浅谈县域经济发展中如何发挥商业银行的推动作用

梁凯华

县域经济是以县级行政区划为地理空间的区域经济，是我国社会经济的基本单元，也是“三农”问题最为突出的区域。认真研究并有针对性地支持县域经济发展，不仅对于促进国民经济又好又快发展、有效解决“三农”问题具有重要意义，而且也是商业银行，尤其是农业银行落实面向“三农”市场定位、实施蓝海战略的现实选择。随着农村经济体制改革的加速推进，县域经济“国退民进”，产权体制改革基本完成，县域经济发展重新焕发活力，银行如何在新一轮发展中抓住机遇，改善自身经营状况，需要作为一个全新的课题来研究。

一、县域经济特点

（一）县域经济规模不断扩大。

2001年我国县域GDP为5万亿元，之后逐年增加，县域经济总量规模不断扩大，增长率最高达到17%。2003年至2007年，县域GDP年均增长率达到11.3％，县域经济呈现持续快速的发展势头。

（二）经济强县领跑县域经济。

2006年，全国县域经济强县共有305个，占全国县级行政单位的10.6％；总人口为21490万人，占县域总人口的23％，占全国总人口的16％；地区生产总值为45550亿，占县域生产总值的52％，占全国国内生产总值的22％。经济强县以不到整个县域四分之一的人口贡献出超过一半的生产总值。经济强县己成为各省县域经济甚至地区经济发展名副其实的领头羊。

（三）产业结构优化升级。

2004年我国县域经济中，三个产业所占比例依次为23％、45.5％和31.5％。2006年，这一比例分别为20％、48.3％和31.74％。与2004年相比，第一产业下降了3.09个百分点，第二产业增加了入84个百分点，第三产业增加了0.27个百分点，县域经济内部产业结构正在不断优化升级。

（四）民营经济蓬勃发展。

近年来，我国县域非公经济发展较快。县域民营经济经过多年的经营，凭借灵活的经营方式、快速的市场反应已基本完成原始积累，成长为具有相当资产规模和较强市场竞争力的企业，并成为拉动当地经济发展的主要力量。到2007年，全国私营企业数量超过500万家，从业人员达6000多万人；个体企业超过2500万家，从业人员7500多万人；私营和个体企业营业额共计突破6万亿元。我国县域经济拥有全国98％的中小企业，中小企业对其GDP的贡献率达到60％以上，对税收的贡献也占到80％以上。民营经济在经济运行中充当区域经济增长引擎、创造就业机会以及优化调整产业结构等等效果日益明显。

（五）县域经济发展不平衡。

2007年初，全国县域人均地区生产总值在5500元／人左右的县（市）数量较多，人均地区生产总值最高的100个县域的人均地区生产总值水平是最低100个县域的17.5倍，可见县域经济发展各地之间很不平衡。在一个省内，县域经济间的不平衡性也十分显著。以江苏为例，从2004年江苏各县第一、二产业增加值数据来看，超过400亿的县有4个，最高达到517亿元；不足100亿的县有14个，最低的只有26亿元，与最高县相差20倍。

二、银行支持县域经济发展的必要性

一是支持社会主义新农村建设的需要。在新的形势下，支持县域经济既是对国家“三农”政策在金融领域的呼应。可以通过支持县域中小企业的发展，掌握推动地方经济发展的主动权，赢得地方党政和企业界的大力支持，使自身在同业竞争中占据先机，获得相对优势。

二是可以带动银行资产、负债、中间业务收益水平的快速提升，促进银行自身不断发展壮大。随着市场化改革和对外开放向纵深推进，我国银行服务市场的竞争将越来越激烈，银行市场结构也将不可避免地经历一场分化和重组运动。在市场洗牌的过程中，拥有核心竞争力的商业银行无疑将获得更大的胜出机会。而比较竞争优势的确立与维持是核心竞争力形成的关键环节，这包括评价与发现已有的比较优势，并有意识地加以巩固和扩展，以及根据自身资源条件和市场需求，培育新的比较优势。

三、银行支持县域经济发展对策

县域企业各家金融机构审慎的信贷政策和自身条件所限，多年来一直依靠自有资金滚动发展，发展速度慢，资产规模小。多数企业信贷资金需要的强烈愿望，由于县域企业的经营特点，资金需求具有季节性、临时性特点。

（一）立足县域经济特点，抓住县域主体产业，培植县城优良客户群。近些年，农村经济快速发展，由此带来了各种旺盛而迫切的金融需求。这些需求主要来自产品生产环节的金融需求、流通环节的金融需求。针对上述金融需求，一是支持县域龙头企业。在服务经济发挥县域商业金融主渠道作用的过程中，应考虑到各地经济发展水平和市场化程度的差异性，确立符合区域经济社会发展和自身特点的业务重点和发展策略，不断提升在县域金融市场的竞争力，以当地产业化龙头企业为目标市场，突出信贷支持重点。二是重点支持优质中小企业。目前，县域中的中小企业多数为几经市场锤炼留存下来的企业，已建立了先进的管理体制和经营机制，具有较强的生命力。应按照“小中选优”的原则，在认真筛选的基础上，有选择的支持部分中小企业发展壮大。三是重点支持与大企业配套的关联企业。积极寻找规模大、信誉好、资金实力雄厚的企业作为支持对象，特别是把大型企业的上下游公司作为支持重点。

（二）不断创新业务产品，完善金融服务。在继续搞好传统的资产负债业务的基础上，切实重视并加强业务产品的创新，进一步完善金融服务。一是大力发展保险代理、银行卡、代收代付、消费贷款、国际结算等中高端金融服务；二是依托银行网络和系统优势，开发农村义务教育中央专项资金拨付、农村社保基金归集及其他代理业务产品；三是加大信贷业务产品的自主创新力度，加快研发和推广适合县域特点的金融产品；四是加快推广网上银行业务，进一步提高结算速度，加快企业资金周转；五是大力营销企业短期融资券、国际贸易融资业务，增强企业融资能力，拓宽企业资金来源；六是积极推行债市通和代客理财服务，扩大企业投资渠道，实现资金保值增值。要逐步扩大公开统一授信的范围，通过实施公开统一授信，核定可循环使用信用额度、国际贸易融资额度等方式，提高服务效率，及时满足多样化的金融业务需求，支持县域经济更快更好地发展。

（三）强化风险控制，增强县域经济可持续发展能力。县域经济的特点是散小客户多，抗风险能力弱，并且普遍缺乏完善的公司治理结构，贷款风险相对较高。鉴于县域经济的特点，发展县域信贷业务，必须采取积极而审慎的态度，有目标地加以选择，有重点地进行支持。

一是要建立对企业科学的风险评估机制。要在深入调研的基础上，建立对企业生产经营、资信情况、经营者及家庭情况的科学评估机制，并据此就企业的偿债能力做出全面评价，进一步提高对企业风险识别和控制能力，为我行有选择地介入县域企业打好基础。

二是必须坚持好区域行业定位。县域企业信贷业务要定位于地方经济较为发达，具有较好成长性的特色支柱产业县域以及在全国或全省具有比较优势、行业利润率高、科技含量高、市场占有率高的行业。在此基础上，从以上区域和行业中选择5％—10％资产规模相对较大、企业信誉较高、经营较为稳定、经营者自身素质较好的企业进行支持。

三是必须提供有效的抵押担保方式。鉴于中小企业现金流的难以控制性，对县域中小企业贷款原则上要采用抵押担保方式。对采用抵押担保方式的，应提供产权明晰、手续齐全、增值性强、易变现的房地产作为抵押物，抵押率应不超过认可评估价值的60％。对不能提供抵押担保的，应有我行认可的优质客户提供保证担保。同时为进一步增强企业的还贷责任心和打消企业恶意逃废银行债务心理，应将企业主要股东追加为连带保证担保责任。

四是积极探索适应县域企业特点的融资方式。针对实际工作中县域部分中小企业难以提供抵押担保和有效保证担保的情况，应积极探索其他途径。一是发行贷记卡，采用卡透支的方式进行融资，解决企业融资额度小且无法解决抵押担保的问题。二是开办仓单质押贷款，将企业的动产（易变现的产成品、原材料等）作为抵押物，在抵押物现值的较小额度内办理贷款。三是出口退税帐户托管贷款。对于一些外向型中小企业，通过与税务部门的合作，将出口退税帐户作为质押发放贷款。四是探索与担保公司合作方式。选择资金实力雄厚、经营规模大、商业信誉高的担保公司进行合作，统一核定担保额度，对担保额度内的贷款，按规定程序优先办理。