邮政储蓄小额信贷业务发展的制约因素及对策

廖怀德

随着邮政储蓄银行的成立，邮储机构多年来“只存不贷”的状况得以改变，各地邮储银行机构纷纷启动小额信贷业务，不仅疏导了邮储资金服务农村、支持“三农”及新农村建设，而且为普通大众特别是广大农民和城市中低收入阶层提供了全方位的零售服务，经济效益和社会效益十分明显。但由于此项业务刚刚起步，受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。

一、基本情况

目前衡阳市邮政储蓄银行辖内开办小额质押贷款业务的网点共71 个，其中设区城市13个，县城12个，农村地区46个。据调查：自该行2008年3月挂牌以来，3-12月累计发放小额信贷3263笔、金额21861.14万元，累计收回1346笔、金额6972.01万元，年末贷款2209笔，余额16306.03万元。总体分析，该市辖内邮政储蓄银行小额质押贷款业务呈现以下特点：

1.贷款额度需要不大。从年末尚有贷款余额的贷款金额看，每笔贷款额度集中于10万元以内，其中5万元以内的贷款11251万元，5至10万元的贷款5054万元，占比分别为69%和31%。

2.贷款期限明显偏短。从贷款期限看，贷款需求2个月以上、半年以内者居多，占比达80%以上。小额质押贷款的小数额、短期限特点表明采取邮储资金融资的多为短时应急所需。

3.贷款用于消费居多。从贷款投向看，96%以上信贷资金集中在消费信贷，投向“三农”微乎其微。

4.贷款质押品种单一。从贷款方式看，保证担保13649.72万元，抵押担保990万元，质押担保1666.31万元，分别占贷款总额的83.7%、6.07%、10.22%。质押担保贷款中，贷款质押大部分为本人质押，且质押物仅局限于邮政储蓄未到期定期存单。本人质押贷款余额1483万元，占质押担保贷款余额的89%。

5.贷款地区分布不合理。从08年末贷款余额看：设区城市13个网点，08年末贷款263笔、余额2561.68万元；县城12个网点，贷款1783笔、余额13252.61万元；而农村地区46个网点，贷款163笔、余额491.74万元。这表明小额贷款服务农村、支持“三农”及新农村

建设并没有什么起色。

二、制约因素

1.贷款额度受到限制。目前，按照上级有关规定，每笔小额质押贷款的额度为1000元至10万元，最高额度不能超过10万元，且贷款期限最长为一年。但单笔要求贷款额度超过10万元、期限超过一年的客户较多，现行制度难以满足客户的大额度资金需求。

2.还款方式没有选择。邮储贷款还款方式不灵活，按照还款方式的要求，到期一次性还本付息，未能提供分期还款方式，对于贷款数额较大的用户，不能满足其分期还款的需求，一定程度会把上门的客户推向其它金融银行机构。

3.质押存单种类受限。贷款质押存单必须是辖内邮政储蓄银行机构开立的、尚未到期的定期整存整取存单，而其他金融银行机构的储蓄存单不能作为质押物。这种限制严重束缚邮政储蓄小额贷款业务的发展空间，支持农村经济发展的能力也将受到很大障碍。

4.贷款期限规定太死。现行邮政储蓄小额贷款业务，按照上级有关部门的规定，贷款期限只有半年期和一年期。目前农村的贷款需要周期一般都在一年以上，单一的短期信贷管理方式不适应农业生产的需要。

5.审批程序过于复杂。目前邮政小额存单质押贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核，省邮政储汇局发放”的三级管理方式，审批权限高度集中于省邮政储汇局，如果是上级部门审批，最短时间也需三至五天，不能及时满足农民贷款需求，也不能适应储户方便快捷的信贷服务要求。

6.内控机制尚未建立。一是风险识别、评价及控制机制未建立。目前邮政储蓄银行各网点经办人员认为小额存单质押贷款是零风险业务，对其风险防范认识不足，没有建立考核等贷款质量监测风险管理制度，也没有建立贷款风险准备金计提制度。二是统计报告制度不健全。邮政储蓄个人质押贷款情况游离于人民银行个人征信系统中之外，不能登录，也不能查询。三是贷款“三查”制度不完善。现行《邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法》（试行）对贷款“三查”没有明确规定，对借款人的审查侧重于第二还款来源如出质人存单的审查，而忽视第一还款来源的评估、预测和审查，导致在经办部分定期存单小额质押贷款业务时，忽视对借款人基本情况真实性的了解和对借款用途的审查，形成了小额存单质押贷款贷前审查的本末倒置。四是授权授责管理制度不规范。如湖南省邮政储汇局对衡阳市邮政储蓄银行的授权授责书中无被授权授责人的盖章认可。五是没有建立存单质押贷款业务绩效考核机制，基层网点邮政储蓄质押贷款经办人对此项工作的内在动力不足。

7.支持保障力量薄弱。一是硬件配备不到位。该市邮政局县区大多基层网点没有配备存单签别设备，存单真假必须通过系统查询，程序较为繁锁。二是人力配备不到位。基层网点质贷管理员身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责，存在一定的风险隐患。有的基层网点存单质押贷款操作前台没有实行专人专柜，业务繁忙时人员明显不足。有的基层网点没有配备风险管理员。三是人员素质不高。主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应。由于信贷人员业务能力的不适应，制约了小额信贷业务的发展。

三、对策建议

1.广泛宣传，扩大影响。为全面拓展质贷业务市场，邮政储汇局应当进行大规模、全方位宣

传工作，重点锁定农村市场。通过电视媒体、宣传横幅、海报、彩印宣传折页等方式，结合自身实际，开展一系列针对性宣传活动。一是将开办小额贷款业务作为邮政服务“三农”新举措，向所在地村镇领导汇报，争取政府部门支持，力争改变邮政储蓄只存不贷形象，并请村镇领导利用各种场合帮邮政宣传小额贷款；二是针对个体经营户、小商品批发户、种植户、养殖户、运输户、小型企业主等“六大户”以及拆迁户、购房户等主动上门，介绍质押贷款业务，重点宣传邮政小额贷款放款速度快、利率优惠、办理灵活、

贷款额度高等优势。在城市和农村市场争取邮储小额质押贷款的一席之地。

2.探索模式，高效服务。一方面网点与质贷管理部门紧密协调。相关业务管理审批人员，必须耐心解答网点及客户提问，及时审核、审批每笔贷款，形成畅通的上下协调机制。以优质、快捷、高效的服务赢得客户信赖。另一方面借鉴商业银行信贷管理经验，对贷户产前、产中、产后实行全方位服务，提供资金、信息和技术。以小额农贷、小额商贷为核心，因地制宜普及小额信贷的其他品种，建立灵活的贷款期限和贷款额度管理方式，在小额贷款存单质押上，其他金融银行机构存单也能质押，并把邮政的绿卡通道与银行的支付结算联接运用，保护和促进邮政金融业务逐步发展壮大，满足各行业小额信贷资金需求。

3.创新观念，积极营销。建立适应邮政储蓄自身特点的营销体系。改变贷款营销理念，扩大质押存单范围，开办跨地区的邮储存单及其他银行业银行机构的定期储蓄存单质押贷款，取消不合理的限制。在完善内控制度，坚持贷款“三查”制度的前提下，放贷款权限，简化审贷程序，减少贷款审批时间，提高工作效率和竞争能力。

4.建立机制，激励到位。按照重点开发农村质押贷款市场，满足农户生产、生活和创业资金需求的发展思路，出台相关业务发展计量标准和激励考核办法。同时，制定相应业务发措施，围绕总体目标，合理分解落实，本着谁发展，谁收益原则，制订合理奖惩办法，调动职工发展小额贷款业务积极性。

5.加强内控，防范风险。按照“稳健发展、严格管理、加强培训、监控过程、确保质量”要求，强化风险意识，严格执行规章制度，严格执行邮政储蓄小额质押贷款业务管理办法和操作规程，严格实行责任追究制度，确立风险防范意识，杜绝禁止各类不规行为发生。同时，加强日常管理和监控，从单据传递、客户资料和质押物保管到贷款审批、贷后管理以及台账资料登记等环节都明确责任，建立业务管理部门与视察稽查部门双向沟通排查机制和信息通报制度，非现场检查与现场检查相结合，对贷款业务的各个重点环节展开全过程稽核检查，确保邮政质押贷款业务健康发展。

6.强化培训，提高素质。时下人才成为阻碍小额信用贷款业务拓展的“瓶颈”，基层邮政储蓄银行机构熟悉金融业务的人员少之又少，对于转型后的银行贷款等业务还不太熟悉，毕竟以前的邮政储蓄网点从业人员只储不贷。这也成为邮政储蓄银行机构持续发展的一块“短板”。要解决必须双管齐下。一方面从外部引进，尤其对一些重要的关键岗位，这种方式成本高，但见效快；另一方面，扩招人员，通过各种业务培训以及利用远程教育、电视等现代化培训手段，提高现有人员的业务水平，并力争制度化、日常化。此外，还要进一步加大硬件设施的投入，尽快给办理小额质押贷款业务的邮政储蓄网点配备必要的硬件设施。

（作者单位：中国人民银行衡山县支行）