房贷新规能为你省多少钱

田　田

“2009年1月1日起，房贷新政策执行，银行贷款首次购房利率享受基准下浮30％，最低首付比例调整为两成，公积金利率下浮0.27个百分点。”听到这条新闻，办公室里刚刚领证准备置业的美林和去年最高点买了房的丽亭，都不由得激动起来……

新房奴美林的心中账

1. 新政策下，是分期还是一次付清

作为生活在中等城市的标准白领，美林小两口已经攒够了30万元现金，父母再资助10万元，足够购买一套二环内80平方米左右的两居室。可一向相互谦让的他们，在商讨购房问题时出现了矛盾，美林希望用足政策优惠的八成贷款，而老公性格保守，希望一次付清。

既然是首套自住房，按照现在的政策，可以享受两成首付，才8万元，再按照新政策利率下浮30％来计算，5年以上期的房贷利率为4.16％。美林耐心地说服老公：用足贷款的话，不但可以不用父母资助，自己还可以留22万元现金在手，等股市转好，马上能有足够的资本赚钱，等赚到钱再提前还款也不迟。

2. 现在买房，到底有多实惠

新政策下，买房到底能省多少钱呢？美林和所有楼市观望者一样，最关心的就是这个问题。下面就以美林看好的一套价值40万共80平方米的两居室为例，贷款期限设定为20年，一手账本，一手计算器，算一算现在买房究竟能节省多少。

新政策前的首付三成：

同样的房子，如果在去年最后一次加息时买，首付需要三成，也就是12万，按揭贷款28万，当时的商业贷款利率是7.47％，首套自住房下浮15％，也就是6.35％，按照等额本息法，月还款2063元，20年的利息就是21.5万；按照等额本金法，每月还款2648元，20年要还银行利息17.8万。

新政策后的首付两成：

政策调整后，商业贷款利率是5.94％，这样算来，首付两成，也就是8万，按揭贷款32万，首套住房下浮30％，也就是4.16％，按照等额本息法，月还款1966元，20年的利息是15.2万；按照等额本金法，每月还款2443元，20年共还利息13.4万。而且，最重要的是，因首付可以省下4万元，不如拿这4万元去做长期投资。

计算结果：新政策后，尽管首付少了，增加了4万贷款，但利息仍旧比新政策前低，用等额本息和等额本金算，分别能省6.3万元和4.4万元。

老房奴丽亭的心中账

最高点买房已经够失策了，如今怎样才能享受到7折优惠呢？新政策实施后，最着急的就是那些不早不晚，偏偏在房价最高、不断加息时买房的人，比如和美林在办公室坐对面的丽亭。

得知新近买房的美林得到了房贷新规的不少好处，丽亭也给银行打了好几个电话，咨询像她这样初次购房的老客户能否享受优惠，如果能享受7折，她的贷款利息能省近8万呢。客户经理回答她：“你的条件和信誉都不错，只要你的情况符合政策细则，我们就能给你优惠。”听到这样的答复，丽亭心里也有了底。

目前，7折后的房贷利率仅为4.16％，被称为“史上最优惠”的房贷，这比2004年第一次加息之前的利率还低。对于老业主来说，目前可以做两手准备，如果能够享受7折利率，可以不着急提前还贷，如果细则出台后，不能享受7折利率，就去办理转按揭，转到其他银行重新申请，想办法以7折的利率还贷。

请留意以下几点：

1. 这次新政策对首次购房者已经是史上最低了，房贷利率于次年1月1日根据上年最后一次利率做调整，美林的测算是建立在当前利率的前提之下，与之比较的也是2008年最后一次加息的利率。

2. 政策再好也不是不会变的，不过对于这个前所未有的政策，能抓住就抓住吧。

3. 当然，房价下降15％要比贷款利率下降30％来得更加实惠，能否买到便宜又满意的房子，才是我们最需要精算的事。

4. 此文中的所有数据以2008年12月23日为准。

（摘自《家庭之友》）