确保商业性小额贷款组织健康持续发展

王　宝　杨　芳　韩建防

山西省晋中市在2005年商业性小额贷款组织平遥试点取得丰富经验的基础上,于2008年初在全市11个县(区、市)大力推行商业性小额贷款组织。经过一年多的尝试和探索,初步建立了商业性小额贷款机构控制体系、运行管理体系、组织制度体系、信息工程体系“四位一体”的“晋中模式”,在商业性小额贷款组织健康发展中发挥了关键作用。这四个体系的初步建立,标志着山西晋中市推行商业性小额贷款组织工作做到了扶持、管理、监测“三个到位”,在商业性小额贷款组织规范运行与科学管理方面形成了系统的操作经验与完整的工作体系;同时也标志着该市在推行商业性小额贷款组织,鼓励民营资本进入信贷领域,支持三农经济和中小企业发展,破解融资难,打造晋中金融洼地,创建金融生态环境等方面迈开了坚实的一步。

建立和完善机构控制体系

科学布局并合理配置市场资源

晋中市在推行商业性小额贷款组织工作中,从市场均衡、有序发展、安全运行的角度科学布局,规定辖区每个县(市、区)设立小额贷款公司原则上不得超过3家,最低注册资本金为5000万元,发起人最少为3人最多不超过7人。

截至目前全市11个县(市、区)已组建小额贷款组织29家,注册资本金16.62亿元,股东110位(其中自然人股东106位,法人股东4位)。

实行机构控制,既促进了商业性小额贷款组织的健康成长,更重要的是使之在支持辖区经济发展中发挥了积极作用。到2009年7月末,全市小额贷款公司贷款余额总计13.7739亿元,较2008年末增加7.4575亿元,增长11 8.1 %,贷款额占到注册实收资本的82.8%。贷款户数共计2204户,其中:企业369户,贷款10.7448亿元,占比78.01%;自然人1837户,贷款3.0291亿元,占比21.99%。从贷款投向看,涉农954户,贷款7.6955亿元,占比55.87%;煤焦企业70户,贷款1.8578亿元,占比13.48%;流通企业425户,贷款3.5250亿元,占比25.59%;其它755户,贷款0.6956亿元,占比5.06%。从市场定位和客户选择看,东山寿阳、昔阳、和顺、左权和同浦线的灵石、介休主要是以煤焦为产销运链的客户群体,兼顾涉农种养殖业和化工、生物等产业。市中心区和太谷、平遥主要服务中小企业和流通领域的小商小贩。

建立和完善运行管理体系

为科学管理奠定了坚实基础

作为新生事物,晋中市在商业性小额贷款组织监督管理方面下了很大功夫,最终形成了以组织推广、行业自律和政府监管“三位合一”的组织管理体系。

一是为确保全市商业性小额贷款组织推行工作的顺利进行,市政府专门成立了以市政府副市长为组长,人行、银监、财政、工商、公安、税务等市直部门为成员的晋中市商业性商业性小额贷款组织推广工作领导组,负责全市小额贷款组织的推广工作。各县(区、市)也相应成立了商业性商业性小额贷款组织推广工作实施小组。市推广领导组制定了推行商业性小额贷款组织实施办法,各县(区、市)实施小组进行初审推荐,市推广领导组统一审核、统一验资、统一注册,为商业性小额贷款组织有序、高质量设立发挥了重要作用。

二是为了商业性小额贷款组织的规范运行和健康发展,晋中市于2008年8月1日率先成立全国首家小额贷款组织行业协会,负责全市商业性小额贷款组织的行业管理工作,小贷行业协会的业务主管部门是市政府金融办公室。小额贷款组织行业协会主要有六大职责:一是行业自律。行业自律很重要,它是商业性小额贷款组织的立业之根、发展之魂。只有自我规范、自我约束、讲诚信,才能健康发展;二是行业维权。行业维权是商业性小额贷款组织自我保护意识的强化,在经营活动过程中,商业性小额贷款组织的权益受到保护,第一个是靠法制,第二个是靠行业组织维权。只有这样才能保障商业性小额贷款组织的肤体不受侵害、健康成长;三是行业组织领导。行业协会这种非行政机构在对同行业的组织与管理方面具有独到的作用,它依据共同制定的章程体现其组织职能,在增强商业性小额贷款组织抵御市场风险的能力,维护商业性小额贷款组织共同的经济权益,规范商业性小额贷款组织的市场行为,调配商业性小额贷款组织的市场资源上将发挥重要的组织领导作用。四是行业内外协调。行业协会作为商业性小额贷款组织的整体代表,能利用自己的整体实力较好地处理和协调各类关系,从而减少商业性小额贷款组织单个的运作成本,提高效率;五是行业服务。行业协会成立后,它主要为商业性小额贷款组织提供各类专业服务,维护商业性小额贷款组织的利益;六是行业监管。行业监管主要是两个方面:一个方面是制定商业性小额贷款组织行业的管理、自律、发展等方面的制度和办法。另一个方面是对商业性小额贷款组织进行行业内部监管。为确保上述职能的实施,行业协会对所有小额贷款公司实行管理、制度、对外协调、信贷本文和财务制度上的“五个统一”,具体包括:承担规划小额贷款公司的发展布局;承担对商业性小额贷款组织的地址变更、增资扩股的初审工作;研究拓展小额贷款公司的金融产品;制定小额贷款公司行业自律的有关规章制度;培训小额贷款公司从业人员;管理小额贷款公司风险投资保证金;管理小额贷款公司高管人员;对商业性小额贷款组织的资产分类的核定;并对小额贷款公司进行行业分析,定期召开行业协会工作会议;协调政府职能部门服务于小额贷款公司,并定期向有关部门汇报行业发展情况。

三是为了商业性小额贷款组织安全健康运营,初步建立了内部监管模式,晋中市政府于2009年2月份成立了商业性小额贷款组织监管办公室,专司对全市商业性小额贷款组织监管工作。监管办的具体职责:一是全面承担对全市小额贷款公司的管理和监督检查工作。负责对全市小额贷款公司的风险处置工作;二是具体负责协调领导组成员单位以及相关政府职能部门对全市小额贷款公司的监管与外部管理工作,并对相关部门的检查结果和处理意见进行汇总和处置上报市领导组。与公安、人民银行、银监局对涉及洗钱、非法集资、非法吸收公众存款和高利贷等违法行为进行查处,与工商、税务对偷税、漏税、抽逃资本金和超范围经营进行查处;三是负责向人民银行、行业协会收集汇总全市小额贷款公司的业务报表、定期分析,并根据分析结果提出专项检查方案和处置办法,定期将分析报告和处置结果上报市领导组,并同时抄送监管工作组成员单位;四是负责对全市小额贷款公司的定期检查工作和不定期检查工作。并负责统一向成员单位抽调对小额贷款公司的检查人员。按季对全市小额贷款公司的业务进行全面检查,并对检查出的问题提出处理意见;五是对全市小额贷款公司进行检查后,要全面总结小额贷款公司好的经验和做法,及时向市领导组进行汇报后在全市进行推广;六是开展对小额贷款公司业务运营情况的调查研究,支持和指导小额贷款公司进行金融产品的创新,增强小额贷款公司的可持续发展能力;七是对小额贷款公司的法人变更、增资扩股进行现场检查和核实;通过检查和监测情况,对小额贷款公司的法人治理结构和内部管理提出指导性意见;八是对小额贷款公司因重大违法行为和资不抵债情况,提出退市处理意见,并上报领导组进行处理;九是对小额贷款公司对外业务宣传的合法性和合规性与工商部门进行审核;十是对小额贷款公司和行业协会出台的有关业务规章、内部管理制度要进行审核把关,防止商业性小额贷款组织和行业协会违法违规行为的发生;十一是负责全市商业性小额货款组织信息系统服务工程的建设和管理工作。同时对其办事权限做出了明确限定,包括文件审批、整顿处理、新闻接待等方面。

从以上分工看,行业协会侧重对小额贷款公司的行业管理,而监管办侧重对小额贷款公司的行业监管,两部门既各司其职又相互配合,统一在市金融办的领导下,承担对全市商业性小额贷款组织的组织管理工作。

建立和完善组织制度体系

为合规运营奠定法制基础

从商业性小额贷款组织推广、到行业协会和监管办公室的相继成立,晋中市先后出台了多项规章制度,包括两个层面:一是针对商业性小额贷款组织规范运行的管理制度;二是针对行业协会、监管办规范管理的工作规章。主要包括行业自律制度、举报制度、监督制度、内控管理、风险控制、风险处置、信贷管理、财会管理、激励机制、评价机制和资金价格等11个方面的行业管理制度,自主研发了商业性小额贷款组织考核指标、业务状况表、资产负债表、现金流量表、利润表、合作(融入)资金协议、贷款合同等文本;领导组拟定了商业性小额贷款组织的实施办法、违规违法处置、风险处置、高管人员管理、考核管理、税收扶持政策和小贷监管办公室的办事规则,初步建立了小额贷款组织制度框架,使小额贷款公司在经营中有法可依和有章可循,为合规合法经营奠定了法制基础。

建立和完善信息工程体系

为高效运营奠定科技基础

晋中市小额贷款信息工程系统包括晋中市小额贷款公司行业协会网站、小额贷款组织办公信息化系统、小额贷款组织会计核算系统、小额贷款组织贷款管理系统、小额贷款组织融入(合作)资金管理系统。该系统经国泰阳光、宝瑞通等多家小额贷款公司试运行,效果良好。通过建立晋中市小额贷款公司行业协会网站,搭建起了对外宣传、信息交流的平台,为提升晋中市商业性小额贷款组织知名度,打造晋中商业性小额贷款组织品牌发挥了重要作用;开发小额贷款组织办公信息化系统,为全市商业性小额贷款组织和行业协会、监管办的办公自动化发挥重要作用;开发小额贷款组织会计核算系统、小额贷款组织贷款管理系统、小额贷款组织融入(合作)资金管理系统,对于进一步提升小额贷款组织的办事效率,优化服务质量,强化行业监管都发挥了很大作用。上述小额贷款组织信息工程系统的开发运行,为全市小额贷款组织的高效运营奠定了良好的科技基础。

通过商业性小额贷款组织“机构控制、运行管理、组织制度、信息工程”四个体系的建设,系统推动和有效保障了全市商业性小额贷款组织的健康发展,形成了独特的“晋中模式”,并引起了社会各方的高度关注与广泛报道,为这一新生事物的成长发展提供了借鉴之路。