工程保险对建筑工程施工安全风险的作用

王秋平 曾思智

0 引言

建筑工程项目具有规模大、投资多、周期长、参建方众多、组织关系复杂等特点,是一项高风险行业。

建设项目的参建各方以及建设施工的全过程都存在诸多风险,包括质量风险、投资风险、合同风险、安全风险、政策风险等。其中施工安全风险是近年来我国建筑工程项目最为社会广泛关注的风险之一。

随着建设规模的不断扩大和各种新技术的采用,以及各种工程事故的频繁发生,工程建设中的施工安全风险成了风险管理的首要内容。我国目前约有3500万建筑从业人员,由于一线作业人员大多数文化素质较低,安全意识薄弱,加上作业环境复杂,行业风险较大[1]。施工安全风险的发生往往造成众多的人员伤亡、巨大的经济损失和深远的社会影响。

工程保险是传统的风险转移和分散风险的主要手段,是风险管理的重要内容和环节,是将不确定性风险转化成确定费用的一种风险管理模式。如何认识及发挥工程保险在工程建设中的作用,是建设工程施工安全风险管理的一个重要问题。

1 工程保险

1.1 工程保险概念

工程保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为[2]。

工程保险能以较低的成本使被保险人获得较大的保障,能够对难以预测的自然灾害和人为事故造成的损失提供经济补偿。

1.2 工程保险险种

凡是与建筑工程有关的,能满足建设工程和建筑业特点来承担风险的险种,都可以归入工程保险的范畴[3],包括的内容见表1。

表1 工程保险的主要险种

1.3 工程保险特征

1)承保范围广:

建设工程从开始施工到竣工,所面临的风险是多方面的,不仅项目本身可能受到损失,而且与项目相关的标的也可能遭受损失。

2)被保险人多元化:

建设项目一般涉及多个利益方,如项目所有人、项目承包人、技术顾问以及发放项目贷款的银行等。

3)保险期限长且不确定:

建设项目的保险期限不是按年计算,而是根据预定工期天数确定,即自开工之日起到竣工验收交付所有项目时止。

4)承保责任复杂:

建设项目的保险除了承保各种财产直接损失外,还承保第三者责任风险,即对该项目在承保期间内因发生意外事故造成工地及附近地区第三者的人身伤亡和财产损失由保险人负责赔偿。

5)承保技术复杂:

由于建筑工程种类繁多,设计技术领域广泛。特别是一些重大市政工程如桥梁、隧道、污水处理以及大型水利、电力工程,专业性强,涉及许多学科的尖端技术以及工程管理、工程造价的相关知识。

6)承保金额巨大:

建设项目往往投资巨大,而先进工艺的采用、精密的设备更会增加建设项目的投入。因此,建设项目保险一般金额巨大,少则几百上千万元,多则逾亿元。

2 工程保险对建筑工程施工安全风险的作用

2.1 降低了工程风险的不确定性

保险公司作为一种专门的风险处理机构,承揽了大量的保险业务,从大范围的角度来处理建筑工程中的个别风险,可以对损失的期望值做出比较准确的判断,体现出一定的确定性。同时,保险公司在承保时也会对建设工程项目的风险进行评估,引导被保险人更理性地对待风险,并且协助被保险人进行减损和防损。另外保险公司有专门研究建筑工程可能遭受的各种灾害的损失记录和统计数据,非常重视对灾害的原因分析,并研究防灾对策,因而其风险管理的水平具有专业性,一般也远远高于业主或承包商,从而大大的降低了工程风险的不确定性。

2.2 提高了投保人的风险承担能力

一方面,保险公司在承保时对投保的建设工程项目参与方会进行严格的审查,对施工质量差、管理水平低、资信差的参与方会选择不予承保或提高保险费,起到了市场规范者的作用,可以促进建设市场的“优胜劣汰”,从一定程度上提高了投保人的风险承担能力。另一方面,保险公司在风险发生后给予业主和承包商经济补偿,从而减轻了业主或承包商风险发生的经济损失,增强业主或承包商抵御风险的能力,确保企业能够持续、健康地发展,保持社会的稳定。

2.3 推动了科技创新和技术进步

一方面,通过保险可以使承包商免除后顾之忧,在这种情况下,承包商可以大胆的研究和尝试新技术,新方法,而无需担心其可能导致的经济损失。另一方面,保险公司也是主要的风险防范技术的开发者和资金资助者。各大保险公司和保险专业组织均投入了大量的人力物力,建立了自己的专业研究机构和实验室,定期公布其研究成果,推广新的风险管理方法。

综上所述,工程保险不仅可以减少工程在遇到安全事故时的经济损失,还可以加强施工现场安全风险的防范和控制,具体表现在:保险公司在提出工程保险时,首先会对申请人进行严格审核,并实行差别费率。其次,保险公司还会增加对现场施工的安全防范要求,在保险服务中,保险公司还会凭借自己多年的对各种工程的承保、安全风险管理和事故理赔经验,积极参与被保险工程的防灾减损。通过防范措施的加强,可以减少安全事故的发生,保证工程顺利完工。此外,目前工程保险已经成为一种可以有效预防事故的经济激励方式[4]。

3 发展并完善我国工程保险制度的建议

实施工程保险对促进民族建筑业的振兴和发展,提高建设市场科学管理水平有积极而广泛的意义。然而,工程保险从20世纪70年代就开始引入我国,但最初只在外资投资项目中使用,在国内并未真正占据市场地位。有关资料表明,内资项目投保率不足30%,而发达国家的建设工程保险种类几乎涵盖了所有的工程风险,投保率超过了90%[5]。

由于发展时间较短,我国的工程保险还很不完善,主要存在以下缺陷:风险意识薄弱、保险观念淡薄,投资体制落后、风险主体不明,配套的法律法规不健全,保险公司自身发展滞后,缺乏保险中介,缺乏合理合法的激励机制等[6]。这些缺陷对于我国建设工程保险市场,乃至整个建设市场和保险市场发展也造成了极大的影响。

针对这些目前在我国建筑工程保险实施过程中存在的问题,我们可采取如下改进措施:

1)加速立法,完善工程保险相关的法律法规,保障建设工程保险的法律地位。

2)加强保监会(局)和建设行政主管部门对工程保险的监管,规范保险合同,规范建设工程保险费率的制定,促进保险市场的公平竞争。

3)在保险市场建立健全资信评价机制,规范建设工程保险市场。

4)培养和引进建设工程保险专业人才,优化现行的建设工程保险条款,开发适应市场的工程保险新险种,提高保险公司自身实力。

5)大力发展保险中介机构,加强工程保险专业中介机构的培养,发挥保险经纪人在发展工程保险市场中的作用,促进建设工程保险市场的健康发展。

[1]裴玉明.建设项目风险管理及工程保险研究[D].长春:吉林大学,2005.

[2]王绪瑾.保险学[M].北京:经济管理出版社,2001:27-40.[3]周 健,王亚飞.现代城市建设工程风险与保险[M].北京:人民交通出版社,2005.

[4]王华伟.地铁车站施工现场安全管理研究[D].成都:西南交通大学,2008.

[5]彭 利,蒋雪辉.建筑工程保险探析[J].内蒙古保险,1999(2):32-33.

[6]方桐清.建筑工程保险机制的研究[D].西安:西安建筑科技大学,2004.

[7]张立平.浅论建筑施工安全管理的现状及发展方向[J].山西建筑,2009,35(20):212-213.