浅析中国商业银行业务创新

邢　通

摘要：金融创新理论流派众多。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展；中国商业银行业务创新主要在五方面：资本业务、存款业务、货款业务、中间业务、清葬系统业务；中国商业银行业务创新应有其他改革相配套，应处理好创新与风险、创新与能力、创新与监管的平衡。

关键词：商业银行业务创新竞争力

0 引言

我国商业银行在金融新业务和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求，投资需求方面。面对当今高科技的迅猛发展，全方位多角度开展商业银行创新已经是大势所在。

1 中国商业银行业务创新的必要性

1.1 在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位 商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中问业务。其中，中间业务的范围十分广泛，内容极其丰富，是当代商业银行业务创新的主要方面。创新和发展中间业务，是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多，按其功能和形式分类，大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其它中间业务类。与商业银行传统的存贷业务相比，中间业务不占用或较少占用自身的资金，除一些金融衍生产品外，大多具有成本低，风险小，收益高的特点。另一方面，这些功能不同的中间业务产品对于提供多样化的选择，满足客户投资融资等多方面的需求，具有重要的意义。

1.2 金融创新的动力 金融创新在不同国家，不同时期的经济背景下，其创新的动因及侧重点也有很大的差异，我国商业银行创新的具体成因可大致归结为：①规避金融管制；②防范和化解金融风险；③现代电子信息技术的应用；④金融市场的激烈竞争。

2 中国商业银行业务创新的思路及渠道

2.1 资本业务创新 我国商业银行资本充足率普遍比较低。因此可以采取两种方式和措施以便迅速提高资本充足率：①是增加资本投人、扩张股本规模来增加核心资本。具体可以鼓励那些效益好，经营稳健，规模较大的商业银行公开发行A股，H股等，通过上市来募集股本金。国家已对三家商业银行注资数百亿美元。交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行等已成功上市，先行一步。②是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7年的债券来筹集资本，可以探讨通过认股权证的配股来进行资本扩张。

2.2 存款业务创新 各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化，二是可以在限额内透支，三是存取无一定期限，四是活期和中长期可以互相转换。

2.2.1 开发新存款业务品种，在使存款的安全性，流动性，效益性的前提下更具灵活性，加大科技投人，不断提高存款业务的科技含量，推出高品位，多元化的金融工具。

2.2.2 注重存款的可转化性 既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单，银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

2.3 贷款业务创新

2.3.1 大力发展消费信贷和住宅放款 消费信贷是七十年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必需不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：①是采用活期透支形式的一次性偿还的消费信贷。②是以非抵押为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款。③是信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：固定利率抵押放款和可调整利率抵押放款等。

2.3.2 推广票据贴现业务和并购贷款 人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式，并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。

2.3.3 试行贷款证券化和证券抵押贷款 一方面从政策角度上应该为商业银行放宽贷款出售和贷款证券化等。另一方面试点证券抵押贷款。商业银行可将一部分贷款转为证券投资，购买国家建设债券，企业债券等，或试行债权转股权，不良资产证券化等形式。

2.4 表外业务创新 大力开展本外币结算和各种代收代付，代客理财，代客外汇买卖等。争取基金托管，委托业务，个人资信咨询，担保，承诺等表外业务。另外还有：自动出纳机，电子付款系统，销售点电子转账等支付方式创新；互换业务，期货业务，期权业务等衍生金融工具创新。商业银行应充分利用机制，信息，技术和人才的优势，积极发展顾问咨询，信息服务等业务。

2.5 清算系统业务创新 利用现代通讯技术和银行发达的网络及丰沛的资源使资金往来实时化，发展网络银行，从中寻找商机。

3 中国商业银行创新的影响分析

商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此我们应该有一个正确的认识和清醒的把握。

3.1 商业银行业务创新对经济发展的积极贡献 商业银行在一国金融体系中居主导地位。世界各国经济和金融发展的无数事实证明，在任何地方，现代意义上的金融发展都是和商业银行业务创新紧密联系在一起的。商业银行创新给金融体系的结构功能带来巨大的改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，促进了经济金融的协调发展。

3.2 商业银行业务创新对自身发展的促进作用 突出表现在三个方面：一是拓宽了经营范围和扩大了市场交易。二是促进银行收人的增长和收入结构的调整。三是有利于降低和分散风险。

3.3 商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险 商业银行业务创新是一把“双刃剑”，在推动金融发展，提高金融运作效率，带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序，金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。

4 结论

4.1 从战略的高度，推动中间业务的创新与发展 中间业务是未来银行竞争力的核心。商业银行要调整自身功能定位，确立新的发展目标，完成从传统业务向现代业务功能的转变。

4.2 正确认识商业银行业务创新与金融监管的关系 监管与创新是一对矛盾，监管是创新的动因之一，创新给监管带来新课题。商业银行业务创新在推动金融业发展的同时，改变了金融监管的运作条件，从总体上增大了金融体系的风险性，从而客观上提出了加大金融监管的要求。然而，金融监管并不只有“限制”的一面，还有保护和诱发金融创新的一面。实际上，商业银行创新和金融监管是动态的“博弈”过程，两者是互为因果，相互促进的。当前的关键，是如何把握好金融监管的“度”，从而实现“监管-创新-再监管-再创新”的良性循环过程。

4.3 加大商业银行制度创新的力度 在我国的具体国情下，商业银行制度创新较之业务创新，市场创新，组织创新更为迫切和重要。因此在加大这个方面的创新力度，解决我国商业银行制度供给明显滞后和不足的问题，努力营造一种宽松的制度环境，对于进一步推动商业银行业务创新是必不可少的。在新世纪里，商业银行的制度创新及业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地，使我国商业银行的竞争力步入国际先进行列。