戴兵 信用卡业一老兵

叶　辉　曾　晨

北京上地开发区。临近国庆节的光大信用卡中心办公区内四处插满红旗，节日气氛显得特别浓烈。在每层就有好几百平米的办公楼里，总经理戴兵的办公室不到20平米，陈设简单。

戴兵当天身着一身黑色正装，胸前点缀着一枚红色玫瑰形胸针，简约而雅致。记者到时，她正在办公桌前忙碌着。戴兵说，她工作20年来都是这样，平凡而忙碌地度过每一天。

平凡二十载

聊天从室内四处插着的小红旗开始，戴兵解释道：“因为目前卡中心里的‘海龟太多，需要把国庆气氛搞浓一些，给他们上上爱国主义的课。”说到这些有着名校背景和海外经历的“海龟”，戴兵笑称自己是“土鳖”一只，从重庆一所并不知名的高校毕业后，在银行业摸爬滚打了20年。

1986年，中国银行开始了国内最早的信用卡业务，而戴兵也于同期任职于中国银行财务岗位。1988年，她第一次接触信用卡业务，成为银行业里最早一批接触信用卡的人。就像是从幕后走到了台前，戴兵的事业在1999年发生了一次大转折。那一年，戴兵从中国银行来到了招商银行，结束了10年的财务工作，开始专职于个人银行服务。2002年，她组织并参与了招商银行“金葵花”理财品牌及其相关服务体系的建设和营销。在2003年，戴兵带领她的团队研发了国内第一只集合理财产品——“招商受托理财计划”；2004年，她组织研发了亚太区首张理财白金卡——“金葵花”卡、国内首张理财国际卡——“一卡通”金卡。

2005年，在事业处于高峰时，戴兵毅然选择离开，来到刚刚成立、嗷嗷待哺的光大银行信用卡中心。4年间，在戴兵的带领下，光大卡中心发展迅猛，不仅发卡量大幅跨越，在产品创新上也屡屡获奖，戴兵本人也凭借在光大的突出成绩，成为国内信用卡行业的领军人物之一。

回顾20年，戴兵淡然梳理着，她说：“我只是平平凡凡地过好每一天，做好手中的事。”

上大学时的戴兵特别想学的是企业管理，想以后出来当厂长、经理，不过她父母不同意，认为那不是一个专业，更不是一份工作，最后她只能听了父母的，学了会计。谈到会不会后悔当初的选择时，戴兵说：“我是那种不会凭对一件事的喜好来决定认真程度的人，只要干了，就一定会把它干好。”

果然，毕业后戴兵在银行财务的岗位上一干就是10年。银行会计的活涵盖的范围很广，包括柜面、查账、稽核等这些能看到的都是会计的工作。也许正是这10年的积累，她才能在转行信用卡的管理和营销时很快上手。

“其实现在学一个专业、做这个专业、最后还学以致用的人很少，除非是专业性特别强的。真正能够爱一行、干一行的很少，在工作中需要的实际上是干一行、爱一行。”戴兵自豪且执着地认定，自己就是一个“于一行、爱一行”的人。

戴兵认为，起步的教育经历固然很重要，但最最重要的实际上是学习的精神，工作中不断地学习，对于一个人在职场里的进步帮助更大。她说：“专业学习的铺垫，只能说使得你在职场里面的起跑线比别人靠前一些，但并不代表你能在最后也一定比别人好。用马拉松来比较，即便你在起跑线比别人在前几百米、1000米，你就一定能保证你最后取得胜利吗?不一定!”

正是在平凡工作中不断地学习、不断地累积，以及踏实肯干的精神，成就了戴兵“不平凡”的职场之路。

平凡的火花

“其实我们的创意都源于在平淡生活中的点滴发现。”

人的需求分为5个层次，最高层次的需求是精神上的需求。信用卡的持卡人大都是一些物质上的基本需求已经得到满足的人群，这些人群在使用信用卡时，最核心的价值是支付。在这种情况下，如果能在支付的功能上附加一些精神上的东西的话，能让持卡人产生共鸣。

什么精神层面上的东西能够让持卡人引起共鸣呢?戴兵和她的团队日思夜想，拿捏不定。然而答案就在平淡的生活中。

传说康熙12年，孝庄皇太后60大寿将至之时突染重病，太医束手无策。百般无奈之时，康熙查知上古有“承帝事”请福续寿一说，便在沐浴戒斋3日之后，化孝心于笔锋，一气呵成了震烁古今的“福寿”连体字，以表达自己对祖母的一片挚爱之情。孝庄皇太后自得到这“福”字之后，百病全消。为了永久保存世上独一无二的“福”字，孝庄皇太后亲命能工巧匠将其刻为石碑，成为皇家至宝，被誉为“天下第一福”。

在一次和家人的旅游中，戴兵偶然昕到这个故事，她立即被吸引了。“我觉得很有意思，原来福字背后还有这样的故事”。没过多久，“天下第一福”就被戴兵以及她的团队“请”上了光大银行的信用卡。自2006年首次发卡以来至今，“福”卡累计发卡量已达300余万张。

“我们希望大家在使用信用卡中能有幸福的感觉，而福一直是中国人所期盼的东西，是一种感觉。对于美好的感觉的期盼在几千年前就已经有了，实际上甲骨文时期就已经有了福字，也就是说在我们的祖先最早创造文字的时候，就已经有了对于幸福感的感受和期盼。中国人对于福这个字的感情是很深的，所以我们的创意就是要送福。”戴兵说。

就是这样一个简单的心愿，让中国的“福”文化随着“福”卡在全球的使用得到广泛传播，而独一无二的中国元素也成就了“福”卡鲜明的品牌个性。在2008-2009年度的杰出营销奖总决赛中，“福”卡的文化营销案例夺得铜奖，这也是本次大赛中金融类选送案例中获得的最高奖项。

当被问到为什么会有这样的灵感时，戴兵说：“其实我们的创意都源于在平淡生活中的点滴发现，然后我们把它和中国的传统文化结合起来，就是这样而已。”

同是起源于中国元素，阳光伊人钛金信用卡也是戴兵颇为喜爱的一个卡，而青花瓷的开面设计正是源于戴兵的创意。“我常常在思考为什么大家都那么喜欢青花瓷，可能它与中国人民的骨子里面流淌的文化是很契合的，中国人向来希望要淳朴、朴实、大方，但是却不失细腻、仁爱。中国红的瓷器更多的是体现一种雍容华贵，和儒家思想主张的内敛、中庸又不尽相同。青花瓷则相反，它精致在内、朴实在外，反映了我们中国人对人、对物的审美观。”

戴兵娓娓道来，带着对传统文化的喜爱。

创意青花瓷卡的戴兵不搞收藏，却对考古发现有种别样的情怀。她严谨、认真、不张扬，就像青花瓷一样，看上去简朴、平和，骨骼清新又透着一股细腻与热情，精致在内，平凡在表。

铿锵玫瑰

一个优雅的女人，却有一个男性化的名字，说话也铿锵有力。

“如果我们也能在平日里就对自己的行为担起责任的话，那么市场经济的发展将更加迅猛。”

信用卡危机最近经常被人谈及，尤其是银行把信用卡大量发给大学生，导致不少学生无力偿还，社会上对此意见很大。对此，戴兵有自己的不同见解。

虽然光大没有给大学生发放信用卡(除非特殊推荐)，但是戴兵为其他银行喊冤：“很多媒体指责银行，说为什么银行明知这些大学生没有收

人来源，还要放松审批给他们信用卡。从我个人的角度而言，我觉得任何一个18岁以上的公民，都应该承担自己行为的后果。不管银行的审核怎么样，但是作为一个成年的公民，你在申请了贷款之后，就应该想到你有归还贷款的义务。”

在和英国的朋友聊天时，戴兵发现一个奇怪的现象：英国的小孩18岁前后的行为是截然不同的。18岁过后，他们都会检点自己的行为，因为在英国18岁以后一旦犯错、不诚信，就会被记入诚信系统，伴随自己一生。“如果我们也能这样，在平日里就对自己的行为负起责任，都讲诚信的话，那么我们的交易成本就会更低，市场经济的发展会更加迅猛。”

古时，当一个人年满18岁时，要为他举行成人礼，代表着这个年轻人已经成人了。戴兵十分认同这一点：“成人礼就是一种提醒，提醒你从这个仪式之后，你就成人了，不一样了，需要承担责任，这是非常好的。从这个意义上来讲，我觉得我们古时候的一些传统、礼仪需要传承，否则他们不知道18岁了到底是什么意义。”

“社会不能过多的去袒护，宠着他们，否则他们永远成长不起来。不能因为他们是大学生，没有收入来源，就让社会为他们的不诚信买单。实际上，你在签署信用卡申请表的时候，就应该知道自己在于什么，就应该知道自己要承担的责任。”戴兵严肃地说。她还用自己的女儿举例子，说女儿很小，但是现在就告诉她成年后要担责任的道理。

近期银监会要求银行暂停对大学生发卡以控制坏账风险，实际上对光大银行没什么影响。不过戴兵还是认为，信用卡的基石是诚信社会，这也是市场经济的基石。否则合同、协议就都成了一纸空文，都没用了。所以要解决这个问题，从根本上还是要呼吁大家讲诚信，而不是把主要注意力放在银行的审核标准是否有问题上来。

一个女人的财富观

人生最悲哀的事莫过于两件：一件是“人死了，钱没花完”，另一件是“人还没死，钱没了”。戴兵诙谐地引用了两句小沈阳的台词，精辟地概括了自己的理财观，大家笑得前仰后合。

的确，“这两种情况都不是我们理财的目标，相反是我们要去规避的。理财的目的是让你现在不会因为过度的节约而导致生活质量受到影响，但是也要避免现在过度的挥霍使得你将来很拮据。”

谈到信用卡与理财的关系，戴兵说：“其实使用信用卡本身就是一种理财。”信用卡的本质有两点，第一是支付工具；第二就是贷款账户，是银行提供的消费信贷。“从中国人的传统观念来说，其实还是应该量入为出，如果说你不具备这么一个消费的能力而去过度消费的话，实际上是很有问题的。理财的终极目标实际上就是均衡理财。”

从理财的概念还没有现在这样深入人心时，戴兵就已经开始为自己的家庭做好了理财的规划。寻求专业人士的建议、不要把鸡蛋放在一个篮子里，是她理财的小诀窍。“我还是很建议大家可以去银行、理财中心、包括一些专业的保险销售那边去咨询。他们都有一些专业的理财规划，这种规划的核心就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。”

戴兵的理财产品配置有一定比例的股票基金、一定比例的银行理财产品、一定比例的保险产品。她主张合理安排财务，以满足家庭各方面的需要：“比如医疗、养老、育儿、日常开支、财富增值这几个大方面能够均衡的配置起来，可以说生活就不会有金钱方面的大的忧虑。”

上善若水，水利万物而不争。在戴兵陈设简单的办公室里，墙上悬挂着一幅字，上书“至善若水”。说到为什么不是“上善若水”而是“至善若水”时，戴兵说，可能因为“上”字只有3划，从书法的角度来说不是很好摆布，书法家因此取了同义的“至善若水”。

“利万物”也许是戴兵不奢求做到的，但是像水一样的平和、朴实、随遇而安，或许就是戴兵所追求的。在办公桌的旁边，一缸红金鱼很是喜人。戴兵理财的目的不是为了让钱更多，而是平平安安、稳稳妥妥渡人生。