关于完善农村支付结算体系的思考

张金恒

摘要:文章通过对献县实际情况的调查分析,描述了农村支付结算体系的现状及存在的问题,阐述了完善农村支付结算体系的必要性,进一步结合深化农村金融体制改革和改善农村金融服务,提出了完善农村支付结算体系的对策建议。

关键词:农村;支付结算体系;支付服务组织;支付系统;非现金支付工具

一、农村支付结算体系的现状及问题

献县位于河北省中南部,总面积1173平方公里,总人口58万,辖内18个乡镇、467个自然村(500个行政村)。全县所有村、镇实现了通路、通电、通水、通电话、普及了电视,互联网普及率(2007年)8.2%。献县是国家级扶贫开发工作重点县,是河北43个产粮大县之一。2008年,全县生产总值85亿元,粮食总产量38万吨,农民人均纯收入3860元。

从献县的情况看,农村支付结算体系呈现如下特征:

(一)支付结算服务组织机构呈明显减少趋势,且在县城与县以下区域分布不均衡

随着国有商业银行调整经营战略,逐渐撤销县以下营业机构。与此同时,地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本,也撤销了部分营业网点,造成农村支付服务组织机构不断减少。2008年末,献县银行业金融机构营业网点共47个,比2003年减少16个,下降25.4%。在2004年到2008年的5年中,县城银行业金融机构营业网点减少6个,占37.5%;县以下营业网点减少10个,占62.5%。在全部营业网点中,有15个营业网点位于县城内,有32个营业网点分布在其他17个乡镇。每个营业网点服务的村镇范围较大,每个乡镇营业网点平均要为14个以上的自然村、4137个农户、14411个农民提供包括支付结算服务在内的所有金融服务。

(二)支付系统向县以下支付结算服务机构延伸不到位

目前,我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心,银行业金融机构行内支付系统为基础,票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付结算网络。中国人民银行现代化支付系统(大额实时支付系统和小额批量支付系统)、银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统等支付系统基本上延伸到了县城内的银行业金融机构所有营业网点,但是向县以下营业网点扩展、延伸的不充分、不到位,使得资金清算转移“通道”在县以下农村区域出现了“断头”,农村支付结算“通道”选择明显少于城市(县城),在支付结算方面呈现明显的“城乡二元状况”。从献县的情况看,县以下20个农村信用社营业网点都接入了行内综合业务系统、人民银行建设的大小额支付系统、中国银联建设的银行卡跨行支付系统及银行账户管理系统,可以利用这些支付系统在全国范围内为客户提供资金汇划结算服务。但是,全国支票影像业务和人民银行支持农信银资金清算中心建设的农信银支付系统还没有在县以下农村信用社营业网点开通运行。县以下10个邮政储蓄网点至今还由邮政部门代理,只接入了邮政储蓄银行的行内业务系统,没有接入人民银行建设的大小额支付系统、中国银联建设的银行卡跨行支付系统,只能为客户办理本地、异地储蓄存款的存取,不能为客户办理资金结算、汇划等业务。

(三)非现金支付工具品种较少、结构单一,银行卡受理机具在县城与县以下区域布放差距明显

目前,我国已形成以票据和银行卡为主体、以新兴电子支付工具为发展方向的非现金支付工具体系格局。但是,在县以下农村区域可以选择使用的非现金支付工具较少。农村信用社是县以下农村区域支付结算服务的主要提供者,但目前,献县农村信用合作联社乡镇营业网点只能为客户提供支票、银行卡、汇兑、委托收款等非现金支付工具,汇票、本票以及网上支付、电话支付、移动支付等电子支付业务尚未开办。受农村支付服务环境制约、农民交易习惯和对非现金支付工具认知程度低影响,现金结算仍然是农村支付结算的主要方式。献县农村信用合作联社2008年的业务量统计表明:现金结算笔数占结算总笔数的96.5%,现金结算金额占结算总金额的86.0%。

随着银行卡跨行支付系统向县以下银行业金融机构的延伸,银行卡已成为在农村认知程度和接受程度最高、使用最多的非现金支付工具。但是,银行卡发行品种结构单一,受理机具布放城乡差距明显。截至2008年末,献县银行业金融机构发行银行卡13.35万张,其中,借记卡12.93万张,准贷记卡0.03万张,信用卡0.39万张,占比分别为96.85%、0.23%、2.92%。献县农村信用合作联社只发行了普通借记卡,没有发行准贷记卡、信用卡及特色服务卡,普通借记卡累计发行20054张,占全县借记卡发卡量的15.5%,占全县银行卡发卡量的15.0%。2008年末,献县银行业金融机构共布放ATM机15台,其中县城12台,乡镇3台;布放POS机74台,其中县城68台,乡镇6台。

(四)支付结算从业人员数量少,业务素质有待提高

由于农村金融从业人员从数量少,文化和业务素质偏低,对近年新上线运行的现代化支付系统操作不熟练,对电子支付知识掌握不深,不仅影响了新支付系统向县以下农村金融机构的延伸和扩展,也影响了现有业务系统作用与效率的发挥,制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。2008年末,献县银行业营业网点为客户办理支付结算服务的一线人员260人,占全县银行业从业人员的47.9%。其中,县以下网点支付结算服务人员120人,占全县银行业支付结算人员的46.2%,占全县银行业从业人员的22.1%。2008年末,全县银行结算账户数量分别为2246户和319044户,每个支付结算服务人员平均要为近9个单位和1227个个人服务。2008年末,献县农村信用联合社在册的285人员中,初中以下学历人员128人,占45%;具有中级以上技术职称和初级职称的分别有21人和46人,占比分别为7.3%和16.1%,无技术职称人员占比高达76.6%。在县以下农村信用社中,占比还要高。支付结算人员数量少、业务素质低已成为影响支付系统资源在农村效率发挥和非现金支付工具在农村推广应用的关键因素。

二、完善农村支付结算体系的对策建议

(一)加快农村金融体制改革,健全农村金融机构组织体系,增加农村支付结算服务机构

农村金融机构是提供农村金融服务的主体,也是支付结算系统依附的主要主体。农业银行应发挥在农村金融服务中的骨干和支柱作用,面向“三农”,增设县以下农村营业网点。农村信用社应巩固农村金融服务主力军的地位,根据农村经济发展和自身的经营战略,适当增加乡镇营业网点或参股村镇银行,延伸服务深度。邮政储蓄银行应整合现有网点及业务,为接入现代化支付系统和行内支付系统创造条件。鼓励在农村设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社以及小额贷款公司,积极鼓励、引导和督促四类机构面向农村,为“三农”提供低成本、便捷、实惠的金融服务。

(二)进一步加强农村支付结算基础设施建设,改善农村支付结算服务的网络环境

人民银行建设的现代化支付结算系统,应按照“金融机构营业网点建到哪里、支付系统就延伸到哪里”的原则,支持、鼓励将农信银支付系统延伸到乡镇农村信用社,推进存款在全国农村信用社系统通存通兑;支持、鼓励农村信用社省联社改进完善农村信用社综合业务系统,将支票影像业务延伸到乡镇农村信用社,真正实现农村客户签发的支票全国通用。在采取提供担保、交纳保证金、采取限额控制等方式防范风险的前提下,允许乡镇邮政储蓄机构及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构直接或间接接入小额批量支付系统,为服务范围内的客户或服务对象提供支付结算服务。鼓励各商业银行、信用社在乡镇营业网点及商业街区、商场、超市、加油站、饭店、医院、学校等地方增加ATM机和POS机的布放,改善农村银行卡用卡环境。

(三)创新适用于农村、农民的支付结算产品,丰富农村非现金支付结算工具

人民银行应支持农村信用社利用小额支付系统跨行资金清算平台,开通通存通兑等跨行支付业务,从根本上解决农村支付结算渠道不畅的问题。农村信用社作为农村金融的主力军,在应用好支票、银行卡、汇兑等非现金支付结算工具的同时,适时开办银行汇票、银行本票等业务,为农民提供更多的非现金支付结算工具。包括农业银行在内的国有商业银行应将自身的支付网络优势与互联网、通讯网络等有机结合,为农村单位和个人客户开通网上支付、电话支付、移动支付等业务,让农民也能使用安全、便捷的电子支付工具。

(四)加强支付结算知识的宣传和培训,提高农民对非现金支付结算工具的认知度,培养一支高素质的农村支付结算服务队伍

人民银行应组织县域内银行业金融机构,向社会公众宣传人民银行及各金融机构改进农村支付结算服务的各项措施,宣传支付结算知识、支付系统的功能,介绍非现金支付结算工具优点和便利,提高农民对支付结算服务网络和非现金支付工具的认知度。县域银行业金融机构应适当增加县以下农村支付服务人员,加大对现代化支付网络知识和操作技能的培训力度,不断提高支付结算服务能力。

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(作者单位:中国人民银行沧州市中心支行)