信用卡风险管理浅析

魏　鹏

摘要:现代信用卡实质上一种循环消费信贷，自从1946年诞生以来，信用卡在全世界已经得到巨大的发展，信用卡业务带来的收入也成为银行中间业务收入的重要组成部分。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长，信用卡风险主要来自于持卡人信用风险，发卡行本身的操作失误风险，特约商户的操作不当或违规操作风险。正因为信用卡业务面临如此多的风险，而且信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以，对信用卡风险的管理就显得尤为重要。

关键词：信用卡 风险管理

0 引言

信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。所以，目前我国大多数商业银行都全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中。随着信用卡发行量的巨增及使用范围的扩大，信用卡的风险亟待控制。

1 信用卡风险

广义上，信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡业务是金融机构各项经营业务中的一种，因此也存在金融机构固有的各种金融风险。同时，由于信用卡业务自身的特点，信用卡风险较其他业务风险更为复杂和特殊，融信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险等多种风险于一体。

2 信用卡风险的成因

随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以我们有必要研究出信用卡风险的形成原因，以便于我们找出防范信用卡风险的策略。笔者认为信用卡风险的成因主要有以下几种：

2.1 法律建设的滞后性 任何市场的发展都离不开法律的规范和维护。发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。而我国由于开展信用卡业务的时间不长，相关的法律法规很不完善。现有法律对经济社会发展中随时出现的个案没有相关法律约束，无形中会使信用卡业务风险敞口增多，不利于发卡机构进行有效的风险防范。

2.2 我国信用体系不完善 我国发展信用卡业务的最大障碍是没有建立起较为完整的个人征信体系。目前，我国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。

2.3 部分从业人员业务素质不高，法律意识淡薄、违章操作 从一些案例看来，部分工作人员信用卡知识贫乏、业务不熟练、应变能力差，违章甚至违法操作严重，这是造成信用卡业务风险的重要原因。

2.4 内部管理中监督制约机制相对薄弱 信用卡风险分散在业务的各个环节，哪个环节失控都有可能导致风险发生。这就需要有更为健全的内部监督、稽核等制约机制，来保证业务经营的安全运行。从目前情况来看，有些发卡行在发卡及持卡人用卡等环节上还存在漏洞，有的由于人数少、管理不善，混岗情况严重，有的对申请人的资信评估、初审、复审、批准发卡均由一人负责，有的储蓄所办理异地卡取款时不能严格按照规定累计取现金额等，这样由于分工不明、责任不清致使发生案件时不能及时发现和制止。

3 信用卡风险管理与防范的对策

如何使信用卡产品成为商业银行最具有价值的金融产品，如何构筑并形成我国商业银行的信用卡风险控制能力，提高信用卡风险管理水平，是目前急需研究的课题。对此笔者提出如下建议：

3.1 加紧制定相关的法律法规 由于我国开展信用卡业务的时间不长，目前各商业银行主要依据《银行卡业务管理办法》来开展业务，存在发卡机构、持卡人、商户等的权利和义务界定不够明晰等问题。为此，要制定一批适用于金融消费信贷领域，包括信用卡业务的法律，如《贷款真实法》、《信用卡发行法》、《财务隐私权利法》、《电子资金划转法》等，以规范和促进信用卡业务的健康发展，增强风险管理水平。

3.2 建立完备的个人信用体系 目前，我们应借助计算机等现代化管理手段，整合各商业银行及其内部业务部门的个人信用信息乃至国民经济相关部门的个人信息，建立一套完备的个人信用体系。一要建立信用档案，形成信用长效机制。应建立个人信用收集、评估和供给的中介机构。个人信用状况可以上网供发卡银行等各方面查询和使用，实现信用资料的查询、交流与共享的系统化。二要建立严格的信用监督机制。应加强信用信息披露制度，将个人履行信用的相关信息定期公布，置于公众舆论监督之下。另外，应建立信用奖惩制度。不断考查个人的信用状况，使守信者真正得到实惠，使失信者得到惩罚，恶意透支者受到打击。通过信用监督机制，使个人在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间做出明智选择，规范自身行为，向守约和长期化发展。

3.3 严格把好资信审查程序 需要建立完善的客户资信评价模型和信用评估模型，选准目标客户，审慎授信。应结合个人评级授信管理办法，出台客户资信评估模型或系统。模型要体现规范性，这种规范的应用将使得信用分析更加简便、准确。客户的年龄、职业、婚姻状况、财产状况、个人素质、社会关系、发展潜力、历次透支额度、还款情况等均可作为客户资信评价模型的参数。根据申请人个人资信情况进行百分制量化计分，以得分多少对应初次的授信额度。在静态资信评分的基础上，应积极运用计算机技术，进一步加强对持卡人用卡行为动态评分的探索与实践，实施动态追踪和评估，在一定时期后及时调整持卡人的信用额度。在发卡环节的客户对象选择上，各发卡行应将本行准贷记卡、储蓄卡、个人住房贷款、汽车贷款、消费贷款、理财、代发工资等业务以及非本行城市中高收入阶层、青年消费群体等社会各类优质客户作为发卡重点。在操作上对优质目标客户可以开辟办卡绿色通道，对零星办卡的客户则从严把握。

3.4 防范内部操作风险，培育专业化风险管理队伍 在防范内部操作风险方面，首先，发卡行应加强内部风险控制文化建设，风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时，遵守统一的行为规范。工作人员应清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。

总之，信用卡风险发生的频率不断增加，带来的损失越来越大，信用卡犯罪技术不断提高，这些都对我们防范信用卡风险的方法、技术、手段提出了更高的要求。我们要不断探索风险防范的新方法，加强风险控制的措施，从而保障正常的金融秩序。

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