保单借款 保障投资两不误

谢美琴　谢文军

如今，每年交给保险公司上万元钱的家庭已经越来越多，中途急需资金周转的情况时有发生，退保损失太大，且退保后就不能继续享受保险保障。如何让“存”在保险公司的钱“动起来”？保单借款就是一个不错的选择。

什么是保单借款

保单借款主要是寿险公司为某些保险产品提供的借款功能。具体来讲，就是在保险合约的有效期内，保单已经具有一定的时间价值，可以由投保人通过书面申请的形式向保险公司借款。

保单借款的手续很简单，投保人只要带齐本人身份证、保险单和银行活期存折就可以了。客户办完手续，一般当天就可以领到款项。

保单借款既可用于缴纳暂时无力承担的保费，也可用于其他资金周转。虽然保单借款需要承担一定的利息，但毕竟能解燃眉之急，同时还可以保持原来保单的有效性。对发生暂时性经济困难的客户来说，这是一个比较好的选择，完全可以成为理财的一种途径和方法。

保单借款的还贷时间也非常灵活，完全取决于借款人的需要。根据规定，保单借款每次借款期限为６个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息进行续借，每次续借的期限同样是６个月，而且续借的次数不受限制。

出现意外仍可获得理赔

在投保人借款期间，如果被保险人发生理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，在最大程度上保障了客户的利益。

值得注意的是，即使因手头紧张向保险公司申请保单借款，投保人也要继续缴纳保费，保单的效力只有在客户持续缴费的前提下才不受影响。因为根据规定，一旦贷款累积的本息超过了保单的现金价值，保单将会永久失效。

并非所有保单都可借款

只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以向保险公司申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等其他险种，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。

对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在一年以上，便可用于保单借款。人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论被保险人是否发生保险事故，也无论保单是否持续有效，已积累的现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单才可向保险公司申请办理保单借款。

一般来说，借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，大约是当时保单已有的现金价值扣除欠缴保费及利息、借款及利率后余额的70%至80%。保单借款的利率按天计算，收取利息相对固定，其利率根据借款险种的不同也会有所差异，一般与银行同期借款利率相同。

巧用保单权利来借款

其实巧妙运用保单赋予投保人的权利，也能间接地从保险公司借出钱来，巧用“宽限期”就是一个典型的例子。白小姐2004年5月1日为自己购买了重大疾病险，每年缴纳保费3000多元。马上就到缴费日了，白小姐资金周转出现问题，一时拿不出这笔钱。后经保险公司业务人员提醒，她才知道，寿险保单都有一个60天的“缴费宽限期”，自己只要在接下来的60天内缴费即可，对保单效力不会产生影响。

根据《保险法》相关规定，如果投保人实在没有多余资金，可以利用“宽限期”的相关规定推迟缴费。目前，保险公司一般都允许宽限缴费，时间为30天到60天，投保人可以在这个宽限期内的任何一天缴费，保单继续有效。如果60天内无法缴费，仍旧可以利用两年的“复效期”。这意味着在两年之内，虽然保单处于失效状态，只要投保人申请恢复保单，补缴失效期的保费和利息，保单效力保持不变。

银行也能办理保单质押贷款

传统的保单借款是投保人通过向保险公司质押保单来获得小额贷款，如今银行也可以办理保单借款业务。而后者的贷款额度、期限和贷款利率比前者更加实惠。保险公司保单质押贷款期限最长是6个月，银行贷款期限最长可达3年；保险公司一般按照保单的现金价值的80%计算最高可贷款金额，银行则一般按照保单的现金价值的90%计算最高可贷款金额。

作为银行来说，由于保单借款的额度不超过保单的现金价值，具有“零风险”的特征，手续也不像抵押借款、担保贷款那样复杂，银行能从中获得收益。随着银行代理保险产品的不断增加，要求办理保单质押贷款的愿望日益迫切。但由于管理及技术上的原因，目前开展保单借款业务的银行并不多，可以用于质押的保单也仅限于银行自身代理的保险产品。从长远来看，保单借款业务可充分满足银行保险客户对长期寿险产品的短期融资需求，为广大客户提供了差异化服务，将成为个人理财市场一种新的服务工具。（作者单位：农业银行江西省赣州市分行）□