对我国建立新型信贷担保公司的探讨

韩德峰

摘要:中小企业在我国国民经济和社会发展中占有非常重要的地位。但融资困难问题成为制约中小企业发展的最主要的因素。解决的办法就是建立信贷担保机构——新型信贷担保公司。

关键词:中小企业融资信贷担保新型信贷担保公司

0 引言

近年来,中小企业在我国国民经济和社会发展中占有越来越重要的地位。世界各国的经验表明,中小企业发展所面临的一个普遍、关键的问题就是融资困难。信用担保作为一种特殊的中介活动,介于商业银行与企业之间,它是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。建立信贷担保机构,为中小企业融资提供担保,是世界各国解决中小企业融资难的一个通行做法。

1 我国目前信贷担保的现状

自从1998年开始中小企业信贷担保试点以来,我国中小企业信贷担保机构迅速发展,一些地方纷纷成立中小企业信贷担保机构,在银行和中小企业之间建立“防护墙”,试图找到一把解开这“两难”问题的新钥匙。

在组建担保机构方面,我国主要推行以下几种做法:一是由民间资本独资或由民间资本控股的民字号担保公司;二是完全由政府出面组建的担保公司;三是官民合办的担保机构。

但是在发展过程中,信贷担保机构存在着以下的问题:一是资金来源单一,缺乏资金补偿机制;二是分散出资,规模过小;三是政府资金不能满足广大中小企业融资的需要;四是缺少对担保机构的法律规范。

2 中国中小企业融资担保的改革途径

2.1 制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度 目前,我国中小企业融资的主要渠道还是银行,但由于中小企业市场竞争风险大,又缺乏有效的资产抵押和信用担保,因此,严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。应大胆借鉴国外经验,在部分地方中小企业担保基金试点的基础上,研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度,组织成立全国性的中小企业信用担保基金和中小企业信用担保协会,统一承担对中小企业的融资担保。

2.2 构建完善的法律保障体系 建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等法律法规,并制定支持中小企业发展的有关实施细则,使中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善,充分发挥其对中小企业发展的支持作用。

2.3 中小企业融资担保基金的运作模式 我国的中小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模式:逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申请,由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评估的中小企业才可获得担保贷款,而且贷款机构提供的每一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意,其自身没有权力单方面扩展中小企业的担保贷款额。

组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中小企业能够获得担保贷款的条款,贷款机构可以向满足这些条款的中小企业提供贷款,担保基金对该笔贷款的担保自动生效,但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企业的情况。

建议我国目前主要考虑采用逐一模式,因为其符合我国现在企业和银行的特点和实际情况,待各项规章制度比较健全的情况下,尤其是诚信建立起来以后,再采用组合模式。不过,可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点,为以后的更好运作积累经验。

3 新型信贷担保公司模式

作为中小企业融资的桥梁,本文主要介绍的是一种采用“会员制、反担保、区域化、非盈利”的民间为主、政府适当扶持的新型信贷担保公司。这种担保公司,不但可以将政府信誉和银行的市场行为链接在一起,而且区域化又能化解中小企业融资中信息不对称的难题。

3.1 信贷担保公司实施会员准入制原则 所谓的会员准入制是指要想获得担保公司的担保,企业就必须“入会”,成为担保公司的股东。每个企业加入时,出资5万到20万不等,成为公司的股东。根据出资额,企业向银行申请贷款时,担保公司将提供最高5-10倍于出资额的担保。对担保贷款进行5-10倍地放大,这充分发挥了担保公司的杠杆作用。企业入会前,必须经过担保公司保前调查,由审查小组及业务人员通过向各相关工商联干部和有关知情人士座谈了解情况,到企业实地了解生产经营状况,查看企业财务报表、资金运转情况,与企业主及业务人员交谈等形式,查清申请贷款担保企业的实力、前景,企业主的人品、信誉,必须是偿还能力强,信用度高,能保证资金安全的企业。

3.2 会员一般具有区域性的特点 由于区域性的中小企业业主彼此了解,相互熟悉,在行为和思维方式上没有太大的差别,业主之间几乎是同质的。所以区域性中小企业构成了一个“互识社会”,“互识社会”很容易产生张维迎所解释的那种乡村社会信誉机制。因此,中小企业间的“互识社会”为中小企业实现信用互换提供了社会土壤,从而为企业间相互提供贷款担保创造了优越的地理和信任条件。这样就进一步提升了企业的信用水平,降低了银行的贷款风险。

3.3 信贷担保公司制定一套完善机制来控制风险 除了对股东的筛选外,信贷担保公司还需要制定一套完善机制来控制它的风险。

3.3.1 建立信用档案 加入担保公司后,每个企业都会有份初始的信用档案,这个档案对企业财务状况、商业合同履行情况、资产、纳税情况等都有详细的记录。

3.3.2 签订反担保协议 当企业可以向银行贷款时,必须与担保公司签订相同金额的反担保协议。企业可以用机器设备、汽车、土地或者房屋做抵押。比如说一个企业出资5万元后,他可以向银行贷款25-50万元,但必须与担保公司签订25-50万元的反担保协议。反担保协议加入时一次签订,平时借款时不再签订,但会员企业增资后需要增加反担保金额。

3.3.3 完善的退出机制 企业做大之后,逐步脱离担保公司,保证了这种特殊性质的担保公司能持续瞄准中小型企业。

3.3.4 注重银行的参与 担保公司不论是在设立之初,还是在后来的增资扩股过程中,银行都始终参与,对企业的存款、公司领导的素质、家庭的情况、产业的前景早都进行了事前调查,并且在这些过程中,银行还有一票否决权,银行不同意的企业,就不能加入担保公司。从银行贷款流程上说,发放贷款之后,会员企业每个月的报表都通过担保公司汇总给银行,使银行和企业之间的信息十分透明。这样可以把银行对信息不对称降到最低程度。

3.3.5 银行与担保公司签订风险承担协议 当出现不良贷款,银行只需承担20%或更少的风险,担保公司承担80%以上的风险。每家担保公司的股本金和风险基金都存放在同一家贷款银行。以一家会员企业最高贷款200万为例,银行承担的风险只有100万元或更少,而该会员企业在银行的存款就已经有100万元。这样就有效降低了银行的风险。

3.3.6 信贷担保公司是非盈利、严格的 新型信贷担保公司是以民间出资为主、政府适当扶持的新型信贷担保公司,它是为中小企业融资服务的非盈利性公司,企业每月只需付给担保公司很少的会费,当贷款时交纳一定的手续费。担保公司首先要严把保出关,保前进行认真调查,严格审查;其次要严把监督关,保中进行指导帮助,监督检查;最后要严把回收关,到期进行追查,配合银行收回担保贷款。

新型信贷担保模式能够集中分散的资金,利于获得银行的贷款;实行风险分担原则,减少了银行借贷风险;进一步解决中小企业担保难、贷款难的问题,促进中小企业健康发展、加快发展工业经济、创建金融安全区都有着十分重要意义。