教你轻轻松松使用信用卡

张晓锋

随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支消费已经成为很多人生活中习以为常的行为。然而，在使用信用卡的过程中，如果对相关规定缺乏了解，可能会遇到不必要的麻烦。

问题一退货容易退钱难

原来，为避免信用卡透支消费，货款是不能以现金形式退还的。通常，单笔刷卡消费的退货款在回到持卡人账户前，需要经过店家、收单行、发卡行等几个机构结算程序。

首先，消费者必须办理退货手续；其次，店家要向自己的结算银行(收单银行)发出指令；最后，经结算银行审核无误，再通过银联系统，将款退还到持卡人的发卡银行，继而再充入持卡人的信用卡账户。如此周折，走一遍流程总得花上15到20天。

需要提醒的是，信用卡消费后，退货必须向店家拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求店家通过POS机或压卡作退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户。

特别要记住，向店家索要退货单、结算单据作为凭证，同时多加关注自己的账户变动。

另外，如果你当天就发现所购买商品的问题，当天退货，那么收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作，把钱退还到持卡人的信用卡里——银联规定，如果消费者刷卡消费当天在店家结算前退货，店家可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。

另一点需要提醒的是，不管退货款在多长时间内到账，这笔资金会一直占用持卡人的信用额度，消费者一定要先偿还该笔款项，否则会产生罚息。

问题二还款入账有“时差”

很多人都喜欢在还款日搭上“最后一班车”，在到期还款日时才办理信用卡还款业务，觉得这样才能把免息期用得最彻底。可实际上，不同银行的不同还款方式都存在“时差”。比如，在中国银行用自动存款机偿还信用卡欠款，在当天的20∶00点之前所存入的资金被记做当日入账，在当天的20∶00之后则要记入第二天；此外，中国工商银行、中国建设银行所发行的“国际卡”，中国农业银行的“金穗贷记卡”的记账时间都要比还款时间晚一天；招商银行一般要到存款第三天后才实际入账；而广东发展银行的信用卡在通过银行柜台还款时是实时入账，而通过自动存款机自助还款，就要到3天后才能入账了。

跨行实施的“柜面通”，是比较时新的还款方式，但由于受到系统限制，会造成一到三天的延迟。以招商银行的信用卡为例，如果从其他几家银行的网点用“柜面通”向信用卡内存入资金，则要等到还款的第二天才能转入招商银行，第三天才能记入持卡人的信用卡账户。中信银行、广东发展银行同样如此。所以，赶“最后一班车”还款最好考虑“时差”因素，小心莫名其妙吃“罚息”的同时还被记上“不良信用记录”了。

问题三密码并非“双保险”

有的信用卡明明设置了密码，可是有时不需要输入密码同样可以消费成功。要解答这个疑问，首先要搞清楚信用卡的密码究竟是怎么回事。原来，目前各银行发卡时让用户设置的密码，一是供提取现金之用，另外就是在银联的POS机上使用。也就是说，当信用卡遭遇本土商业机构的POS机时，密码有效；一旦遇到VISA或MASTER的POS机，密码形同虚设。所以说，在一些高档涉外场所消费时，可能就不需要输入密码，消费者这时一定要在签字前仔细核对刷卡金额，千万不要“潇洒一挥”。

消费密码有时会“不管用”，但信用卡(指VISA卡)上的另一个密码CVV2却始终恪尽职守，只不过它常常被人忽视罢了。CVV2码位于信用卡背面的签名栏上，就是紧跟在卡号末4位后面的3位保安数字。当用户使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户就会根据需要，要求输入CVV2号码核实身份。

笔者支招办卡要“三近”

第一，要“近工资卡”。关联账户还款是最方便也最保险的，既不容易让你由于忘记还款而遭受罚息，又可以用足免息期。

选择信用卡的时候，最简单莫过于在工资卡所在银行办理信用卡，并开通“关联账户还款”，那么，在还款当日，工资卡里的资金就会自动转到信用卡里。

第二，要“近银行网点”。一定要挑选一些便于在家庭、公司附近的银行网点进行还款的信用卡。

目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行这6家银行推出的信用卡，还款业务只能在本行网点的柜台或是自动存款机上办理。不过，这几家银行在网点上具有较大的优势，网点遍布各大城市各商业区及住宅小区。

兴业银行、深圳发展银行、华夏银行、中信银行、民生银行、光大银行、招商银行和广东发展银行等8家银行则开通了“柜面通”业务，也应该好好利用。不过，在招商银行的柜台上办理“柜面通”业务时，需要缴付2元/次的手续费。

第三，要“近工资日”。不同银行的信用卡，对还款日的时间规定都不尽相同。而使用信用卡的人大都喜欢临近还款日才去偿还欠款。因此，选择信用卡时，也要看看银行规定的还款日和自己的发薪时间是否契合。比如，在每月10日发薪的人，最好选择还款日在10日以后的信用卡，而慎选8日或9日作为“最后期限”的信用卡，以免让自己的财政状况“雪上加霜”。（作者单位：中国人民银行许昌市中心支行）□