晋升白领 理财升级规划

乐耀辉

理财，应该是理性地处理钱财。我们处理钱的方式，是为了让我们自己舒服，而不是模式化地接受。当自己财务状况发生变化时，理财规划也要随之升级。

2003年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩，工作之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2007年初进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2008年初一度上涨到8000元。

最让燕子高兴的事情，是她和爱人经过长达3年多的相识之后，2007年12月步入幸福的婚姻殿堂，燕子也顺利“晋升”为“太太”。燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。

结婚之后，燕子和丈夫过了两年多的二人世界的甜美生活。2008年期间遇见金融危机，公司削减人工成本，虽然燕子的职位已经晋升为高级销售，但她的薪水还是大幅减少，目前月薪3000元多一点。

高收入高消费

目前燕子一家的月收入高达17000元，是典型的高级白领双薪家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的配股收入，两夫妻还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。

尽管有这么高的收人，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高。每月的费用差不多是这样的：伙食费3000元，打车1000元，口常用品2500元，衣服1800元，其它(水电、煤气、管理费等)2400元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占收入的70％多一点。

燕子最大的家庭资产就是房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性买断的，没有月供负担。另外还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。

燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达89万元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。

燕子的保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。大概情况是这样的，这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，重大疾病险保额30万元，意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元(缴费到55岁)，女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元；预料补偿险保额3000元。

对于燕子一家来说，理财需求大致有三个。第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从89万元增加到100万元。第二，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。第三，保险如何调整。

家庭财务分析

从燕子的家庭收支状况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出基本稳定，每年还有年终奖金、配股收入和存款债券利息收入，除去年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约占家庭总收入的41.66％，年结余约占家庭总收入的58.34％，像燕子这样的情况，如此收支情况还是比较合理的。如果要解决燕子一家的理财三大需求，燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。

家庭资产配置建议

资产结构分析

目前燕子一家的资产总额为89万元，全部均属白有资产，无负债。燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。考虑到房地产作为自用的房地产只能作为家庭资产账面价值，把黄金和收藏品首先考虑为家庭资产的保值项目可续持有，若暂不考虑每月的收支结余，那么可用于调度配置的家庭资产就只有现金和存款总计175000元了。

从现有资产结构分析可以看出，要实现在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，只有改变现金和存款这些生息资产的配置结构了。由于燕子夫妇俩收入稳定，燕子一家用作家庭紧急预备金可适当减少，有目前的现金和活期存款25000元就基本上足够了，如果要考虑紧急预备金的生息率，可以将部分资金存为一年内的银行定期存款。要使现有15万元的定期存款变为26万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，此点将在投资规划中给出详细建议。

家庭理财规划

保险规划。要使燕子一家继续享有目前高品质的生活水平，实现全家财务无忧、轻松理财，就得未雨绸缪，首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此，建议燕子一家要充分利用保险的保障杠杆功能和风险补偿作用，以防范风险发生给整个家庭带来的沉重财务打击。

从燕子一家的投保的投连险可知，目前燕子有定期寿险、意外险和女性健康险，丈夫有意外险、重疾险，燕子可对家庭保险品种和保额进行适当调整，建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险，可适当增加意外险和定期寿险保额，为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险，夫妇最好互为第二被保险人，考虑到夫妇俩年轻，可着重考虑分红型险种。

购车计划三年后，燕子一家年收支相减后又可结余约16万元，加上工资增长或投资所得，欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实，家庭生活品质日益得到提高。

虽然燕子一家购车后会相应增加开支，但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响，为提高家庭生活品质考虑购车也是可行的。

投资计划从家庭资产配置建议中可以看出，要使现有15万元的生息资产变为11万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，要获得这种收益的途径有两种方式，一是敢去投资风险型理财产品；二是通过延长时间投资于稳健型理财产品。

由于未知燕子的投资风险偏好和未了解其投资经历，不建议燕子去直接投资股票，若想获得较高的收益，在目前市场行情下可尝试投资基金，可根据自身的风险承受能力在不同风险级别的基金中做出适当的投资组合，假设年投资收益率为30％，则两年后投资本息为24万元。结合燕子两三年后的换房购车计划，原则上不建议燕子去冒太大的风险，因此在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，从理论上可以实现，但在实际操作过程中建议不必强求。

另外，燕子夫妇都很年轻，未来的理财目标将有所变化，建议燕子随着家庭财务情况的变化适时调整理财方案。