浅谈农村信用社发展过程中的问题及解决方法

2009-06-20张晓娟谢晓伟

消费导刊 2009年9期

张晓娟　谢晓伟

[摘要]农村信用社在近半个世纪的运营发展过程中已逐渐成为我国金融体系的重要一员，为农村经济发展做出了重要贡献。但随着改革的不断深入和强化，农村信用社在其经营管理中存在的问题也越来越明显的暴露出来。在改革过程中，我们非常有必要对农村信用社面临的难点和要点及时采取相应的对策进行治理，提出解决方案。

[关键词]新农村建设农村信用社农村金融

一、农村信用社的发展及取得的成就

从2003开始进行深化农村信用社改革工作以来，经过五年的不懈努力，我国农村信用社的面貌焕然一新。到2007年年底，农村信用社资产突破5万亿元，由2．2万亿元增加到5．6万亿元；贷款由1．4万亿元增加到3．1万亿元；存款由2万亿元增加到4．6万亿元；农户贷款突破1万亿元，由0．4万亿元增加到1．2万亿元；农户贷款覆盖由28．6%增长到32．8%；农村中小金融机构资本充足率提高了8．4 个百分点，不良贷款率下降了16个百分点。农村信用社逐渐成为农村金融的主导力量和联系金融领域同广大农民群众的金融纽带。

二、农村信用社在发展中所面临的问题

（一）农村信用社整体队伍素质偏低

农村信用社人员参差不齐，知识水平结构不平衡，人才资源稀缺，难以适应市场经济发展和现代金融业务竞争的需要。管理人员市场观念、效益观念、风险意识淡薄，不能完全按照市场经济发展的要求开展经营活动，制约着信用社新业务的开发和自身的发展壮大。

（二）农村信用社经营管理中信息不对称

市场经济条件下的信息不对称，主要是指市场交易的参与者对所交易对象的情况在掌握上存在着信息量的不相等，而掌握信息的一方就有可能凭借信息优势从中获利。

1．农村信用社与存款户之间的信息不对称

由于单个信用社的经营状况并不对外公布，存款人无法知道信用社的主要经营指标，使得存款人在判断、选择农村信用社时，很难有效地避免风险。而农村信用社就可能凭借自身信息优势进行高风险的放款，导致不良贷款增加，从而增加了农民存款者的债权风险。

2．农村信用社与贷款户之间的信息不对称

农村信用社的服务覆盖面比较广，而信贷人员占全体员工的比例相对较低，这样使得信贷人员人均工作量大，对贷款客户的经营状况和信用信息掌握的远远不够，增加了贷款客户出现道德风险的可能性，也极大地制约了农村信用社的进一步发展和新市场的开发。

（三）目前的管理体制制约了农村信用社的发展

1．农村信用社法人治理工作进展滞缓

农村信用社改革的目标之一是：使农村信用社成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。要实现这一目标，关键一点就是要完善法人治理结构。但在实际操作中却不太理想，其主要原因：一方面是农村信用社改革的不彻底；另一方面是农村信用社高层管理人员对自身权力下放的程度有限。

2．农村信用社改革的重点应该在贫困落后地区

近年来农村信用社改革在经济发达地区取得了比较明显的成效，成立了一批农村商业银行和农村合作银行。由于金融环境的建设达到了一定的规模，农村信用社比较容易生存，改革成功的几率很大。

（四）信贷质量低下影响农村信用社的利润受益程度

信贷资产质量低下造成信用社的经济效益长期得不到改善，成为信用社提高经济效益的主要障碍。在经济欠发达地区的居民高消费需要经过资本的长时间积累才能实现，所以处于经济落后地区的居民储蓄存款增幅相对较高，伴随着高成本存款资金的增长，信用社要支付的利息也随之增加，这样使得还在基本依靠存贷款利差而生存的农村信用社的利润空间进一步缩小。

三、农村信用社在发展的过程中应采取的对策

（一）强化对农村信用社人才的开发培养和选拔工作

增强职工素质，提高金融服务水平。1、坚持以人为本的管理思想，定期组织各种岗位培训和本专业性质的考试，尽快提高职工的业务技能水平；2、培养职工良好的行业作风，严格执行行业规范，加大纠正行业不正之风的整治力度，实行专项治理，树立行业良好的形象；3、完善金融服务功能，增强金融服务软实力，提升农村信用社的服务水平，增强农村信用社的整体服务功能。

（二）农村信用社经营管理的内部改革

1．农村信用社的产权模式设计多样化

在改革过程中可以允许各农村信用社因地制宜地选择不同的发展模式，结合当地经济发展水平和农村信用社经营水平，分别选择股份制商业银行、合作银行等不同模式，在原有改革的基础上，做好总体资产审核工作，最大限度的扩大农民入股比例，调整股权结构。

2．建立农村信用社的新型担保体制

农村信用社体制改革，要根据各地经济发展水平，采取多种信用担保管理模式。过去一直是以专业担保来弥补农村信用社信息不对称的问题，而农民和农村企业却更愿意接受生产合作社或企业+农户模式的合作方式，这为发展互助型信用担保提供了基础的经济条件，应该充分发挥农村合作社的当地优势，把相关企业和农户匹配起来，建立各种形式的无偿的信用互助担保体制，实现与商业银行信贷制度的过渡对接。

3．农村信用社在管理上要走集约化经营的道路

农村信用社要以资产多元化为增加效益的突破口，不断提高整体资产收益率，同时要努力开展新型业务，发挥行业区域优势，在经济、金融信息、信贷咨询、资金融通等方面提供优质服务。进一步推进农村信用社改革，解决内部深层次的矛盾，应保持实事求是的理念、以产业集约化改革为依托，把农村信用社改革推向一个新的高度。

（三）农村信用社要挖掘农村产业化市场

1．农村信用社必须以经济利益为纽带

以经济合作为依据，把众多的农业小生产者和广阔的大市场连接起来，支持农产品开发和一体化经营相结合，促进农业和农村经济向专业化、商品化、社会化发展。

2．农村信用社要明确投入点，适度增加贷款投入

农村信用社要支持具有一定规模的农业产品生产基地，使它成为一个产业的龙头，带动一个地区的经济发展。在符合自身发展和保持经营安全的同时，应适度加大对农业的贷款力度，支持农业科技开发和推广，提高贷款的质量和效率。

3．农村信用社要加强信贷管理，确保资金安全有效

农村信用社在坚持市场渐进原则的同时，一是要有计划、有步骤地支持培养主导产业、开拓发展市场体系、建立健全商品基地；二是坚持集约化经营的原则，选择重点经济发达区域、有前景的产业和项目，增加有效投入，促进转变经济增长方式；三是要坚持谁贷款谁偿还的原则，对贷款者的信誉进行定期调查认定，防范出现道德风险。

参考文献

[1]张昕，农村信用社生存发展《金融经济》，2008年，第2期：38-40页

[2]董保民《信息经济学讲义》北京：中国人民大学出版社，2005年3月第一版，第九章不对称信息下的保险 228-233页