读懂你的保单：了解投保人的十二大权利

包虹剑

“反悔”的权利

根据《保险法》的规定，一般寿险保单都有一个“犹豫期”或者说是“冷静期”。这一权利使你可以在收到保险单后十天的时间内，再次思量自己买的保险是否必要，保障是否恰当，甚至选取的缴费方式和保险期限是否合适等。在此期间，你可以找你的业务员，或者致电保险公司，对你的疑惑进行确认。如果结论真的是你买的保险不适合你，可以要求撤销保险单并拿回自己已经缴纳的所有保险费。

解除约定或合同的权利

如果保单已经存在几年了，你忽然有强烈的愿望不想再继续这张保单，你可以运用你的“退保”，即结束保单，拿回保单现金价值的权利。但必须提醒的是，无论什么样的退保，受到最大损失的是退保的投保人。

变更业务员的权利

如果对公司指派的业务员不满意，最简单的做法就是打电话给保险公司，告诉他们你需要一个什么样的业务员或客户经理来为你提供服务，希望他们帮你重新安排一位。

不缴或缓缴保险费的权利

不管出于何种原因，如果你不想缴纳保险费了，不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权——你可以选择不缴保险费，但以减少将来保额的方法来维持你的保单。如果因为一时疏忽忘了缴最近一期的保险费，你还有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月，在此期间，你只要及时补缴了保险费，保单项下的权利是不受任何影响的。

“重修旧好”的权利

保单压在箱底已久，发现时已经过了一年，这时的保单，可能因为没有缴续期的保险费已经被“中止”了。当你发现这确实还是个好东西，并且保单被中止的时间不太长（两年以内），你还可以运用“复效”的权利，把在此期间应该缴的保费和相关的利息补齐，保单效力继续。需要指出的是，对于某些产品，为了防止个别人的道德风险，保险公司往往会对申请复效的客户进行一些简单的核保。

账户转换的权利

对于投资连接产品，保险公司往往会提供很多账户。对于客户来讲，很“值钱”的一个权利是当你想实现收益从偏股型的基金转到偏债型的基金，或是暂时放在货币型基金的避风港中，你不需要像买卖单个基金那样买入卖出承担双重的交易手续费，你可以运用账户转换的权利，通过一个电话来重新安排你的投资。如果留意观察，我们可以发现不少投连产品都提供免费的账户转换的权利。

部分加保、减保或转保的权利

买了保险，在某种意义上就像买了个防弹衣。随着你身材（需求、家庭状况、收入等）的变化，有可能要进行修改。有一些保单，提供部分加保或部分减保的选择权。即当需要时，你可以以同样的条件，追加购买一些保额；当然，当太多时，也可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态。当目前的保单快要到期，或你觉得需要一个（通常是更长期限更多保障）保单时，可以选择将目前的保单转保另外的产品。当然，有的公司在提供部分加保或转保时需要经过一定的审核流程。

借款的权利

如果你有很大额的一张保单，或是已经交了很多年保费的一张长期保单，而你又临时需要一些短期资金，保单借款的权利是让你既让保单有效，同时付出成本又比较低的一种自我融资的有效方法。

获取及时信息的权利

保险公司不仅要在售卖保险单的时候向客户说明保单的利益、权利和义务，一旦保单以一种契约的形式成立，作为保险客户，就更有权利及时获得相关信息，这些信息，可以小到公司地址或客户服务电话的变更，可以频繁到每月每周的投连产品的价值变化，可以完整到公司最近的财务和重要营运变化，以此，作为客户的我们才能够判断我们的保单在这家公司是否安全，我们的利益是否能得到切实的保护。

要求理赔的权利

虽然买保险的目的不是为了快点理赔，但很多产品，尤其是长期人身保险产品，终究是要得到给付的。在发生保单项下的保险事件时，要求保险公司足额快速给付是一个保险客户的基本权利。

改变受益人的权利

作为保险单的持有人或者被保险人，有很多变更的权利，重要的比如改变受益人的权利。随着时间的变化，可能家庭结构发生了变化，对于原来的受益人需要有所调整，这种权利就如同变更遗产继承人的权利，是保障你的意志得以实现的基础。

隐私受到保护的权利

在购买保险时，我们要提供很多个人和家庭的信息，如果你不愿意收到任何与你所买的保单无关的信息，或者你可以接受别人给你发邮件，但不能接受给你电话等，请记住你有权利要求你的服务人员或保险公司尊重你的意愿，保护你的隐私，给你提供舒服的服务。

值得注意的是，权利的行使是以最适合自己和对自己最为有效为前提，并不是越多行使这些权利就越能给我们带来效益。就如传统文化上的平衡和顺势而为的观念，掌握了它们并不一定都要用到。唯有了然于胸，灵活运用，方能对一份保险单及其体现的生活质量和期待的掌控游刃有余。（摘自2008年7月7日《第一财经日报》）