阳光村镇银行：寻找“扶贫”与“盈利”的平衡点

　　县城里的村镇银行
　　
　　11月13日，一场突降的大雪让吉林松原前郭县城空气沁人心脾。一早就从乡下赶来的宋明久，没有想到自己的贷款这么轻松就办成了。他笑着告诉《中国经济周刊》：“我这是第一次在银行贷款，没想到这么快就办理了。”宋明久种了70亩多的花生，一直收入不错。今年秋天他在县城购置了新车跑运输，家里经济一下子变得有些紧张，从和银行联系到现在，前后不到十天就拿到了贷款。br>　　
　　他贷款的这家银行是前郭县阳光村镇银行，一年前才刚刚成立。前郭县阳光村镇银行副行长孔新忠向《中国经济周刊》表示，正常的贷款三天就能办完，他因为中间找担保人才这么慢。
　　这家刚成立一年的村镇银行，正在引起业内的关注——一年之内存款已经超过2个亿。这对一个新型的银行机构，单一网点来说，在松原市乃至吉林省金融业创造了一个历史记录。相对成立之前的种种疑虑现在都已坦然无存，阳光村镇银行行长周学声自信了许多。
　　在这家新银行诞生之前，这里已是各大银行盘踞多年，已经有良好的声誉和广泛的人脉。如何打开局面，成为村镇银行最为棘手的难题。除了管理层熟悉银行业务外，银行的多数员工才刚刚开始自己的银行职业历程，前景似乎并不明朗。市面上的流言更是对这家刚诞生的银行极为不利，“几个外地人办银行，很可能就是骗子。”
　　阳光村镇银行信贷部的负责人告诉《中国经济周刊》，原来他在某银行市支行工作，“现在两天干的工作，相当于原单位的一周的工作量。以前一年当中别说下乡，就是去其他县城检查工作也没有几次。”
　　副行长孔新忠在阳光村镇银行成立一年来，几乎天天呆在农户家里。“每天走访几十家农户。”孔新忠对这片土地上的农户最为熟悉：一家几亩地，种的什么农作物，一年能收入多少钱，能承受多少钱的贷款。在他的一个笔记本上，密密麻麻写了各个贷款农户的具体事宜，每完成一项，他都会签署自己的名字。“大多是小额贷款，最多的贷款数目在1000到5000之间。因为每天走访很多农户，怕搞不清楚了。”虽然是村镇银行，但孔新忠的办公地点仍在前郭县城。显然，对于更多离县城较远的村民来说，依旧十分不便，但好处亦十分明显，“用一个县城的资金来扶持农村金融。”
　　
　　灵活的村镇银行
　　
　　银监会自2006年底出台放宽农村金融市场新政策以来，培育了一批新型农村金融机构。银监会对外公布的最新数据显示，截至2008年10月末，全国共有77家新型农村金融机构。现有的新型农村金融机构中，有村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家。此外35家机构正在筹建。
　　一直以来，农村信用环境差，信用体系不完善，“三农”成为了金融业内的弱势群体，已成为了不争的事实。“要发展经营，取得效益，就必须面对农村的金融环境，得有自己的打法和对策。” 吉林省金融系统的一位人士指出，短时间内迅速崛起的村镇银行有其自己的秘诀——“灵活”。按照惯例，取款5万以上都需要预约，这对于一些急于用钱的人来说，极不便利，村镇银行显得灵活许多，“一边办预约手续，一边取钱。”
　　其实，村镇银行的这种“灵活”已全面体现出来。阳光村镇银行成立初期就专门针对离退休、离岗人员的闲置资金情况，与社区联系及时组成服务队，营销养老存款。采取资助老年秧歌队与孤独老人谈心交朋友、打车接送存款等措施，赢得了他们的信任，自愿将养老钱存到了阳光村镇银行。
　　“虽然儿童游乐园的设立、养老存款的营销不能拉来大客户的存款，但是正因为这种贴心的服务、老少皆知的宣传才使涓涓细流汇成了资金的海洋。”行长周学声向《中国经济周刊》表示。
　　在涉农金融产品方面，村镇银行显示出了自己的先天优势。阳光村镇银行负责人表示：“为了破解贷款难的瓶颈，结合当地实际，我们推出了为农户量身定做的金融产品。”其中“兴业宝”贷款适用于农户、小摊主、个体工商户、个人经营业主、微小企业和小企业等客户群体创业、就业、兴业的流动资金需求。具有小额（3000元起点）、分散、重分析、轻抵押、灵活、方便的优势。解决以往因营业手续不全、没有抵押物、经营规模小，在他行不能取得贷款的问题；而“现货通”贷款，适用于企业、个体经营户临时性、周转性资金需求。比如粮食、化肥、农机具、车辆等，均可作为质押物。无需提供房地产抵押，也不需要找保人、随借随贷，周转使用，解决了粮食收储、化肥购销、农机车辆经销等融资难的问题。
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