征信把关 圆梦交行

“交行圆梦宝，圆您人生梦”，这句话是交通银行对消费贷款富有诗意的服务定位。消费者只需预先付出一间厨房的钱，就可提前入住宽敞、舒适的住房；交出两个车轮的钱，就可先将四个轮子的轿车开回家等等，消费贷款为老百姓带来了极大方便。

当前，个人消费贷款已是各商业银行特别关注的利润增长点。就国家的层面而言，消费贷款是刺激消费的重要手段，对于促进我国经济增长具有重要意义。然而，发展消费贷款也存在一定风险，消费贷款借款人多，单笔借款额度较小。消费贷款人数众多，其信用状况难以评价，从而使银行面临贷款风险。银行需要对借款人进行全面调查，需要考虑收入和支出对比，小额利息收入如何填补成本等问题。随着商业银行个人信贷业务的快速发展，征信体系不健全的矛盾逐渐突出，成为制约社会经济发展的瓶颈。在新的形势下，商业银行迫切希望有一个共享的借款人信息平台，能够全面了解借款人的信用信息，因此，建立健全完善的征信体系应运而生。

2005年底，我国统一的个人信用信息基础数据库投入试运行，并在全国联网运行。2006年初，交通银行贵州省分行个人征信系统正式投入使用，我行各征信系统使用部门及人员均感受到了该系统的先进性，个人征信系统通过采用全国集中的信用数据存储方式，提供的信用数据可以较为全面地反映信用主体信用状况，通过对该系统的有效运用，大大减少银行贷前调查工作量，缩短审贷周期，从而有效地降低了申请人资信调查成本与时间花费，节省经营成本，提高信贷决策效率，并且有效降低了银行信贷风险、对扩大信贷规模起到了积极的推动作用。通过实际工作，交行深刻的感受到个人征信系统对商业银行的重要作用，并将查询信用报告作为审查信贷业务的必备环节。在下述部分案例中，就充分体现了个人征信系统在交行省分行的应用成效。

一、在贷前调查阶段。征信系统提供信息参考，帮助识别风险。把好信贷准入关。

2008年初。交行省分行受理3起电力系统正式员工的装修贷款申请，在审查个人信用报告时，发现申请人存在严重的不良记录，累计逾期20多次，最高逾期期数7次，尽管申请人属于我行优质客户范围，为防范贷款风险，我行仍做出了拒贷决定。

分析此案例发现，通过审查个人信用报告，银行可以了解借款人及其家庭在全国各家金融机构的所有负债及或有负债情况。从当前逾期期数、最高逾期期数等方面全面掌握借款人及其家庭的贷款还款情况，客观评价其还款意愿，深入判断其潜在风险，从而帮助商业银行更加有效地判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的信用风险。

二、帮助商业银行防范欺诈风险

2009年4月，我行受理某客户的个人汽车贷款，借款人提供了某贸易公司的收入证明，审查员从其个人信用报告中发现，该客户为某厅级单位员工，借款人所提供的收入、单位、电话均为虚假信息，且拒绝提供真实信息，我行未受理该笔业务。

个人征信系统采集了客户的基本信息，如学历、婚姻状况、联系方式、职业、居住等，借助个人信用报告中的这些信息，商业银行可以通过解读相关信息判断客户的资质状况和风险特征，有效验证信贷申请人提供的本人信息的真实性，有效侦测欺诈申请。

三、为宏观金融政策的制定和执行提供支持、参考

2008年11月份，某客户在我行咨询有关住房按揭贷款的相关事宜，经分行客户经理询问，客户强调其家庭成员从未在银行申请过住房按揭贷款，并在审批表中勾选了首套住房，要求执行利率七折优惠。后在客户授权的前提下对其信用信息进行了查询，发现该借款人的配偶曾在他行申请过一笔住房按揭贷款，按照政策规定，不能给予优惠，我行经办客户经理电话通知客户，将有关政策规定向该客户作了说明，取得理解，对该客户的贷款申请执行了第二套房政策。

由此可见，个人征信系统为商业银行执行央行房地产贷款政策提供了实施依据，便于加强房地产信贷征信管理，有效防范了房地产贷款风险。

上述案例充分证明了随着征信系统体系建设的逐渐完善，征信信息内体现的数据越来越准确。对银行来说，银行可以通过征信信息，对借款人进行更准确的评估，判断客户信用情况，决定贷款与否；同时可以对借款人进行跟踪评估，为贷后管理提供帮助，及时掌握借款人的信用变动状况，采用合适的策略催收贷款，从而使贷款风险大大降低，保证贷款业务的正常发展。另一方面可以充分发挥征信系统的惩戒作用，在贷前约见客户及贷后逾期催收时，通过善意提醒借款人，告知银行业可共享借款人信用信息，贷款逾期记录会影响个人信誉，还可能会对个人今后申请贷款和办理信用卡产生不利影响，降低其未来获得授信的可能性等宣传，使借款人对自己的逾期记录有所顾及，增强借款人的还款意愿。

个人信用信息报告涵盖的内容越来越全面，对于我行信贷业务经办人员及相关岗位在识别和控制风险上起到了越来越重要的作用，对促进我行信贷业务的健康发展起到了巨大的推动作用。在今后的业务办理过程中，我行将一如既往的把人民银行信用信息数据作为推进我行信贷业务健康、快速、稳步发展的有效工具，推动我行信贷业务的有序发展。田(交通银行股份有限公司贵州省分行供稿

整理／谢军)链接)

什么是征信?

一、征信为何物

“征信”就词义本身理解，“征”就是“征集”，同时含有“证明”、“证验”的意思，“信”就是指“信用”、“诚信”，合起来就是对信用、诚实情况进行征集、证明、证验。

“征信”一词对应的英文名称有“Credit Reporting”、“Credit Information Services”、“Credit Investlgalion”、“Credit Checking”等。意思就是信用報告、信用信息服务、信用调查。它是海外华人传入国内的，中文译法取自《左传》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。这句话的大意是君子言而有信，信可验证。因此不会招人怨恨。

根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中也包括对信用信息进行加工后的增值服务。如信用评级、信用评分等。

二、与征信相关的几个概念

1、信用记录

信用记录是征信机构利用数据库技术所汇集到的能够反映市场参与主体资信状况的信息记录。信用记录作为判断企业和个人道德水准及偿债能力的重要依据，是由当事人自己“书写”的。一经形成，就成为一种客观存在，任何人都不能改变。

2、信用信息数据库

信用信息数据库也就是征信系统。是征信机构对企业和个人信用信息进行采集、整理、存储、加工、分析和提供查询服务的计算机应

用系统。一般来说。征信机构在开展征信业务的过程中，都要建立数据库。没有数据库。征信业务就难以开展。

3、信用报告

信用报告也就是征信报告。是反映企业和个人信用状况的格式化文件，是征信机构所生产的信息产品。

一般情况下，企业信用报告包括的主要内容有：企业发展历史、业务范围、员工人数、借还款记录、对外提供担保情况、欠息情况、财务状况、主要经營者履历、诉讼信息、企业大事记等信息。

个人信用报告包括的主要内容有：一是个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；二是当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等：三是借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；四是特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息：五是信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时查询。

信用信息都来自信息的产生机构，如：提供贷款或信用卡的银行机构及法院、环保局等公共行政执法机构。征信机构收到各部门提供的信用信息后，会通过一些技术手段将来自不同机构的信息汇总到每个人的名下。但不对信息做任何修改。因此。信息是否准确，首先取决于个人向银行提供的信息是否准确、是否及时更新；其次职决于商业银行的记录是否准确；最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没有出现错误，那么个人的信用报告就是准确的。

4、信用评级

信用评级也叫资信评估、资信评级，它是由专门从事信用评级业务的独立的社会中介机构，运用科学的指标体系和科学的分析方法，对各类经济主体所负债务还本付息的能力和可信任程度的综合评估，其中能力是客观的，意愿是主观的。信用评级采用定性分析和定量分析相结合的方法。以定性分析为主，定量分析作为定性分析的重要参考。评级结果是用一些简单易懂的符号来表示的。如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。

5、信用评分

信用评分是利用数学和统计方法。根据企业和个人信用记录等信息以其信用状况进行的量化评价。它与信用评级比较。也是采用一种量化的分析方法，但信用评分相对信用评级比较简单，一般情况下是运用固定的数学模型，由计算机自动进行，适用的对象主要是消费者个人或微型企业。