医院推广银联卡消费的现状与解决方案

孙 理马长富刘 瑶

医院推广银联卡消费的现状与解决方案

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刷卡已成为人们日常生活中普遍接受的消费方式。银联卡在医院的应用是医院收费的业务需要，同时也提高了服务品质，势在必行。但是，目前银联卡在医院的推广普及不容乐观，受到医院不同程度的抵制，并未充分体现其便捷、高效的特点。高额的手续费是导致银联卡医疗消费停滞的主要原因。降低手续费门槛，刷卡手续费的差异化收取及改变医疗消费模式是可以尝试的解决方案。

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中国银联成立以来，银联卡业务在短短的数年间快速发展。银联作为金融机构相互之间的最便捷数据交换平台，其任务主要是促进各银行之间的信息联网和数据通用。随着经济的飞速发展，各种银联卡逐步渗透到每一个人的生活中。尤其对于一类特殊人群——住院以及急诊的患者来说，如果现金不足将延误抢救治疗时间，随身携带的银行卡甚至可能是影响生命安危的关键因素。

1 银联卡医疗消费的优势

1.1 业务需要，势在必行

减少现金使用量，增加银联卡的使用是社会经济发展的潮流。随着门诊量的增加和患者就医需求的提升，患者希望收费的速度越快越好，将更多的时间留给医生的诊察、治疗环节。医院的收费项目种类繁多，门诊收费单笔金额小，收零找零频繁，非常容易发生各种收费差错。另外，现金携带细菌，在医院的环境中容易造成疾病的传染。使用银行卡就可以解决上述问题，所以医院有必要推广银联卡消费。

1.2 提高竞争力，改善服务品质

在医疗市场竞争激烈的今天，影响患者选择就医场所的因素很多，除医疗技术水平外，是否有便捷的服务，也是患者的一项选择依据。对患者或及家属来说，使用POS机收费安全、方便，节省患者及家属的时间，也有利于医院提高服务质量，降低服务成本，提升医院形象。推广银联卡收费，门诊和住院收费窗口的工作效率会有较大提高[1]。

2 银行卡医疗消费的现状及分析

2.1 银行卡医疗消费的现状

医院设置POS机的好处显而易见。然而，银联卡在医院的推广普及不容乐观，据报道，北京由卫生局牵头的医院刷卡缴费活动，半途而废。哈尔滨市仅有两家公立医院开通了这项服务，且窗口数量有限，并未充分体现其便捷、高效的特点。其实，银联卡的“拒卡风波”不仅仅出现在医疗行业，2004年5月始于深圳，并蔓延到上海、宁波等城市的商家“拒卡行动”就已经初现端倪，商家将矛头直指商业银行和银联[2]。

2.2 银行卡医疗消费停滞的原因分析

开展银行卡收费业务，每一笔交易，被银行都要收取交易金额1%～3%的手续费[3]，这点成为很多商户无法安装POS机的重要门槛。大医院每年的流水收人都非常大，按上述手续费费率计算，医院选择银联卡收费额外需要负担的费用可能就需要成百上千万元。这是需要从医院纯收益中扣除的，对于医院来说是一笔不容忽视的支出。就是因为医院和银行在手续费问题上无法达成一致，医院刷卡业务受阻的状况才频繁发生。

而且，在POS机日常运行中所引发的管理问题更需要妥善解决，也制约着银联卡消费的顺畅运行。因为患者每笔费用都是先从POS机转入银行，然后再转到医院账户，所以医院财务需要核对款项的到账情况[4]。目前银联卡消费账户对账、出院退费等环节的实施方式有待改善，工作效率有待提高。

3 银行卡医疗消费的解决方案

3.1 降低手续费门槛

银行卡手续费是阻碍刷卡消费的主要问题。这些费用的出现，实际上就是持卡人、发卡行和出机机构之间利益博弈的结果，而这一利益机制的形成和逐步稳定和成熟为市场的进一步扩张和市场总体收益的最大化奠定了制度基础。关于商家是否应该刷卡交纳手续费的问题争议不大。大多是银行或银联出资安装POS机，在设备投入、维护、网络运营等方面投入了资本，刷卡时商家利用的也是银联的网络。作为赢利性机构，银行和银联自然不能提供“免费的午餐”。现在，关键的问题是刷卡的手续费是否过高。医院和银行应优先考虑公众利益，首先需要银行在一定程度上降低手续费，这也有利于拓展银行卡产业规模，医院也应以为患者就医提供就医便利为首要原则。银联也承诺，对公立医院、公立学校等非盈利性事业机构实行发卡行和银联的零收益[5]，为银联与医院的继续合作奠定了基础。

3.2 刷卡手续费的差异化收取

差异化收取手续费包含两层含义：一是区分不同用户的手续费收取额度，借记卡和信用卡的收费比率应有不同。国外银行的银行卡利润主要为以下几项：透支利息、银行卡年费、商户佣金（即手续费）及其他服务费用。其中，透支利息占银行卡交易利润的60%～70%，是主要的利润来源。而我国的银行卡利润结构单一，主要来自于年费和手续费。降低手续费率就会大幅削减银行收益。国外刷卡消费实行差别费率，信用卡的刷卡收费较高，而借记卡大多是不收手续费或只收很低的手续费[2]。而我国对信用卡和借记卡采取同样的标准收费，不甚合理。还是应该拓展信用卡用户群规模，使其利润增长点转移到透支利息上。二是对于不同规模医院，收费方式也应区别对待。可以尝试每台POS机每月收取包括维护费用在内的固定费用[4]。

3.3 扩大医疗保险覆盖范围，改变医疗消费模式

医疗消费不同于普通的商业消费，城镇的就医人群享受医疗保险的待遇，部分消费金额是由保险负担的。可以尝试将银联卡与医保卡绑定，患者就医时，部分金额从医保账户中按比例支付，现金自付部分可以直接从与医保卡绑定的银行卡账户中扣除。以医疗保险消费庞大的现金流和新增办卡用户两点，吸引银行的合作，从而免收或少收银联卡刷卡手续费。

[1] 张洪伟,彭活.银联POS刷卡手续费问题的调查与思考[J].金融会计,2004(11):14-16 .

[2] 陈心颖.“拒卡风波”和风波背后的体制弊端[J].福建财会管理干部学院学报,2005(1):22-24.

[3] 刘克俭.促进银行卡业务健康发展的若干思考[J].河南金融管理干部学院学报,2005(2):51-52.

[4] 张华珍.谈银行POS机在医院的应用[J].中国卫生经济,2004,23(6):73.

[5] 王景明.依托信息化实现医院跨越式发展[J].中国医院管理,2008,28(1):54-55.

R197.324

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1671-8194（2010）25-0157-02

哈尔滨医科大学附属肿瘤医院（150081）