刍议邮储银行小额贷款业务发展中存在的贷款拖欠问题及解决对策

袁闽川 商婷婷

摘要 目前,各地邮政储蓄银行的小额贷款业务发展迅猛,但同时也存在着不同程度的贷款拖欠问题。本文认为贷款拖欠是一个管理问题,分析了邮储银行小额贷款业务发生拖欠的原因, 并就邮储银行如何对小额贷款业务的拖欠问题进行管理提出了相应的解决对策及建议。

关键词邮储银行贷款拖欠管理

中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-0592(2009)05-119-01

一、贷款拖欠是个管理问题

当前,小额贷款业务作为有效解决农民、商户和私营企业主贷款难问题、化解邮储银行资金运作压力和经营风险的一种重要手段,正被大力提倡和推广。但不可忽视的是,各地邮储银行都出现了不同程度的“拖欠”——即贷款逾期现象。权威管理咨询及研究机构中国东方国际保理中心曾对两千多个拖欠款案例进行过分类及分析,将应收帐款分为政策性拖欠、客观性拖欠及纯粹由于企业内部的管理不到位所导致的拖欠三类。其中,政策性拖欠不到10%,客观性拖欠占20%,而管理型拖欠超过70%!

问题的表象虽不同,但物理相通,贷款拖欠是一个包含了企业经营、法务合约、财务管理等一系列综合管理的问题。邮储银行虽然无法根治贷款拖欠这个顽劣的行业问题,但从上述研究结果可见,该行的贷款拖欠问题,通过强化企业内部管理,是可以在某种程度上防范和追索拖欠贷款,从而在一定程度上解决贷款拖欠问题。因此,加强邮储银行的贷款拖欠管理显得十分必要。

二、邮储银行发生贷款拖欠的原因

第一,邮储银行自身原因。一是贷款额度、还款周期和贷款利率不能与目标客户的需求相适应。若贷款额度太小,就不能给客户带来应有的效益;如果贷款额度太大,客户无使用大额贷款的能力,资金不能得到充分利用,不能带来收益,同时也加重其还款负担。还款方式未考虑客户的现金流特点。若还款周期太短,一旦逾期,加上罚息,就会加重客户还款负担;还款周期太长则会增加其每次还款金额,从而增加拖欠概率。另外,设定的贷款利率未考虑到客户的承受程度,也会增加贷款发生拖欠的可能性。二是目标客户选择不恰当。有的是选择了非目标人群客户,这些客户没有将贷款用于既定的生产经营活动中去,而是用于挥霍浪费,结果没有还款来源。有的是选择了经营情况不好的客户,这些客户或者是没有从事该经营项目的经验,或者是所选择的经营项目根本没有创收能力,这导致他们在经营项目失败后就立即出现还款困难。三是信贷员的工作失误或不负责。有的信贷员工作能力比较差,识别客户不准确,使不合格的人获得的贷款;有的信贷员未按要求进行客户选择,将贷款贷给了不符合条件的人;有的信贷员和客户一起弄虚作假,透过垒大户变相的将贷款集中贷给少数人,结果造成贷款回收困难;也有的信贷员敬业精神差,工作没有积极性,不按时催收贷款,给客户留下可还可不还的印象,结果造成大量的贷款拖欠现象。四是对拖欠认识不深刻。各级邮储银行对待拖欠的态度非常重要,如果不把坚决杜绝拖欠作为出发点,那么拖欠就很容易被认为是允许的事。当出现拖欠的时候,如果没有采取及时有效的措施加以遏制,拖欠就有可能迅速扩散。

第二,客户方面原因。一些客户由于对自身能力和外部市场的错误估计而做了不适合企业实际经营状况的选择,结果运作没有成功,企业经营陷入困境,导致还款困难。

第三,不可控因素。由自然因素导致的拖欠一般是因灾害引起的企业经营失败,同时,宏观经济环境是个体所无法控制的,它会对整个经济造成影响。例如,由于产品市场供给大于需求所造成的价格下跌,通货膨胀因素造成的货币贬值等。

三、邮储银行如何对贷款拖欠问题进行管理

第一,加强对信贷员的管理是前提。信贷业务是通过信贷员的具体工作实现的,他们的工作质量直接影响着邮储银行的资产质量。因此邮储银行必须建立一套完善的信贷员管理制度,让信贷员明确自己该干什么,应该怎样干。同时,要有较好的激励机制以激发信贷员的工作积极性。

第二,建立防范拖欠的管理机制是根本。邮储银行在贷款操作过程中,必须建立一套严格的防范拖欠的机制,以保证邮储银行避免拖欠或将拖欠降至最低水平。这包括对拖欠的认识和一系列控制拖欠的措施,其内容包括:1.承认绝大多数拖欠不是由于不好的借款者引起的,而是由于邮储银行各级机构没有执行有效的控制造成的,要创建一种逾期还款是不能考虑和不能接受的理念。2.客户必须感到邮储银行贷款服务的价值。贷款应当满足客户的需求,放款程序应当简便,要让客户感到邮储银行真正关心、支持他们。3.没有不良的借款者,只有不良的贷款,要确保最终审批的贷款额度和期限不会给客户的还款造成困难。4.建立一套激励机制,鼓励按时还款。5.建立一套对信贷员的激励机制,使信贷员挑起负责贷款质量的重任,使他们能够更好地重视还款问题,应鼓励信贷员寻找和消除拖欠的起因。6.完善目前邮储银行正在使用的贷款业务管理系统中贷款拖欠管理部分的功能,一方面使信贷员能够有效和及时地跟踪管理他们各自负责的贷款;另一方面使管理层能够及时有效地分析贷款质量,确定整个项目期内贷款业务的趋势,判断可能引起拖欠的隐患。

第三,对拖欠贷款及时处理是关键。贷款清欠是块硬骨头,各级邮储银行管理层要高度重视。贷款拖欠一旦发生,邮储银行必须立即着手处理,不能拖拉,管理层要随时关注处理进度。在处理中,要分清责任,对症下药,每一笔拖欠贷款都必须有对应的处理措施。同时,各级邮储银行要充分认识到,仅靠个别普通员工的能力往往是啃不动的。因此,邮储银行领导必须要舍得投入,接收“有偿清欠”这一市场法规,这是清欠成本的重要组成部分。必须认识到,大量“久拖不决”和“拖欠不还”给企业带来的各项资金利用效益损失是十分巨大的。针对人手和人员精力不足的问题,邮储银行可以考虑将部分拖欠贷款打包处理,委托各类组织或律师中介等帮助催收。

综上,在外部客观环境无法改善的情况下,邮储银行只有加强企业内部管理,明确责任,采取各种手段,才能在一定程度上有效解决贷款拖欠问题。

参考文献:

[1]何京颐.浅析金融部门贷款利息长期被拖欠的成因及对策.审计理论与实践.2003(8).

[2]袁闽川,叶非.邮储银行求解赢利“方程”.中国邮政.2007(11).