中国商业银行的进一步改革与发展

薛 畅

摘要：20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。当时中国实行的改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。但目前我国商业银行仍存在着诸多问题，需要从信息技术、客户需求多样化、金融风险控制等多方面着手解决。

关键词：商业银行；改革；市场化

一、我国商业银行改革进程

从银行业30年的改革开放进程看，具有阶段性递进并加速发展的特征。从1979年到1993年，我国银行业从一元银行制向多元化银行体系转化；从1994年到2002年，我国开始对金融系统进行清理整顿，启动国家专业银行商业化改革，着手化解历史风险，从2003年到今天，我国基本完成对国有独资商业银行的股份制改造，对各类银行业金融机构进行全方位的重组改革。近几年来，通过股份制改造、重组上市等重大举措，我国银行业发生了脱胎换骨式的变化。2008年10月27日上午，中国最大的国有商业银行一中国商银行在上海证券交易所挂牌上市。这显示了中国银行业的市场化改革手段日益走向成熟。

二、我国商业银行改革中存在的问题

1商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。在我国目前的商业银行体系中，有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。

2银行业的国际竞争力不足。从1000家大银行排名看，我国银行业在税前利润、利润增长率、资本收益率、资产收益率等反映经营效益的指标排名中都处于相对较低水平。

3我国国有控股商业银行的股份制改造尚处于初级阶段，公司治理结构、经营机制和增长方式、风险防范机制与国际先进银行相比还有很大差距。从现代商业银行的标准看，经营机制和增长方式还需进一步转变，内部控制和风险管理尚需进一步加强，人员素质有待进一步提高，有效的激励和约束机制还应进一步健全。

4中国商业银行将经历金融脱媒和利率市场化的双重夹击，利差将收窄。利率市场化在我国已经在较大范围内实现，目前仅有本币存贷款利率维持管制利率。利率市场化的基本走势就是银行存贷利差收窄，这将对那些以传统存贷款为主体的商业银行形成严重的生存威胁。利率风险将成为我国商业银行今后而对的最主要的经营风险。与此同时，金融脱媒化趋势在我国将会有更快的发展。在债券市场发展已经提速的基础上，股票、基金等都将加快发展步伐，下一步资本市场的恢复性发展将进一步增加直接融资在社会融资总量中的占比，以银行为媒介的间接融资在社会融资总量中的占比将会进一步降低，金融脱媒现象将更加剧烈和明显。

三、政策建议

我国银行业正面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国商业银行面对自己存在的诸多问题，必须进一步深化改革，以谋求更好的发展。

1我们需要重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。我国目前需要大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。

2为提高我国银行业的防御风险能力和国际竞争力，要充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行业中的功能角色。健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。同时我们要建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。

3进一步加快银行电子化建设，推进网上银行发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。在经营方式上，银行业应该进一步把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。

4要积极应对利率市场化和金融脱媒化。商业银行必须进一步推进经营转型，加快综合经营步伐，积极应对利率市场化的严峻挑战和金融脱媒化风险。要主动调整资产、负债和收益结构，大力发展收费及佣金业务，提高应对利率市场化改革及经济周期性波动挑战的能力。要强化对宏观经济走势和金融市场变化的研究，加强利率、汇率等市场风险的监控与防范，创新利率、汇率风险管理工具，构建市场风险监测、预警、计量和处理的新机制。要加快综合经营的步伐，大力发展中间业务，通过多渠道、多元化资产营销，提高收益率和盈利能力，缓解外部危机和经济波动带来的盈利下滑压力，提高应对利率市场化带来的利差收窄的能力；要发挥分销渠道交叉销售功能，提高应对金融脱媒化挑战的能力。

总而言之。我们已经看到了我国商业银行改革的步伐正逐步加快，国有商业银行也已经有上市的例子，证明了我国改革的成效，接下来我们需要进一步深化改革，进一步完善我国的银行体系，以支持我国经济健康稳健地发展。