金融危机时，我们这样理财

梁智宇

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，所谓理财就是管好自家的水库，开源节流。金融危机来临后，我们又该怎样理财呢？

支出是财富的决定因素

量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。

首先来看拳王泰森的故事。泰森在他20多年的拳击生涯中，总共挣了4亿美元。但是他生活极尽奢侈，挥金如土——泰森有过六座豪宅，其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和豪华的夜总会；他曾买过110辆名贵的汽车，其中的1/3都送给了朋友；他养白老虎当宠物，最多的时候养了五只老虎，其中有两只价值7万美元的孟加拉白老虎，后来因为法律不允许才作罢，付给驯兽师的钱就有12万美元；他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，一个晚上房租15000美金，在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元。由于挥霍无度，到了2004年12月底，泰森的资产只剩下1740万美元，但是债务却高达2800万美元。2005年8月，他向纽约的破产法庭申请破产保护。

一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至成为负债一族。

恪守量入为出的原则，向自己收取“按揭款”

有一个人非常富有，很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放10个鸡蛋。当天吃掉9个鸡蛋，最后会如何呢？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得滿满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉的要多一个。”富翁笑着说道：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币，最多只能用掉9个。”

理财中一个非常重要的法则，称之为“九一”法则。当你收入10块钱的时候，你最多只能花掉9块钱，让那1块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入1块钱，也要把10％存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变有水，从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下几个钱，而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念。随着自家水库里水量不断增多，财务上的安全感不断增加，内心变得祥和宁静。它可以使你养成储蓄的习惯，刺激获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。

要养成储蓄的习惯，并不是一件难事，可是很多年轻人很难自觉做到这一点。一旦向银行贷款买车、买房，或者是刷卡消费，他们会养成被动还款的习惯。比如说发了工资，每个月第一件事就是要交还车款、房款，归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为变成了一种自觉的储蓄行为，持续下去就能积累一笔非常可观的财富。自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了也就变成了一种习惯。

居安思危，要当“延迟族”

为了晚年的幸福，年轻时要在消费上做出牺牲

无论什么人，如果不是含着金钥匙从娘胎里出生，一辈子要过上美好幸福的生活，必须在年轻时克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲。很多年轻人说，年轻的时候正是最美好的人生时光，这个时候不享受，等年老时再享受就晚了。其实，这种认识正是年轻人对幸福生活理解上的误区。什么是一个人真正幸福的时候？我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支晚年的幸福，甚至会造成晚年的不幸。为了晚年的幸福，应该在年轻时养成好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉，要学习做“延迟族”，延后满足自己的消费欲望。

35岁之前谨慎买房

35岁之前正是年轻人在事业上打基础的时期，35岁～40岁是夯实基础的时期，要谈享受至少是40岁之后的事情。由于受社会环境的影响，有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车，拿着明天的钱过着今天的幸福生活，过度消费使他们背上沉重的财务负担，成为房奴和车奴。我有一个朋友做食品生意，收入可观，他在35岁之前一直都是租房，没有买房。他认为35岁之前应该集中力量夯实事业基础，为未来过上幸福生活创造条件。

住房是人们的生活必需品。它可以给一个人、一个家庭带来内心的安宁与和谐。但是汽车并非生活必需品，买来的汽车不仅会立即贬值，而且会使你背上许多消费负担。买房、买车这样的重大消费，买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车，这是无可厚非的。但是如果超出自己的财务能力去买车，这就很不划算。还完购房贷款后再去买汽车来享受生活，这才是理财的上策。

买东西要买“最新的老款”

所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时，一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候，它的价格都是最贵的，因为它含有很多研发成本和其他相关成本。但如果在2009年买2006年款式的汽车，价格就会比在2006年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后，买最新的老款式产品时，也会便宜很多。很多电子类消费品贬值的速度相当快，如果等两三个月去买旧款式产品的话，可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。

打折的时候买

对于服装一类的过季产品，商家为了促销，经常会打出很大折扣，打折时买就会省很多钱。如果看上某种商品，却不在促销期间，可以等待一阵，等到打折的时候购买，这样可以节约很多钱。长此以往，就可以节约更多的钱。

（火眼金睛摘自《做人与处世》）