信息化破解金融迷局

中国工商银行董事长姜建清

电子银行的出现，对银行业产生了重要影响，改变着银行业服务、营销和管理模式，并改变着银行业竞争格局。未来，电子银行将逐步替代银行网点，并从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展。电子银行产品创新的巨大优势体现了核心竞争力的“异质性”，未来的电子银行业务将突出其个性化的服务。同时，电子银行将改变商业银行的业务结构和成本结构，交易的可靠、信息安全与电子银行的产品、服务、营销共同构成电子银行业务的品牌。中国银行行长李礼辉

“不确定、不均衡、高风险、低回报”将成为今年银行业的主要挑战。

中国银行将积极应对挑战，抓住机遇扩内需、调结构、保增长，全面实施发展战略规划，着力扩大业务规模，加快调整业务结构，全面加强深化风险管理，推动各项业务的持续发展。

中国银行坚定不移地围绕“以商业银行为核心，发展多元化服务。立足本土，跨国经营，海内外一体化发展”的战略定位，努力扩大资产负债和业务规模，积极调整业务和收益结构，不断提高管理水平，稳步提升集团整体核心竞争力。

中国建设银行行长张建国

2009年的国际国内经济金融运行仍存在许多不确定因素，建行所面临的挑战十分严峻。建行将继续贯彻落实科学发展观，认真执行国家“保增长、扩内需、调结构”的宏观经济政策，加大金融支持和服务经济社会发展的力度，加强风险内控，提升服务水平，沉着应对危机与挑战，努力实现各项业务快速、有效、优质、安全发展。

鉴于现在外资行的资产负债情况和金融危机的进一步的发展，建行也做好了外资行继续减持的准备，即使外资继续减持也不会对建行造成负面效应。

中国交通银行董事长胡怀邦

商业银行要认真履行《中国银行业文明服务公约》，切实加强服务创新。要牢固树立“服务创造价值”理念，整合各项资源，积极规范和不断创新金融服务，共同提升银行业整体服务层次和服务水平。要认真落实各项文明规范服务规定，完善优质服务标准。要加快推进以客户为中心的服务体系建设和业务流程的重组再造，调整优化营业网点布局，充分利用现代信息技术改造传统业务，大力发展网上银行、电话银行、自助银行等电子银行业务，不断提高金融服务信息化、现代化水平。

兴业银行行长李仁杰

不走传统银行的老路。在机构网络扩张上，从自身资源实际出发，按照经济重要性原则合理确定市场进入顺序，同时坚持“虚实结合”，在设立实体经营机构的同时，大力发展虚拟的电子银行网络，先后建成覆盖全国的网上银行、电话银行和手机银行，同时，通过优势互补、资源共享方式，大力发展“银银合作”，建立代理网络，以最低的成本实现最优的网络覆盖。光大银行行长郭友

从转变管理模式上说，光大银行正逐渐实现由过去分散的管理模式向集中的管理模式过渡。首先实现了信贷审批的集中管理，对风险的集中管理，对公营销的集中管理，目前正在研究、开发客户关系管理系统。光大银行还将在信息管理(IT)、电子化、财务等方面逐渐实行集中，通过成本集约来提高运行效率。

华夏银行董事长吴建

多年来，华夏银行的营运平台按照国际标准进行了彻底改造，即引进国外先进的IT系统，并且同步实施业务流程再造。这是继华夏银行上市、引进境外战略投资者、改善公司治理结构等几项重要工作之后，打造华夏银行核心竞争力的最重要动作。这场深入“骨髓”的营运平台改造是一件旷日持久的事情，在我们看来，它是一张“单程票”，因为中国银行业已经没有退路。

中信银行行长陈小宪

认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥贷款，投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明

通过大规模的信息化建设，邮政储蓄银行建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。该网络以储蓄核心业务系统为基础，灵活接人各省(区、市)区域性中间业务平台的金融信息化网络，覆盖了储汇业务的各主要环节，实现了交易、数据存储、后台管理、稽查监督等的全流程电子化处理。

汇丰中国总裁翁富泽

中国已经开始了建立成熟而稳定的金融体系的进程，不应因为金融危机而放慢步伐，恰恰相反，中国应该抓住机遇，参与到更加广泛的国际合作中来，打下坚实的金融体系基础。

中国正在进行金融创新和改革，一方面需要吸取别人失败的教训，另一方面，也要看到成功之处。中国已开始建立公司债券市场，这是一个为未来建立稳定金融体系的可取例证。上海浦东发展银行副行长张耀麟

浦发银行的信息化建设采用开放系统，在IT产品采购上采用了“议标”的方式，大大降低了全行信息系统的整体成本。开放系统在灵活性上具有显著的优势，在开放系统下，浦发银行在后续开发和软、硬件选择上，始终具有主动性。浦发银行产品开发部门的组织结构采用了矩阵式的管理模式，IT技术人员和金融业务人员混合编组在一个部门内，能够最大限度地整合业务和技术。

东亚银行(中国)副行长林志民

在系统化方面，大家感觉到外资银行的整个系统比较先进，实际上在国内我们所使用的本地IT系统，也要慢慢赶上去，把所有本地化系统本地化，是练内功的关键所在。

银行业最大风险不是在信贷风险，最大风险就是操作性的风险。由于市场发展太快了，很多银行从业人员他们在从业的经验不足。所以这方面必须要考虑怎么把操作风险减低。

中国民生银行行长董文标

信息化建设要打造先进的现代化信息平台，在全行实施数字化管理，以此打造民生银行的核心竞争力。未来银行的竞争焦点将表现在争夺中高端用户上，体现在银行营销理念和服务手段的差异上，要转变理念，银行需搞清楚三个w的问题：谁是我们的客户?他们需要什么?我们能为他们提供什么?”在此基础上，再通过整合产品和渠道，为客户提供个性化服务。

星展银行CKO施瑞德

目前，不管是在资产负债表、流动性或者机构融资方面，我们都做得非常好。首先，银行不应该实行太高的杠杆率，其次，银行风险管理十分重要，第三，市场需要一个良好的监管体系。为了提高风险管理能力，星展银行在过去6个月中进行了一些内部重组，使结构

更加简单化，同时设立首席风险监管官(chief Risk Office)的职位，将两个职能部门合而为一。

华侨银行(中国)董事长梁炜宁

要突破网点的局限，就得另辟与客户沟通的渠道，华侨银行在中国推出了企业网上银行平台，为企业提供‘一条龙的服务，它们会感觉自己是重点客户。对企业来说，除现金流外，时间也很重要，它们希望少跑银行，也希望有理解它们需要的客户经理，不需要重复说明需求。

上海农村商业银行行长侯福宁

我行的主要客户对象是“三农”和中小企业农商行，今后在确保服务“三农”、中小企业的宗旨下，我行将积极扩展中间业务。要学习和借鉴其他商业银行的成功经验，推进以新一代核心业务系统建设为核心的科技创新，建立完整的信息管理系统，增强产品研发能力，以适应商业银行管理扁平化、专业化，服务网络化、电子化的发展趋势。

北京银行行长严晓燕

中国的银行业在信息化建设方面与国际同行还存在一定的差距。目前，有些国内银行已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该避免让网银成为产品在网上的堆积，应该更多地考虑客户使用体验，并借助信息化的契机推动自身业务的优化。

天津银行行长袁福华

2009年是经济金融形势极为复杂的一年。全行上下要认清形势，应对挑战，牢固树立大筹资理念，狠抓负债业务，努力扩大资金来源，加大信贷投放力度。要加快推进机构改革，提升科技支撑能力，继续做好与ANZ的战略合作，在零售银行业务试点、业务交流、产品开发以及业务培训等方面不断取得新进展。要着力提高思想理论水平，加强班子队伍建设，改进工作作风。

北京农村商业银行行长金维虹

网上银行是一种新型银行发展模式，是银行竞争的一个新领域。在这个新兴的业务领域里，小银行战胜大银行完全是有可能的。

北京农村商业银行推出全国农村信用社系统第一家网上银行系统——“金凤凰网银”，将带有小额农贷、消费信贷等功能的先进的网上银行系统推向农村市场，让农民享受到像城市居民一样的高水准金融服务。

哈尔滨银行行长郭志文

哈尔滨银行在制度体系上积极引进国际管理经验，构建国际先进水平的制度流程，对开展农贷微小企业的支行的独立的考核制度，将绩效服务质量贷款发放挂钩，提高了支行和信贷的积极性。引进国际信贷，严格控制风险，加强IT系统建设。

此外，在认真分析目标客户信用的基础上，鼓励信贷人员，以专业化的经营和培训，不断提升风险识别。

宁波银行董事长陆华裕

在银行内部要与客户换位思考，把产品作为银行品牌的一部分，去吸引客户，并改善服务态度，提高服务质量，从而塑造宁波银行的核心竞争力。同时，我们将加强运用量化方法来监测和控制流动性风险和市场风险。完善内部控制体系，健全内部控制制度，继续完善操作风险的管理，搭建全面的操作风险管理体系和操作风险的自我诊断与评估机制，并加快IT建设步伐，通过渠道应用层、客户信息及关系管理层、处理流程与操作层、产品与核心层、管理与风险控制层等五个层次，支持和催生银行产品创新、经营模式创新、业务结构转型、业务流程再造以及经营效率和管理有效性的整体提升。

在产品开发上，提供差异化的服务和多元化的产品，将是银行的主要竞争策略。为此，在做好传统业务的同时，必须发挥宁波银行的自身优势，加快产品创新步伐，不断提供多元化、个性化的金融产品，满足不同客户的需求。

基于这一理念，宁波银行已成功打造了“白领通”、“贷易通”、“金算盘”等深入人心的品牌产品。随着这些品牌产品的不断深化，“按贡献定价”和“极高的便利性”已经成为宁波银行个人金融产品的核心价值所在。

济南商业银行行长郭涛

济南商行正在建设与国际接轨的核心业务系统。因为对于现代银行业来说，区域经营只是一个物理、地理性的概念，这离不开强大的IT系统的支持。

花旗银行(中国)董事长欧兆伦

中国银行业在面临挑战的同时，更多地充满了机会。首先，随着中国资本市场的发展，未来将有金融衍生品等更多品种出现，交易平台也会进一步发展；其次，随着中国逐步融入世界经济，中国企业也寻找海外拓展的机会，而QDII(合格的境内投资者)项目也使得企业和个人客户能够在全球范围内投资；第三，随着中国私有经济的发展，银行的中小企业业务也会进一步拓展。还有，中国客户对于银行提供的产品、服务质量等有着更多样、更高的要求，这也促使银行不断革新、加强技术投入，以提高服务水平。

长沙银行董事长张智勇

长沙银行形成了全方位系列化的、颇具影响的特色金融产品：一是充分利用中小企业信息平台，努力打造湖南最佳的“中小企业银行”；二是充分利用个人征信体系建设，努力打造“大零售银行”，三是充分利用小额支付系统，努力提供方便快捷的电子缴费平台；四是充分利用支票圈存系统，努力构建安全高效便捷的支票清算环境。五是充分利用身份证联网核查系统，努力搭建预防金融犯罪的“天网”。

中国农业银行行长项俊波

作为国家赋予服务“三农”重要职责的大型商业银行，农行要充分发挥在服务“三农”领域的传统优势和作用，积极探索有效服务“三农”的组织体系，运作机制和具体措施，加大对“三农”和县域经济的支持力度；同时，要积极推进金融产品和服务的创新，整合服务功能，改进服务方式，提高信息化应用能力。

北京银行客户服务中心总经理施展

北京银行最近几年在网银方面的发展相当于一个初级的阶段。随着我们走出区域，在外地开设方案，我行对电子银行的重视程度也越来越高，现在已进入到一个良好的发展轨道，其中，在开发电子产品、拓展电子渠道方面着力较多。

与国际同行相比，中国的银行业在信息化建设方面差距的本质在于“是否以客户为中心”，在这方面中资和外资银行的出发点不尽相同。目前，有些国内银行做得不错，已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该更多地考虑客户使用体验。

传统的城市商业银行在初期阶段可能对网银建设缺乏重视，但是随着它们突破区域的限制，在这方面的关注度明显加强。

北京农村商业银行网上银行部兼客户服务中心总经理尚阳

目前国内的企业网银并不落后于国际上任何一家同行，这还不像银行的经营管理和产品创新方面，与国际先进水平尚有差距。我自己

也访问过多家东南亚的外资银行，认为我们的产品完全可以和他们竞争。至于个人网银，差距是由监管政策造成的，比如目前国内网上不能购买国债，同时银行也不能混业经营，这造成国外个人网银产品比较丰富，而我们就相对单调一些。

北京农商行在网银建设方面比较注重自身特色。如企业网银和个人网银设置了同一个登录口。个人网银可以采取多证书，是因为它可以使用到企业网银的安全机制，这在全世界范围内也是第一家。另外，我们比较关注我们自身客户的特点，比如中小企业比较多，因此在企业网银的框架下可以下挂个人账户，这也是一个创新。

招商银行总行信息技术部网上银行高级经理夏雷

在我看来，中资银行起码可以在四个层面上加强信息化建设。首先是直接对客户服务方面，应该加强渠道建设，并在商业银行的网点加强信息支持；其次是后台服务方面，应该大量增设客户服务中心并进行品牌管理，提高服务质量；再次是产品服务方面，目前各种虚拟化的金融产品都要应用到信息技术，这也是国内银行较之于国外银行差距最大的一块；最后是银行内部管理方，包括风险计量、绩效考核和合规审计等各方面，信息化都大有可为。

金融产品的不断复杂化要求风险分散，银行、证券与保险的各项业务之间互相渗透就是分散风险的途径，而信息化将加速这一进程。混业可能是金融业的大势所趋。对于商业银行来说，由于其渠道优势大，客户基础好，我认为将成为金融产品的一个门面。

和讯网副总编辑李烈

信息化不仅仅是某一家银行、甚至银行业的战略发展方向，而应当是整个国家金融体系的战略发展方向。事实上，国家在金融体系信息化方面已经做了很多基础性的工作。

目前国内已经建立了较为完善的现代化支付体系，而这种支付体系的进一步完善，是国家战略的问题，不是某一家银行考虑的问题。具体到某一家银行，存在着一个与国家现代化支付体系战略靠拢并磨合的过程：包括如何梳理历史数据，实现数据大集中，进行灾背，提高安全性，以及如何开发安全便捷的电子支付工具等等，都是银行需要研究的课题。

即便是中小银行，在信息化的过程中，尤其要谨慎小心，尤其是要重视网络业务的安全性问题。否则，商誉一旦受损，很难进行弥补。