加快构建农村金融服务体系

阎庆民

金融支持社会主义新村建设是当前社会各界普遍关注的一个热点问题。新农村建设一方面对金融体系提出了巨大的资金需求，另一方面也为金融机构特别是农村金融机构的发展提供了难得的机遇。进一步改进农村金融服务不仅是加快新农村建设的需要，更是农村金融深化和实现农村金融机构自生、发展的内生要求。

我国“十一五”时期经济社会发展的目标之一，是要将经济社会结构由农村人口占多数、城乡差距突出的不发达状态，转变到非农就业的城镇人口占多数、城乡协调发展的工业化国家，即在走出二元经济结构上取得决定性的进展。

改革开放以来，我国农村经济和农业生产发展严重滞后，二元经济结构日趋明显，城乡差距进一步拉大。城乡之间的差距不仅表现在经济发展水平和居民收入上，更反映在政府提供的公共医疗、义务教育、最低生活保障等基本的公共产品上。研究表明，公共服务因素可以解释我国城乡实际收入差距的30%～40%。不久前，联合国对智利的一项研究结果表明，在减少贫困的因素中，40%来源于社会政策。缩小城乡差距，不仅要缩小城乡经济总量的差距，更重要的是缩小城乡居民享有的公共服务和生活水平的过大差距，逐步实现公共服务的均等化。

世界银行和国际上研究扶贫问题的专家发现，与公共服务相类似，融资的可获得性（access to finance）同样是影响乡村经济发展的重要变量，改进落后地区的融资条件有助于帮助其走出贫困，缩小与城市的差距。

长期以来，我国金融体系对农村经济的贡献度低、农村金融欠发达是导致农村经济发展滞后、城乡差距扩大的原因之一。“十五”期间，农村金融机构存款年均增长率与全国平均水平基本持平，但贷款年均增长率仅为9.72%，大大低于15.7%的全国平均水平。到2005年末，农村银行业金融机构存差超过3万亿元，存贷比仅为56.3%，即农村金融机构吸收的每百元存款仅有不到57元直接投放于当地，这一比率比银行业在城市地区低了16.3个百分点。

我国县及县以下地区的GDP占全国GDP的一半左右，但所有银行业金融机构的涉农贷款余额只有4万亿元，仅占各项贷款总额的20%。更为严重的是，从增量上看，上述差距还在加速扩大。以农业大省四川省为例，2004年，四川省县域GDP占全省的58.85%，而县域贷款总额仅占全省的25.82%。从增量看，2004年,四川省县域 GDP比上年增长19.61%，县域贷款仅增长4.82%。2005年上半年，四川省县域GDP比上年增长11.5%，而县域贷款却下降2.31%，金融对县域经济的推动作用持续弱化。

推进农村金融体系改革、提高农村金融服务水平需要从农村金融制度供给、农村金融体系建设、农村金融市场培育等多维度推进。改革方案的设计应遵循三个原则：统一规划，统筹推进，要充分考虑我国广大农村地区发展水平千差万别的国情，对不同地区的农村金融改革和金融体系建设要统一规划、分类指导、协调推进；降低成本，对改革进行成本收益定量分析，力争以最低成本获得最大的改革收益；综合配套改革，综合考虑农业银行改革、农业发展银行定位和改革、农村信用社改革、农业保险改革等。

首先，要加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系。在条件具备时，按产权股份化方向改革农业银行，使农业银行按照商业化、市场化的原则为社会提供服务的同时，在新农村建设中发挥积极作用。农业银行应更多关注和满足具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的有效需求，提高对优质农业重点龙头企业的综合服务水平，支持符合贷款条件的外贸和新兴领域中的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。

按功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。农发行应适时增加对饮水安全、小型农田水利建设、小水电等农村基础建设、农村技术改造等项目的支持，更多地支持产业化龙头企业，搞好农业综合开发等政策性专项贷款等职能。

按经营现代化方向改革农村合作金融机构。农村合作金融的特点决定了这类机构必须立足农村，服务“三农”，主要做好农户小额信用贷款、联保贷款以及农村小企业贷款工作。在巩固改革成果的基础上，用5～10年分期分批逐步建成社区银行型的现代金融企业。

按机构企业化方向改革邮政储蓄机构，组建邮政储蓄银行，研究建立完善邮储资金有偿回流农村的机制。

其次，农村金融改革与发展需要引入竞争机制，建立竞争性农村金融市场，促进农村金融服务水平不断提高。通过政策引导、窗口指导引导商业银行加大对农村的金融服务。国家开发银行要加大对农村基础设施建设的信贷支持力度；中国进出口银行要积极运用出口信用手段，支持农业企业扩展国际市场。政策性银行在农村开办政策性业务时，可以充分借助农村信用社的网络优势，加大与农村信用社的业务合作，部分业务可以委托农村信用社代办。

通过鼓励创新和逐步规范，支持其他形式农村金融服务的发展。鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。积极引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷，建立担保基金或担保机构等。

同时，积极拓宽直接融资渠道。鼓励通过多层级的资本市场为新农村建设融资，有条件的地方大力发展风险投资基金，帮助龙头企业在产业链形成初期解决融资问题。在有条件的地区，还应积极利用大宗农产品期货交易市场，完善价格发现机制，通过期货工具熨平市场价格的起伏，降低金融机构的风险。

再有，应稳步推进小额信贷。从孟加拉、乌干达、玻利维亚等国家的经验看，发展小额信贷对于缩小个人收入差距，解决区域发展不平衡，缓解资源稀缺等方面能够起到推动和促进作用，具体表现在三个方面：一是小额信贷是扶贫的有效工具。它通过提供存款、信用和保险工具使贫困人群实现稳定消费，能有效地管理风险，发展微小企业并增加自身的盈利能力。二是小额信贷服务可以优化资源配置，促进市场发展和技术进步，并通过这些渠道促进经济的增长和社会发展。三是小额信贷服务可以通过进一步完善金融市场来促进整个金融体系的发展。

目前，我国农村已经存在的办理小额信贷业务的机构主要有三类：农村信用社办理的农户小额信用贷款和联保贷款；农业银行办理的扶贫贷款；一些非政府组织举办的小额信贷或扶贫基金等组织。多年来，小额贷款对扶持特定群体特别是贫困人口的发展提供了有力支持，发挥了积极作用。下一步，要继续创造小额信贷可持续发展的条件，让贷款利率覆盖贷款风险，并充分发挥财政的杠杆作用促进小额信贷发展。对于确实难以承受金融机构贷款利率的低收入者，政府可以通过补助的形式直接给与补贴。

同时，为支持低收入群体，政府应减少对盈利性项目的投入，加大对公共财政的支出，支持农村基础设施建设，普及农村教育，改善生产环境，增加生产项目的成功率。同时政府也可以设置一些担保基金，分散金融机构的风险，鼓励更多的信贷资金投向低收入群体。财政资金的直接补贴和担保基金能在发挥金融作用中起到较大的杠杆作用。

责任编辑：王 玮