk guarantee is not suff i cient. There are cases where insurance is used as the tool for disguised competition,and cases where there could be moral risks and adverse selection. This not only hinders the healthy development of cargo insurance, but damages to some extent the interests of end-users.