农村小额信贷扶贫模式创新

郝　军　李寿刚

提要中央2005年1号文件提出了“支持各地可以根据本地实际情况由企业法人建立小额信贷机构”的问题，为进一步发展和完善农村小额借贷工作指明了方向。招远市阜山镇黄金企业以合作社形式涉足农村小额借贷领域，解决了农民发展缺乏资金的问题，收到了良好的效果。

关键词：农业；小额；借贷

中图分类号：F830.5文献标识码：A

小额信贷扶贫到户，最早是由孟加拉国的尤诺斯教授创办的乡村银行实施的，被称为“GB”模式。通过福特基金会的介绍，于1994年由中国科学院农村发展所杜晓山教授引入，1997年在河北、河南、云南和陕西等地试验，取得了成功。温家宝曾经在1999年6月的一次讲话中对农村小额信贷工作给予了充分肯定，他指出：农村小额信贷工作是帮助农民脱贫的一个有效途径，一定要把这件事办好，要在总结经验，规范运作的基础上稳妥地推广。2005年中央1号文件提出了“支持各地可以根据本地实际情况由企业法人建立小额信贷机构”和“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。2006年12月，山东省委省政府也下发了文件，特别对于以合作社形式筹措资金兴办农村小额信贷组织提出了肯定。招远市阜山镇政府正是在这种背景下，结合本地实际情况，引导本镇多家黄金企业利用黄金产业积累的资金涉足农村小额信贷领域，筹措资金300万元成立了合作社性质的春雨农业发展小额借贷办公室，面向全镇低收入家庭发放低息小额农业贷款，为农村企业回报社会、关爱弱势群体搭建了平台，为创新探索农村小额信贷发展模式积累了经验。

一、规范融资方式是小额借贷工作的基础。农村融资渠道多种多样，有社会闲散个人资金、政府国有资金、企事业单位自有资金和农村集体经济组织集体资金。国家正规金融机构可以统筹各方面、各种性质的闲散资金用于资金的借贷工作，从中盈利，它是一个特殊的企业，它的特点是经营别人的钱。农村小额借贷组织不是一个金融机构，它是一个普通的企业，国家不允许其吸收存款。另外，当今社会信用制度不是非常完善，农村群众信用不良现象不同程度存在，大规模开放吸收存款的小额贷款，的确风险很大，这已经被八九十年代的农业基金会所证明。出于资金来源稳定安全的角度，再结合本镇黄金企业多，黄金行业积累资金雄厚的特点，招远市阜山镇党委政府立足全面建设“和谐社会”、“诚信社会”和“新农村建设”，积极引导多家黄金企业聚积闲散资金300万元成立了春雨农业发展小额借贷办公室，属于合作社性质的信贷机构，企业之间有严格的合作社章程和制度相互制约，贷款利益分配也有具体规定可以遵循。这样，既有效地规避了资金经营风险，又最大限度地吸收了社会有效资金。

二、覆盖面广、低息运作、让利于民是小额借贷工作的宗旨。贷款覆盖面广是小额借贷的第一个特点：凡是户籍在本辖区内，有一定的民事行为能力、农业生产经营能力和贷款偿还能力的农民或者在本辖区内有固定的生产经营场所，有一定的民事行为能力和贷款偿还能力的经营户，都是小额借贷的范围；贷款利率低是小额借贷的第二个特点：为充分体现“扶持三农、惠及三农”的宗旨，贷款年利率控制在5%左右，仅为同期银行贷款利率的45%；贷款期限短且灵活是小额借贷的第三个特点：他们结合农副产品生产周期不同的特点，根据不同的扶持项目，确定了3个月到1年的不同贷款期限。贷款期限需要增加时，可以采取“连续贷款”的形式进行；贷款额度小是小额借贷的第四个特点：根据农村实际经济情况和农村规模种养业、小工商业项目需要投资额度，结合大额贷款风险性大等因素，贷款额度原则控制在10，000元以内。贷款额度需要增加时，必须另外提供相当于贷款增加额的有效有价证券质押担保。

三、严格资金借贷担保、审批程序是小额借贷工作的关键。资金借贷采取“信用担保”和“有价证券质押担保”两种形式。采用“信用担保”形式的，要根据担保人的信用分类和贷款额度，提供1～3人为贷款户进行担保。在提供有效担保的基础上严格贷款审批手续。他们采取“三级审批”的方式进行：一级审批程序是先由贷款户提出贷款申请，填写《小额借款初步考察表》，依靠村委干部对贷款户的基本情况进行初步考察；二级审批程序是由借贷办信贷员进村入户考察信贷户的信誉及信贷资格，提出调查意见；三级审批程序是由借贷办审计员电话回访核实，信贷办主任审批同意。只有严格了各项审批程序，真正掌握了信贷户的经济情况，才能最终保证信贷资金的安全。

四、实现企业、农户利益共赢是小额借贷工作的最终目的。春雨农业发展小额信贷业务是新形势下直接面向“三农”发放贷款形式的最新创新，既面临着机遇，更接受着考验。为了保证资金的安全，最大限度提高信贷资金的循环利用率，发挥它的扶贫效果，我们建立和完善了“农村小额信贷电子系统”，将所有贷款户的基础信息和贷款记录纳入合作社，实现微机化统一管理，对于项目好、信誉好的贷款户在贷款额度和期限上可以适当放宽；对于项目不好、信誉不好的贷款户，合作社及时进行技术指导和资金保全，最大限度地实现合作社盈利，保障投资各方的经济效益；同时，也解决了贷款户的资金问题，增加了农民收入，起到了良好的社会效果，开创了投资方、合作社和贷款户的利益共赢的局面。

（作者单位：山东省招远市阜山镇政府）