刍议宁夏小额贷款公司风险管理问题

宋克玉

中图分类号：F830.51 文献标识码：A

内容摘要：小额信贷是农村金融制度的一项重要创新。宁夏2006年底开始试办小额贷款公司，目前经营状况良好，贷款呈现供不应求的态势。但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战。本文在对宁夏小额贷款公司进行实地走访调研的基础上，分析了其风险管理存在的问题，并提出了防范风险的对策和建议。

关键词：小额贷款 风险管理

宁夏小额贷款公司风险管理存在的问题

（一）缺少配套服务

宁夏是地处西北的欠发达少数民族地区，农民受经济因素、地理环境和自身素质等方面的限制，了解信息的速度较慢，信息量也较少。因此，小额贷款公司在开展工作中，不能仅仅满足发放贷款、催收利息上，而要充分利用自身优势为农户提供全方位的服务，如研究宁夏当地经济发展状况和发展方向，为农户提供信息咨询和经营决策建议等。而宁夏小额贷款公司目前只停留在给客户提供贷款服务，没有其他的社会服务，这使得农户作为小生产者独自面临大市场的变化，很难保证经营的安全和信贷资金的偿还。

（二）信贷产品种类少

目前宁夏小额贷款公司没有采用信用贷款，只采用担保、抵押和质押贷款三种模式，这需要借款人以自己的财产做抵押或找其他有经济实力的人进行担保。这种做法必须首先假定借款人有可用于抵押的财产或者在他的社会交往圈中能够找到有财产的人愿意为其做担保。抵押或担保的方式比较适合那些有一定资产的人，而那些资产少且没有什么社会关系的人将会因无法提供担保人、抵押品而被拒之门外。这种单一的信用风险管理办法容易导致客户流失，给小额贷款公司带来隐患，束缚其规模的扩大。

（三）融资渠道单一

目前我国小额贷款公司普遍面临着融资渠道单一，资金断流的风险，之所以会形成这样的风险，主要是国家政策规定小额贷款公司“只贷不存”，这虽然在最大程度上防范了小额贷款公司如经营不善而导致的金融风险和社会风险，也有利于防范小额贷款公司非法集资，但是不吸收存款、只以自有资金发放贷款的单一融资渠道无异于切断其主要资金来源。目前其它省份的小额贷款公司已经做了各种尝试，如山西省平遥县是我国率先组建小额贷款公司的试点县，为解决小额贷款公司后续资金支持，平遥县政府经与国家开发银行山西分行进行联系，双方议定共同组建设立投资公司，投资公司只收取固定回报不参与经营管理，通过投资公司注资，增加了小额贷款公司的后续资金。而宁夏小额贷款公司现有的资金余额很难满足大规模的发放贷款的要求，仅靠股东进一步注资这一渠道也很难满足将来快速增长的资金需求，融资渠道的单一将会制约其贷款业务量的增加和利润的创造，同时会形成资金断流的风险。

（四）人力资源短缺

人是生产力中最活跃的因素，企业的生存与发展，最根本的因素是人力资源，其他资源的作用大小和效用高低，关键取决于人力资源。从宁夏小额贷款公司目前的人员构成来看，精通金融业务和管理知识的人才奇缺。这样的人员构成状况一方面难以制定适合自身特点的贷款业务流程，另一方面极易产生因人员不懂业务而导致操作失误，形成损失。

宁夏小额贷款公司风险管理对策

（一）根据农户需要提供配套服务

宁夏小额贷款公司除了提供金融服务，还应针对农户需要适当提供技术培训、信息咨询、收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。目前宁夏已形成了枸杞、清真牛羊肉、奶业、马铃薯、羊绒加工、葡萄酿酒、玉米深加工等优质特色农业，小额贷款公司应结合经营特色，有针对地进行专业技术培训，塑造知识化农民。同时大力做好产前、产中、产后的服务，全力帮助解决经营中遇到的困难和问题。这样做可以帮助客户更好地应对变化的市场经济，发展自身能力，进一步保证资金的安全使用和贷款的回收。

（二）设计多种信贷产品并构建征信体系

宁夏小额贷款公司除了继续向有一定经济能力和社会关系的人发放担保、抵押和质押贷款外，还可以进一步将贷款对象扩展到低收入客户。在向资产很少的低收入客户贷款时，客户一般不存在传统的抵押担保品，但事前的严格选择放款对象以及抵押担保替代能够在一定程度上减小贷款风险。小组联保、小组基金等是主要的抵押担保替代形式。这种方式已被宁夏盐池县小额贷款服务中心这一福利主义小额信贷机构运用了十几年，被证明是有效的。因此，小额贷款公司可以充分借鉴其经验，对于那些资产少不能提供抵押或担保的客户，可以设计小组联保方式来减少风险。这种方式很适合在宁夏南部干旱带和六盘山阴湿地区采用，因为这里是山区最贫困的地区，贫困人口集中连片分布，这有利于组建联保小组，发放小组联保贷款。

另外还可以采取公司＋农户模式，通过联合有一定规模、技术和经济实力的龙头企业，采取企业与农户签订种、养殖等方面的合同，由龙头企业担保农户贷款的方式取得小额信贷的支持。这种方法不但使没有资金的农民取得了资金，同时也使农户产品有了销路，企业货源有了保证。

构建严密的征信体系。小额贷款公司除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，还要建立对农户信用等级评估。在资信等级评定过程中，杜绝违章违纪贷款的发生，杜绝信用评估的暗箱操作，增强评估工作的透明度。

（三）加强贷后管理

公司信贷员应严把审批关，贷款发放后应跟踪了解贷款的去向，如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，以监督农民将贷款应用于正常的生产活动中，通过对客户进行风险预警的分析，来决定是否对客户进行再贷款或贷款展期。虽然此举会增加整个交易活动的成本，但是相对于整笔贷款的收益而言，这部分成本是可以承担的。同时，对农民进行相关金融知识的普及，使农民正确了解小额贷款公司贷款的意义，从而合理使用贷款，提升农户的信用意识，保证小额信用贷款安全运行。

（四）扩大融资渠道

目前中国人民银行规定，小额贷款公司只能以自有资金发放贷款，并且 “只贷不存”。央行本意是为了控制风险，但缺乏资金来源的小额信贷公司长期内难以为继。所以从长远发展来说，监管当局会制定适当的具有“正向激励”机制的发展路径，除了允许股东增资扩股外，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资来源，通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款，进而吸收一定比率的存款等方式扩大其资金来源。为此，宁夏小额贷款公司应该具备长远眼光，关注长远发展趋势，积极准备多渠道融资。现在其它省份已做出了一定的尝试，宁夏小额贷款公司也应积极与政府及其他银行如国家开发银行宁夏分行联系，寻求合作。同时公司也应与具有一定资金实力的民营企业合作，拓展融资渠道。

（五）完善公司激励机制

目前世界上影响力最大、经营业绩最好的小额信贷机构都已形成较为成熟的培训体系。如孟加拉乡村银行其80％以上的培训课程在农村地区的基层营业所进行。印度尼西亚人民银行建有多所专门的培训中心，根据培训对象的不同设有多种标准化的培训课程，并将培训视为其成功的必要因素之一。宁夏小额贷款公司在目前人才短缺的情况下，应进一步加大现有人才的培训力度，使员工既有一定的理论知识又有实际的操作经验。同时加强对员工的职业操守培养，使员工成为诚实、可信、敬业的员工。

宁夏小额贷款公司应该进一步完善激励机制。激励制度应体现公开公平公正原则，要和考核制度结合起来，激励方式也要灵活多样。通过激励机制激发出员工的积极性和创造性，使企业得到进一步的发展。

参考文献：

1.中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册.中国金融出版社，2006

2.阿西夫•道拉，迪帕尔•巴鲁阿.穷人的诚信—第二代格莱珉银行的故事.中信出版社，2007