个人贷款也有Ｃ２Ｃ

苏　瑞

借钱给陌生人？乍一听到这句话，你一定觉得这个想法太疯狂了。但如今越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。

提出该想法的是英国互联网公司Zopa。

随着互联网技术的发展和普及，点到点金融服务的概念浮出水面。Zopa的概念相当独特，基本上不再通过银行，而是采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。如果贷款人提出的贷款利率太高，没有人愿意借入，资金只能存放在原处，贷款人将获得Zopa提供的3.5％的收益。因为没有中间机构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。

该网站被描述成“私人金融领域的易趣”，创建至今，已吸纳了7.8万多名会员，借贷发生额超过200万英镑。目前Zopa上贷款人的税前平均回报率为7％，与平均贷款利率一致。

当然，Zopa考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于银行的补救措施。

Zopa的出现，使得个人贷款不再依靠银行，资金借入或借出整个过程无需银行的介入。Zopa作为一种新型投融资模式，如今正加速在欧美等国的拓展速度，对传统的银行借贷服务构成了一定挑战。

当然，由于目前中国征信体系不够健全和完善，贸然发展这一模式时机还不尽成熟。但又有谁能断言，若干年后日益发展壮大的Zopa们，不会冲击甚至取代传统银行的借贷服务，在全球金融市场上大行其道呢？