别让信用卡成了包袱

刘聿书

申请时易退时难

临近岁末，“开卡送礼”、“刷卡积分”等成为年末消费的一个热点。去商场购物时，消费者常被告知，如果申请一个商场和银行的联名卡，只要刷一次，就可凭刷卡小票领取礼物。如果刷卡累计消费一定金额，还可以得到额外的礼物。同时。如果一年刷卡6次，还可以免去第二年年费。正常消费之后还能赢得精美的礼品，很多消费者为此动心。不止在商场，超市门口、繁华路段，时常可见推销信用卡的摊点。甚至在校园里，推广银行信用卡的摊位也摆开了架势。没有稳定收入的大学生，过去被视为可透支信用卡的申领禁区。但如今诸多银行为追求发卡量，纷纷把目光瞄向了大学生这个群体。

稍微禁不住诱惑，办理了一张又一张的信用卡，想要退卡时就有难有易了。如果持有同一银行的数张信用卡，不销户只是销卡，这样一般比较容易，一个电话就能搞定。如果涉及销户，不同银行待遇就不同了。记者打通一家股份制银行的客服电话，被告知，通过电话就能销卡。但某国有制商业银行则表示，如果消费者确实不再使用，需要本人持卡及身份证到发卡机构办理销户手续。实际销户时并不这么简单。银行方面一般都会进行几般盘问、劝说，甚至有银行会有很多具体要求。比如，要求在提出申请45天后，再次持身份证到特定的卡中心办理销户，绝对不能由他人代办。同时还需要支付全年的年费。

最可怕的还不是退卡麻烦，而是陷入“卡奴”的陷阱。用一张卡还另一张卡的欠款，这样债务会越滚越大、不可收拾。美国、韩国，以及中国台湾的很多百姓就曾背负上严重的信用卡债务。调查显示，美国信用卡欠款正在大幅增長，已经超过1万亿美元。几乎比1989年翻了两番。一半以上信用卡持有者无法做到每月一次性还款。平均欠款额为2000美元。

为什么要使用信用卡

信用卡的基本功能是支付功能和信用功能，其他功能都是在这基础上发展起来的。“先消费、后付款”是最常被提及的信用卡功能。也就是说如果短期用钱，信用卡是一个很好的选择。使用信用卡外出时不用担心现金没带够，手头缺钱时，也可解燃眉之急。其次是可以累积信用。这在国外成熟的信用礼会可能用处更广，不仅可以在将来的贷款申请时减免抵押担保，而且可能在未来的求职、升迁、开办公司时享有惊喜。信用卡也能充当理财工具。使用信用卡，可在每月收到的对账单中得知个人的消费记录，知道自己哪些消费是必须的，哪些是可以延后的，哪些是根本不必要的，从而使自己的消费变得理性，对自己的财务状况也有一个较为完整、系统而方便的管理。

有人觉得现在的银行信用卡额度高且免利息，几乎可以说是一项“公益”事业，事实上信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。年费、循环利息、刷卡手续费是信用卡收入的3个主要来源。需要提醒的是，有些银行不开卡也可能收取年费。银行方面的解释是，年费与卡是否启用无关。一般来说，核发卡片后，客户账户便成立，服务全部准备到位，为此银行方面付出了服务和工作，就应当收取年费。电话启用只是一种保障安全的环节，与年费无关。

信用卡都有一个免息期。如果银行以每月20日为对账日，10日为还款日，假设持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日为止，只有20天免息期，如果8月21日刷卡，那么则享有50天的免息期。如果每期消费在最后还款日前还没有全额还款，消费者则需要从消费入账日起计算利息。最好是通过签约指定一个约定还款账户。到期自动还款，省去了忘记还款日和计算应还款额的麻烦。

信用卡使用有讲究

如今的信用卡种类越来越多，仅某银行就包含白金卡、时尚女性系列、城市区域系列、爱车一族系列、百货购物系列、大学生系列等数十类60余种信用卡。面对如此让人眼花缭乱的各种信用卡。百姓应该怎样充分利用信用卡进行消费和理财呢?业内专家建议，如果可能的话，尽量减少开户银行的数量，手巾有3张银行卡足矣。这3张卡按功能可划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡。投资卡只用于投资，看好了某个投资品种，计划投资多少钱，按额度转钱到投资卡里即可。资金积累卡用于积累资金，并向投资卡、消费卡划转资金和支付水电煤气、按揭等费用。资金积累卡一定要开设活期自动转存定期功能，避免利息损失。而日常消费卡就适宜用信用卡替代，随身携带，使用方便，还可以利用它的理财功能。

需要提醒的是，信用卡账户内的存款是没有任何利息的，因此信用卡最好不要用来存款。用信用卡提取存款需要支付提现手续费，对百姓来说并不划算。信用额度也小是越高越好。信用额度首先要考虑个人的还款能力。同时还要考虑到持卡的安全性。如果信用额度过高，一旦丢失而又被别人盗用的话，有可能造成很大的损失。