激活市场主体的小额贷款机制

郑志瑛

河北省市场主体数量较少、素质较低、活力较弱,已成为制约经济社会发展的重要因素。研究并实施基于激活市场主体的小额贷款机制,通过信贷手段激活全省市场主体显得很有必要。

全省银行业信贷及小额贷款总体情况与存在的问题

目前河北省在银行信贷尤其是小企业贷款方面存在着一些不容回避的问题:

存贷差日益扩大,资金流出较多。据有关统计数据显示,全省2006、2007年末存贷比由59.2%降至58.5%,与同期全国存贷比由68.5%提高到69.3%形成强烈反差。2008年6月末全省人民币各项存款余额达16397亿元,贷款余额9146亿元,存贷比进一步降至56%,存贷差高达7250亿元,表明省内资金流出速度呈加速趋势。

贷款规模小,与全省的经济份额不相称。全省2007年GDP占全国的份额为5.6%,居全国第6位。2007年末全省各类地方银行业机构各项贷款余额仅2413亿元,占全国同类机构贷款的5.1%,其中城商行、城信社贷款余额519.8亿元,仅占全国同类机构的2.9%。全省存贷差扩大、贷款规模小,既反映了全省银行业信贷产品少、融资能力弱、竞争不充分、服务水平低的问题,又反映出地方信贷调控手段少、人才缺、效果差的问题。

信贷结构不合理,小企业小额贷款比重低。2008年6月末全省银行业金融机构小企业贷款余额仅为944亿元,比2007年末下降了35.9%,降幅超过全国30.6%的水平,而同期全省各项贷款余额增长了10%。

制约全省银行业小额贷款发放的原因分析

河北省小企业小额贷款较少,缺乏激活市场主体的小额贷款机制,并不只是银行方面的原因,其有着深刻而复杂的形成机理。

市场主体方面:全民创业气氛不浓,承贷主体发育不良

市场主体状况是银行信贷规模和质量的决定性因素。除了小企业一般具有的经济实力差、生命周期短等市场弱势之外,全省缺乏大量充满活力的市场主体,是银行信贷支持力度不够的主要原因。

重商从商的全民创业局面尚未形成。河北省既是传统的农耕文明区,省内许多地区又是计划经济时期形成的老工业基地,重农轻商、小农意识和官本位思想较浓,尊重企业家、支持创业者、善待纳税人的氛围不浓。2007年邯郸市委、市政府向部分重点企业发放了方便公务的交通通行证,受到了舆论的强烈讨伐,河北省市场主体的地位可见一斑。

市场主体数量较少。2007年6月末全省每千人拥有法人企业仅2.2个,居全国第13位,比全国平均水平低1.1个。2006年末全省共有民营企业16.6万家、个体经营户172.9万户,全省平均每千人分别拥有民营企业2.43家、个体经营户25.2户,远远低于浙江同期水平。

市场主体素质较低、活力较差。从产业层次看,存在着二产多、三产少,粗加工产品多、精加工产品少,资源型产品多、高科技产品少的问题,产业层次较低。从企业治理情况看,大部分小企业是家族式企业,未建立现代企业制度,财务管理不规范,与银行信息不对称。从企业创新能力看,全省企业技术创新能力目前处于全国中下游水平。

商业银行方面:存在重大轻小倾向,小企业贷款“六项机制”落实不够

部分银行经营理念滞后,忽视小企业小额贷款。由于我国银行界长期以来是计划经济的传统领地,计划经济条件下形成的经营理念根深蒂固,在信贷工作中重大客户轻小客户,重国有企业轻民营企业,忽视小企业小额贷款工作。有的大型银行一度提出并实施了“大城市、大项目、大企业”战略,对小城镇、小项目、小企业业务全面退出。尤其是有些本应以小企业小额贷款为主要业务的小银行也存在较强的重大轻小倾向。

专门服务小企业的地方性小银行发展滞后。小银行与其他行业的小企业门当户对,是为小企业提供融资服务的主力军。没有大量充满活力的银行业市场主体,通过信贷手段激活其他市场主体也就无从谈起。但现实是河北省银行业市场主体少。全国13家股份制商业银行目前仅有5家在河北省设有分支机构。2007年末全国共有58%的城市商业银行(72家)在县域设立了347个支行,而河北省仅25%的城商行(承德、沧州2家)设立了3个县域支行,县域支行数不及全国的1%;全国有17家农村商业银行、113家农村合作银行、19家村镇银行,而河北省没有1家。

小企业贷款“六项机制”落实不够,效果不明显。银监会2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,引导和督促商业银行建立和完善小企业贷款工作的“六项机制”。从实际执行情况看,效果并不理想,“六项机制”落实并未到位。

信贷政策方面:没有明显政策倾斜,小额贷款机制缺失

差别存款准备金率制度缺乏鼓励小企业小额贷款的制度安排。至2008年6月25日,差别存款准备金率的现状是:除农村合作银行、城市信用社、农村信用社存款准备金率较低外,工农中建“四大行”、股份制商业银行与以小企业为主要服务对象的城市商业银行、农村商业银行,均执行17.5%的存款准备率。加上城商行、农商行因不能大范围内部调配资金而不得不配置更高水平的二级准备金,事实上承担着更重的流动性压力,对其发放小企业小额贷款事实上构成了政策性抑制。

贷款风险权重设定没有降低小企业小额贷款风险系数的优惠。我国商业银行法规定:商业银行“资本充足率不得低于8%”,银监部门并对不同类别的贷款规定了不同的风险系数,实质上就决定了不同贷款类别所需要占用或匹配的经济资本。根据现行规定,银行个人住房抵押贷款的风险权重为50%,即只需占用4%的经济资本;而对企业和个人的其他贷款,不论企业规模大小、贷款额度多少,一律赋予100%的风险权重,即要求匹配8%的经济资本,没有体现鼓励小企业小额贷款的倾斜政策。

小企业小额不良贷款核销没有优惠政策。在发达市场经济国家,银行计入自己的成本核销自己的不良贷款,完全是银行自己的经营行为。而小企业贷款由于不良率高、笔数多,更需要政府有关部门给予税前核销的优惠和便利。但目前的现状是,无论按《企业财产损失所得税前扣除管理办法》,还是按《金融企业呆帐核销管理办法(2008年修改版)》,银行税前核销损失类不良贷款均受到较多限制,核销小企业小额不良贷款没有更多便利。

信贷规划指标分配没有充分照顾小企业贷款需求。2008年8月央行明确,对主办小企业贷款的地方性银行信贷规划指标平均调增10%,高于全国性银行调增5%的水平,地方性银行在对“三农”、助学、小企业、再就业等领域的信贷投放过程中出现指标不足时可申请追加。但在指标的具体分配上仍未充分考虑小银行对小企业贷款的特殊需求和实际办理多寡情况。

创新小额贷款机制激活市场主体的对策建议

创新基于激活市场主体的小额贷款机制,既是一项宏大的系统工程,不可能单独依靠某一方面的力量,孤军奋战,而应多方配合,互补共赢,应建立健全鼓励和支持小企业小额贷款的主体发育、银行助推、政策激励、环境优化四项机制。

主体发育机制

做多主体。要在全省进一步培育尊商重商的社会氛围,推广唐山市在全国率先实行企业零成本注册的做法,坚决取缔工商管理机关对企业的罚款指标,减少或取消行政审批、收费,降低市场准入门槛,大力推进全民创业,全面激活市场主体。鉴于河北省大量优秀人才集中在党政机关和国有企事业单位,建议全省出台政策,结合党政机关人员精简分流、国企改制和事业单位改革,鼓励创办、领办民营企业,各级领导机关、领导干部要带好头,允许没有行政审批权的单位和职工兼职创业,将更多的国有企业事业单位推向市场,以期尽快形成一批新的企业群体。

做强主体。求人不如求己,小企业唯有增强实力、活力、竞争力,才能得到银行的信贷支持。当前小企业发展过程中遇到的问题,主要并不是资金问题,而是产业升级、市场变化、本币升值、成本提高等方面的问题。如果这些问题不解决,银行单纯注资,会使企业产品积压、财务成本上升,反而害了企业。

银行助推机制

银行应从战略高度认识小企业贷款问题。从长远发展看,银行应切实转变观念,牢固树立“今天的小企业会成为明天的大企业,支持小企业就是投资银行未来”的观念,通过对一大批小客户的信贷支持,培育自己的战略客户群,实现银企共同成长,为自身可持续发展打好基础。从合规经营看,增加小企业小额贷款是降低贷款集中度的必然选择。从防范风险看,如果说小企业信贷风险影响银行盈利,那么大企业信贷风险则可能足以影响银行生存。小企业小额贷款可以有效分散银行信贷风险,防止风险聚集。从社会责任看,扩大小企业小额贷款是银行树立良好形象、建设责任银行的必然要求,是检验银行社会责任感的重要标准。

建立健全与企业组织体系相适应的银行机构体系。积极培育、引进、壮大、激活全省的银行业市场主体,加快形成银行多元化竞争格局。一是鼓励各银行机构增设分支机构。积极支持驻冀大型银行增设网点尤其是县域支行,引导驻冀股份制银行在省内各市区设立二级分行,督促各城商行在县域设立支行,充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行在省内设立分行。抓住我国对外资银行在华业务全面开放的机遇,尽快实现全省外资银行零的突破。三是积极申请设立各类地方性银行。尽快组建省级地方银行,积极在基本具备条件的市、县筹建城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。四是推进地方性银行达标升级。对地方性银行给予税收、存款、清收、扩股等支持,减少行政干预,支持合规经营,推进升级进位,使全省大多数城商行监管评级达到3级及以上。

政策激励机制

建议以实施差别化信贷规划指标分配为突破口,对信贷政策进行认真梳理,出台激励地方性银行发放小企业小额贷款的组合政策,由银行对员工的激励上升为政策对银行的激励,在落实商业银行“六项机制”的同时,建立信贷政策“六项机制”。

将地方性银行当作发展小企业的战略重点给予政策倾斜。我国银行体系中并不缺少全国性的大银行,而是缺少机制优、层次少、决策快、经营活的地方性小银行。建议各级政府和有关部门“区别对待”大银行和小银行,明确“小银行也是小企业”的地位,树立“支持小银行就是支持小企业”、“支持1家小银行就是支持1000家小企业”的理念,像支持小企业一样支持小银行;比照对小企业的税费减免、财政贴息、担保补贴等一系列优惠,对地方性小银行发展给以政策倾斜,激励其更好地支持小企业发展,激活更多的市场主体。

进一步降低地方性银行的存款准备金率。建议央行继续实施差别存款准备金率,将城商行、农商行、农合行、城信社、农信社的存款准备金率均在现行基础上再下调1～2个百分点,以弥补小银行二级存款准备金率高于大银行的差额。

降低小企业贷款的风险权重和资本匹配系数。实际上,对需要扶持的地方性银行应降低资本充足率要求。建议银监部门适当降低小企业贷款的风险权重系数。可将500万元以下小企业贷款与个人住房抵押贷款的风险权重“互换”,即将小企业贷款风险权重由100%下调为50%,将个人住房抵押贷款的风险权重由50%上调为100%;相应地,前者只须匹配4%的经济资本,后者则须匹配8%的经济资本。这样,既可体现信贷政策导向,又不至于使银行总体资本充足水平发生大的变化。

环境优化机制

以建设“金融生态省”为目标深入开展“金融生态市县”创建活动。要把构建良好金融生态环境当作促进全省社会和谐、科学发展的基础性、战略性工程,进一步落实并深化河北省2006年颁布的《关于加强金融生态环境建设的指导意见》,明确目标,制定规划,细化考评指标,纳入政绩考核体系,协调银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩。在全省广泛开展“信用村”、“信用乡”评选的基础上,创建一批“金融生态市”、“金融生态县”,打造诚信河北,营造“资金洼地”。

对小企业贷款进行风险补偿、税费减免和融资便利。一是建议全省进一步落实对银行小企业贷款的风险补偿,由局部试点到全面推开,由省级补偿带动市县补偿。政府参与银行不良贷款的风险分担,还从机制上使政府站在银行立场上打击逃废债行为,有利于创造良好信用环境。二是建议出台政策,将银行独立核算的小企业贷款纳税或地方性银行纳税的省以下留成,全额或部分返还,将附加在小企业贷款之上的各种评估、登记等外部费用给予减免优惠。三是建议工商、科技、林业等部门尽快出台全省股权、工业产权、林权、动产抵质押办法,更可以结合农村土地承包经营权流转制度改革,大胆探索土地承包经营权抵押的可行性,以调动银行发放小企业贷款的积极性,便利广大小企业和农户融资创业。

大力发展各类准银行机构。为支持小企业发展,改善融资环境,国家有关部门已经或即将出台一系列鼓励创设准银行的政策,目前是发展准银行的大好时机。河北省要抓住难得机遇,认真领会政策,借鉴浙江经验,在省、市、县三级增设一批准银行机构,引导民间借贷合法化、机构化,以构建与小企业发展相适应、与银行信贷相配套的多层次融资体系。

注:本文为作者2009中国商业银行竞争力评价发布会发言稿

(作者系邯郸市商业银行行长)