谁动了我的钱？

王超凡

北京的张先生近期向记者反映，自己的一个建行储蓄账户已经1年多没有使用了，他清楚记得里面还有40元存款。可是近期他到银行注销的时候，却意外地被告知里面的钱不仅没有了，而且还要补交4元的费用。

建行工作人员解释，日均存款余额低于300元，每季度要扣3元管理费，而该账户还办理了银行卡，每年要收取10元的年费。这样，这个账户每年缴纳的费用为22元，因而它目前还倒欠着银行费用。

张先生的遭遇并非特例。李女士正在读小学一年级的女儿发现存着自己压岁钱的工行存折中的金额居然越来越少，也是因为银行对不足300元的账户每季度扣去3元的管理费。

这就出现了本金利息不够抵扣管理费。小额存款只会越存越少的现象，因此，我的一位朋友曾将银行对小额储蓄账户收费比喻成“佛面刮金”。

目前，恐怕几乎所有的银行都会对资金余额较小的账户收取小额账户管理费，只是收取的标准略有不同，有的按月收取，有的按季度收取。各家银行对于小额账户的定义门槛也略有差别。如建行、工行等银行按季度收取小额账户管理费，如果你这个季度日均不足300元，这个季度就收你这项管理费，下个季度你达到300元以上了，就不收。而招行规定如果上月账户日均总资产未达到1万元。每月收取1元的账户管理费。1万元的门槛按照客户在招行同一身份证下的个人账户总资产来计算，包括本外币活期存款、本外币定期存款、股票、开放式基金、国债、受托理财等。

除了小额账户管理费外，如果银行账户开通了银行卡业务，则还需缴银行卡年费，目前，中行、工行、建行等银行的银行卡年费为10元／年。

此外，根据记者了解，目前一些银行会对长期未发生业务、且余额不足以扣费的账户进行自动销户，有的银行不会自动对账户进行清理和销户，需客户亲自到网点进行销户。

在销户前，银行卡年费和小额账户管理费照常收取，如果由于余额不足而未能扣取成功，会产生欠费记录，到时如果客户要销户时，还需补齐欠费。虽然目前这种欠费记录不会影响个人的信用记录，但是以后会不会记入，却很难说。

事实上，现实生活中银行账户长期闲置处于“睡眠状态”，里面余额越来越少，或者产生自己也不清楚的欠费记录的人不在少数。

随着经济生活的越来越丰富，银行账户管理也变得越来越复杂，工资在这家银行发，贷款又在那家银行还，证券资金账户通过这家银行转，水电费又在另一家银行缴，一人多卡多存折的情况普遍存在。有的家庭一年向银行缴纳银行卡年费和账户管理费，可能高达百元以上，很划不来。

而银行也要花费大量的人力物力去管理这些“睡眠账户”。对于收取小额账户适当费用，银行人士称，这有利于促进银行降低账户维护成本，抑制客户盲目开立过多的银行账户。促进银行客户适当整合小额账户，从而减少了银行资源的浪费。

理财专家建议，消费者应对于手中的存折和银行卡进行清理，尽量将能够转移归集的功能归集到一个账户上，如缴水电煤气费用的存折，就可与工资代发存折归并，无需另外再开一个账户和银行卡；对于长期闲置的账户，应及时销户。集中账户管理，既可避免缴了冤枉钱，又可有效地归集资金进行财务管理。