外资银行进入对中国银行业影响探讨

毛华宇

摘 要：随着我国改革开放的不断深入及我国加入世界贸易组织，外资银行加快了在中国的发展和调整步伐。随着外资银行经营业务的不断开拓与发展，其在我国金融体系中占据的地位业越来越重要。特别是在2006年12月11日后，中国根据加入WTO的承诺，中国金融市场面向外资银行全面开放。外资银行将不再受到地域、业务和客户等各个方面的限制，全面享受国民待遇。这必将对中国银行业带来重大的影响。 对外资银行进入给中国银行业所带来的影响分别进行了理论阐述和实证分析

关键词：外资银行进入；银行业；影响

1 短期分析

中国作为最大也是迄今最成功的发展中国家的独特性，一是中国的金融市场很大，在GDP年均10%左右高速增长的同时，银行业市场也在不断扩大，每年约有15%左右的贷款增长，而且利率条件优惠，这样的市场条件是其他国家所不可比拟的，也使得中国的银行业市场对外资有更大的接纳能力，换句话说，中国银行业对外资的接纳是客观的需要，而不是被动地承受；二是中国的银行业机构通过加快改革和完善经营，取得了快速发展，特别是2003年以来中国国有商业银行改革取得突破，中国银行、建设银行、工商银行先后通过国家注资的形式剥离不良资产，提高了资产质量，通过股份制改革，提高了管理水平，盈利水平也得到了一定提高，目前农行的注资和股份制改革也已经提上了日程。所以就目前来看，国内商业银行在和外资银行的竞争中仍具备一定的优势，但这些优势主要表现为地域优势和政策背景。随着中国银行业市场化的加深和政策的不断透明化，银行企业就只能通过提高管理、技术和服务水平在平等竞争中战胜对手。

因此，我们预计短期内，由于在华外资银行的总体市场份额仍然较小，《条例》实施后又面临加紧改制、调整机构的迫切任务，外资银行的发展尚不能对中国银行业的市场结构产生剧烈冲击，四大国有商业银行的垄断地位不会发生明显改变。

2 长期分析

中国国有商业银行的市场格局是过去国家行政支持以及严格的金融管制形成的，而并非竞争的结果，因此不能保证银行业效率提高。一定程度的放松管制，引进适度市场竞争是促进银行业效率提高的必要步骤。外资银行进入中国市场，可以提高中国银行业的竞争程度，并将这一竞争提高到国际化水平。

因此，长远来看，未来中国银行业市场格局的形成应该是一个在各种市场力量作用下动态演化的过程，市场集中度的提高或降低是市场机制作用的结果，而不是过去由于计划经济和行政干预，其结果将是市场效率的提高。未来银行业的反垄断，将集中在大银行竞争行为的规制上。

3 外资银行的示范效应

外资银行在国内的经营与管理，给中资银行带来了许多值得借鉴的经验，外资银行先进的经营理念、金融产品创新经验、不良资产处置的方法、一些竞争案例的运作模式等都成为中资银行学习的对象。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重中间业务的开拓，在交易环境、临柜服务、消息咨询方面更加完善，逐步扩大银行服务电子化和网络化的科技含量，在较短时间内通过与外资银行的直接交往、合作、竞争，缩小我国与发达国家在金融服务水平上的差距。

4 加快了中国银行业的变革

目前我国已有20家中资银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股，四大国有商业银行已有三家引进了战略投资者，改变了单一股权结构，提高了自身经营水平，进一步与国际接轨。农行也正在加速财务重组，寻找境外战略投资者。外资金融机构一般有着良好的盈利动机，坚持市场行为和非政府行为，特别是它们完善的公司治理机制和成熟的监督制度。更能推动中资银行发生质的变革，改变困扰中资银行低效率的局面。伴随利率、汇率管理放松和入世保护期的结束，外资银行必将大规模进入，国内银行业的改革也将进一步深化，中国金融市场结构必将发生深刻的变化，国有银行垄断金融市场的格局将被打破，金融业产权多样化趋势日益明显，而这样的金融市场结构必将提高市场效率，中国金融业也将给人们耳目一新的感觉。

5 与中资银行强烈争夺高端客户

高端客户是银行业快速发展的基础，外资银行将以争夺跨国公司、三资企业、高科技企业等大的优质公司客户为主，主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业的日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润，这将导致中国银行业越来越多地丧失自己的优势客户资源，使贷款业务逐渐萎缩，从而对自身盈利能力造成严重威胁。具体来看，第一，在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费者融资和消费信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。第二，在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是外资银行关注的客户群体，是拥有资金量较大的客户，是那些市场前景被看好的企业，其中也有中国的大型集团公司、高新科技企业及优质民营企业。第三，从服务理念来讲，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值。但在服务质量的管理、标准的制定、特别是将服务质量的管理与绩效考核有机结合上，外资银行具有明显的优势。

6 在中间业务方面与中资银行激烈竞争

欧美发达国家商业银行在中间业务上积累了丰富的经验，中间业务也成为他们重要的收入来源。中间业务收入已占其总收入的40%～50%，像花旗、渣打、汇丰等著名外资银行，其中间业务收入占其利润比例高达70%以上，开发出的中间业务服务品种已高达3 000余种。外资银行进入我国后，利用其混合经营的优势和运营能力，必然会注重开发收益高、风险小的中间业务及其他不占用资产但收益高的投资银行业务。而我国银行业由于分业经营的限制，许多新业务无法开展，仅开展一些层次低业务如代发工资、代收水电费等，中间业务服务品种仅260多种，中间业务收入仅占总收益的10%左右。外资银行大多跨国经营，其业务网络遍布全球，拥有先进的通讯设备和广泛的代理及丰富的国际结算经验。相比之下，我国银行业的海外网点少，国际结算往往通过总行代理，环节多，速度慢，资金在途时间长，从而效率低，加大了客户汇率风险和结算成本。

总之，随着我国金融市场的全面开放，越来越多的外资银行涌入中国市场，对我国银行业的发展既有机遇也有挑战，中国银行应积极应对，通过积极有效的措施，加快国有商业银行的产权制度改革，大力发展非国有银行体系；从分业经营向混业经营转变；积极推动金融创新；建立了良好的人才激励机制；全面提升我国银行业的国际竞争力。

参考文献

[1] 芮冰.外资银行进入中国金融市场的对策思考[J].江苏商论，2006，(1).

[2] 郭妍，张立光.外资银行进入对我国银行业影响效应的实证研究[J].经济科学，2005，(2).

[3] 李斌.外资银行进入对中国银行体系的竞争及稳定性影响的分析[J].广西金融研究，2005，(11).