建立“六项机制”助推小企业发展

蔡远福　汪　东

湖北省十堰市农村信用联社通过建立以“六项机制”为核心的小企业服务体系，助推小企业发展。今年年初以来，全辖农信社各项贷款余额达60.3亿元，其中小企业授信1519户，增长59.8%，小企业贷款余额22.24亿元，增长23%。

建立小企业贷款长效推进机制。为把完善小企业金融服务、推进小企业贷款工作落到实处，市、县两级联社成立了以理事长或主任为组长的推进小企业贷款工作领导小组。班子成员带队走访工业园区内的企业和辖区成长性较好的项目，逐户调查建档，对有意向与农信社合作的单位和项目，由县联社业务分管主任直接担任客户经理负责维护，并积极提供存贷款、结算和中间业务于一体的综合性服务。

建立高效的贷款审批机制。一是针对中小企业融资需求短、急、快的特点，市联社建立了贷审会制度。只要小企业用信业务符合风险管理要求，就迅速进入审批或上报程序，为小企业贷款开辟“绿色通道”。二是市联社把简化小企业信贷业务流程、提高业务效率作为支持小企业发展的关键环节来抓，并适度下放审批权限。对小企业保证类贷款授信200万元以下、抵押类贷款授信300万元以下的，由县联社贷审会直接批准授信，以报备形式上报市联社贷委会备案；小企业贷款在授信额度内单笔100万元以下的可由县联社直接审批，确保不因农信社内部管理而影响客户生产经营。三是在制定《十堰市农信社小企业评级授信管理办法》和《十堰市农信社个体工商户评级授信管理办法》过程中，考虑到小企业财务制度不健全等因素，贴身设计出一套符合小企业实际情况的评级授信指标体系，既有效控制了风险，又在授信额度内为小企业提供最高额抵押循环用信服务，使发展前景和信用记录良好的小企业用信可以前清后续，不需逐笔审批，提高了办贷效率。

建立和完善利率定价机制。一是成立了十堰市农信社贷款利率定价委员会，下设利率管理部门，定期向各信用社发布贷款定价指导意见。二是制定了《十堰市农信社贷款利率定价管理办法》，按照成本效益、择优扶持、风险覆盖、有利竞争等基本原则，根据贷款种类、担保方式、信用等级和对信用社存款组织的贡献等内容确定不同的贷款利率定价。贷款优惠利率政策重点向小企业倾斜，对小企业贷款利率在基准利率的基础上下浮10%，最大限度将利益留给小企业。三是改进贷款利率定价的管理和定价操作流程，制定贷款利率定价机制建设规划，有步骤、分阶段地逐步建立较为完备的贷款利率定价机制。

建立科学有效的激励约束机制。一是健全人员选拔培训机制。在全辖范围内选拔41名素质好、有能力的员工充实到信贷岗位中，同时组织培训，使信贷人员及时掌握对小企业贷款的新理念、新方法和新特点，更好地为小企业提供服务。二是完善从业人员绩效考核机制。市联社按照“权、责、利”相结合的原则，制定了信贷人员岗位定性考核办法及绩效挂钩考核指导意见，将小企业业务拓展、综合收息、不良贷款控制、贷款操作规范性等作为信贷人员的定性考核内容，分别按信贷调查岗、信贷审查岗、信贷决策岗实行百分制考核。在绩效挂钩考核上，将信贷人员考核工资分为基本工资和岗位绩效工资两部分，实行月度预发预提，按季考核兑现，从而激励信贷员科学管贷，增强责任心，争创好的工作业绩。三是强化和完善信贷内控监督制约机制。建立信贷风险赔偿金制度，根据信贷人员的管贷金额及收息额分别提取不同比例的赔偿风险金。建立风险预警制度，并成立贷后管理部，通过信贷管理系统、内部审计系统等多种措施防范各种可能出现的操作风险和道德风险。建立科学有效的责任认定制度，对产生风险的小企业贷款，由监审部门跟踪审计，属人为原因造成信贷风险的，根据责任认定落实清收责任人，属市场原因造成系统性风险的，则免予追究相关人员责任，实行单位与个人协力清收，从而有效保护了客户经理拓展小企业客户的积极性。

建立违约信息通报机制。一是借助人民银行企业征信系统的技术支持，及时录入和修改数据，并将其作为银行信息查询的平台，加强与各银行之间的信息沟通。二是通过当地银行业协会，及时上报和获取小企业贷款恶意违约信息，实现小企业信用信息的共享。三是通过个人信用信息基础数据库查询系统，获取小企业经营者及投资者的个人信用信息，充分了解客户。四是在社内通过信贷风险管理系统交流和共享违约客户情况，分析产生不良的原因，共同营造小企业贷款的良好信用环境。

建立金融产品创新机制。一是推出了“飞龙工程”、“成长之路”等金融产品，以适应不同层次小企业的融资需求。二是加强了与中小企业担保中心的合作与联系。目前已与6个县市区中小企业担保中心签订全面合作协议，并以此种方式投放中小企业贷款3500万元。三是积极开办银行承兑汇票、票据贴现等金融套餐服务，满足小企业多元化金融需求。对“效益靠企业、产权归园区”的工业园区类中小客户，推出了以“担保中心担保，园区总公司提供土地反担保”的新型融资模式，现已办理此类贷款3000万元，有效解决了资金需求主体和有效资产所有人错位的问题，实现了多方互动规避风险的目标。（作者单位：湖北省十堰市农村信用联社）