外资行房贷你能用吗

王超凡

趁中资银行大多完成全年房贷指标，外资银行抓紧机会抢夺市场，以花样百出的房贷套餐和产品吸引人。

办房贷送冰箱、办房贷送信用卡积分、办房贷免费赠送1年保险、办房贷全免评估费等手续费……种种新奇的房贷优惠套餐让人感到很新鲜。而这一切的花样多出自外资银行之手，如渣打银行、兴业银行等。

外资行的房贷，不仅有优惠套餐，还有专门的贷款产品可选。

渣打银行(中国)在上海推出一款名为“活利贷”的房贷产品，房贷客户只需在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，而利息将会按照剩余本金计算。另外，这款产品还可使客户自动缩短还款年限。

不仅如此，外资银行还纷纷祭出“杀手锏”，以利率优惠吸引客户。花旗银行曾宣布推出个人存款质押贷款，最多可贷1000万元人民币，贷款额度最高可达质押存款的9成，利率最多可在基准利率基础上下浮10％。

为什么外资银行对房贷的抢夺比上半年更为激烈?由于中资银行在上半年大多完成全年房贷指标，如今放贷量大幅减少，对房贷的竞争能力大幅下降。另外，香港联交所上市的外资银行近期公布的半年报显示，多数外资银行上半年净利润依然较去年同期下滑，其中下滑幅度最大的超过5成，再加上外资银行并没有房贷总额限制，趁此时机，正可以抢夺曾被中资银行垄断的房贷业务。

那么，相比于中资银行，去外资银行申请住房贷款有什么优势?

首先，外资银行的产品丰富，在国外仅房地产个贷品种就有上百种，几乎每个贷款人都能找到有针对性的个贷产品进行选择。

在服务细节上，外资银行要人性化得多。相比之下，部分中资银行在为借款人办理具体贷款事宜时，缺少人性化的服务，某些贷款程序过于复杂，贷款品种还显单一，难以满足不同贷款人群的需求。

然而，外资银行会限制部分客户群体，对贷款额度设有一定的最低贷款标准，限制所要贷款房屋的产权属性及年限等。还有，外资银行一般对借款人及借款人所要抵押的房产审查比中资银行要严格些，限定和缩小了部分借款范围。

例如，汇丰中国的住房按揭贷款要求房龄在10年以内，贷款总额在150万元以上，最高贷款比例为70％，贷款年限最短5年，最长20年。而且，在汇丰开户也有条件，汇丰中国对个人提供的账户以“卓越理财”账户为主，该账户要求同一客户号码下的所有账户月内日均总余额在人民币50万元或等值以上，才可免费享受“一对一”的专属服务和一系列增值服务。若达不到这一数额，则需支付300元服务月费。一般个人账户月内日均总余额要在人民币lO万元或等值以上，才可免收人民币150元服务月费。不仅如此，汇丰中国提供的一手房按揭贷款一般只针对已经封顶的新房，对没有封顶的新房，汇丰特别在其网站上公布了开发商的名单——只为这些开发商开发的未封顶新房提供按揭贷款。

相比之下，渣打的房贷条件要宽松一些，只要借款人月收入在5000元以上，就能得到渣打最低20万元，最短5年的房屋按揭贷款。不过，对10年以上的房屋，渣打会派评估公司查看房屋的结构、使用寿命等。90平方米以下的房屋首付最低3成，90平方米以上的最低首付2成。

另外，外资银行网点有限，这就让借款人在还款时不能像中资银行那样就近方便。严格的限制条件和较高的门槛，再加上不太多的网点，还是把不少想到外资行贷款买房的老百姓挡在了门外。