对于细化我国车险费率厘定因素的思考

熊悠云

【摘要】 借鉴与我国车险状况有一定相似之处的日本产险行业的做法,从改进我国车险费率厘定系统,增加厘定因素方面增加我国车辆保险的承保利润。

【关键词】 汽车保险;承保利润;车险费率厘定

一、我国车险现状

汽车保险,简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险中的主要险种。在我国保险业,汽车保险有着不可撼动的地位。2006年到2008年1～8月的车险保费如下表所示:

由表格不难看出:汽车保险稳居国内产险业第一大险种。

作为国内财产险市场龙头险种的车险,同时也是亏损大户。2006年以来,产险市场已连续三年出现行业性承保亏损。08年承保亏损更是高达125亿元;09年车险赔款支出亦呈同比增长之势,在总赔款支出中占比高达73.79%。

二、分析原因并展示我国现在费率厘定的几个因素

财务管理理论将短期险股东收益率表达如下(不考虑税收):

RS=[(P1+S)×RV +(P1-L)]/S

= P1/S×RV + RV + P1/S-P1×K /S

= RV + P1/S(RV +1-K)

其中,RV代表投资资产收益率;RS代表股东收益率;L代表保单的赔付额;K代表保单的赔付率(K=L/ P1)代表P1/S:短期险的财务杠杆。

由上式可以看出:在产险公司财务杠杆一定的情况下,车险的股东收益率来源于RV:投资资产收益率和(1-K):承保利润。

按照业内普遍的做法,保险公司一般会采用车险作为提高市场占有率的途径,用车险承保收入的投资收益来弥补承保亏损。近几年投资市场的不景气造成了车险业务亏损短期内难以弥补。应意识到:不能光靠投资利润为产险公司创造利润,在承保业务环节,产险公司也应当采取一切可行的办法创造承保利润,这才是产险公司经营的长久之计。

观之当今中国产险公司的经营策略,几近单纯的粗放型扩张战略,承保时对不同风险的被保险人收取相同的保费,不但未实现保险的基本原理中“公平保费”的原则,并且对于激励被保险人控制自身风险以使保险公司降低赔付成本也未起到其应有的作用。

1.日本的车险费率厘定因素

日本车险按风险细分原则,对费率实行等级费率制度。该制度将车险费率细分为1～20等。保险公司在费率算定委员会提供的纯费率基础上,可以依据公司的经验数据和管理水平拟定附加费率。各公司均将风险要素作为重要依据来对算定会测算的基本车险费率进行相应调整。日本保险公司经过不断的产品创新,车险产品的风险细分化程度大大提高,能为优质客户提供较为合理的折扣,体现了车险费率的正面激励功能。

2.可根据我国国情增加年龄、性别、驾龄、婚否等进入车费率险厘定系统

近年来,我国保险行业越来越清楚地意识到了细化车险费率厘定因素的重要性,市场上也逐渐形成了一些初步的细化费率厘定因素的做法。从日本车险对于费率厘定因素的做法中,可以得到如下启示:

我国保险行业基础性风险数据积累和费率精算工作必须加强,以为我国保险行业实施更为细化的费率厘定方案提供技术支持和信息支持。相比日本,目前国内车险资料的统计并不完整,各保险公司内部统计资料更是缺乏,因而市场竞争一直停留在低级价格竞争阶段。关于保险费率的细分和投保人的风险判定需要完整的统计资料来支持。保险公司应加强车险资料的收集与统计,完善风险系数评估,将职业、收入、教育程度、驾驶年数和平日驾驶情况、违章及肇事记录等因素纳入评估体系,并估算出各因素对于出险的影响程度。保险行业协会应建立统一的信息平台,将商业车险、交强险承保和理赔数据甚至驾驶员的事故资料上线共享,以此来积累风险数据,夯实费率精算基础。

在此精算基础上,完善我国现有的车险费率厘定体系,将各风险要素如车辆用途、车型、初次登记日期、安全装置、驾驶者年龄、使用目的等作为重要依据来对算定会测算的基本车险费率进行相应调整。通过对对高风险群体征收的惩罚性保费,增加了保费收入,更重要的是,激励了被保险人降低事故损失,减少赔付金额,控制经营成本。