中小企业如何构建与银行长期稳定的合作关系

胡　晔

今天的题目是《构建新型银企关系》，你说银行和企业之间有什么关系?实际上是不存在的题目咱们拿出来讨论。任何一个市场经济国家里不存在所谓的银企关系。只是因为过去中国的银行没当作企业，而是作为一个政府的职能部门，才有了今天这个题目。但是改革二十年多年过去了，我们还在探讨银企关系，在一定程度上来说是国家企业改革的遗憾。

我想说四个问题。一是现在当前中小企业融资难为何再次成为焦点。实际上这个问题不是今天提出来的，上世纪90年代初就有这么个说法，到上世纪90年代末掀起一次高潮。中小企业你说融资难，经过这么多年的发展，它也不断在成长，而且在整个经济中占的比重在不断地增大，广东省有35万家企业，99％是中小企业，对经济整个的贡献度应该说在60％以上。中小企业已经成为国家经济发展的一个主力军。而为什么又提出融资难问题呢?我想从外部来看，这几年主要靠投资拉动，我们修机场，修道路，下一步机场、道路修完了，我们就需要靠自主创新，这样就有融资的问题。

二是为什么有“难”字呢?原因确实比较复杂，我想，中小企业融资难反映了不正常的银企关系。难就难在后面的关系扭曲，其原因我想主要有这么几个方面。第一、从银行来说，先检讨自己，然后再去评价别人。第二、有一些中小企业好高骛远。有一些企业家，刚刚开了五个人的工厂，但是他马上规划十年要成为一个大型的企业，二十年要成为一个世界上知名的企业。第三，银行与企业沟通途径不足；第四，一些企业过去确实存在一些恶意骗钱行为。

三是怎么样才能保证中小企业和银行之间建立一种长期、稳定的合作关系?我说六个字：货币、信用、信心。这六个字实实在在地存在，构建好这六个字，就构建好了长期稳定的银企合作关系。

信心构筑的背后是责任问题。银行应该负四个方面的责任：首先是对社会的责任。银行是整个经济的核心，银行出了问题就是大问题。第二、银行必须承担起创新融资的责任，要重新进行适应中小企业服务体制、机制的设计，研究适应中小企业特点和要求的金融产品。第三，用一种新的机制覆盖中小企业的风险。第四，要透明化。

企业应该要尽五个方面的责任。首先，要讲诚信。其次，改造自己，构架完整管理体系，提升管理水平。第三，要理清权属关系。第四，加强规范化的程度。第五，还要透明化。

政府的责任主要是构筑良好金融生态环境。

最后谈谈工商银行在与中小企业合作中的一些政策走向。广东省工行有32000名职工，5500亿资产，从资产规模来看，是广东省最大的一家银行。我们和中小企业合作，大致可以分成这样三个阶段：

第一个阶段是1998年工商银行成立过一个专门负责中小企业的机构，制定过中小企业发展的政策措施，推出过小企业作为独立管理对象的一个管理规定。第二个阶段是1999年，我们制定了小企业个体工商户的贷款规定。第三个阶段是2002年我们又完善了贷款管理办法，推出了专门针对小企业的“红叶”成长贷款，但这个贷款品种还是比较单一。

今年，工商银行被银监会确定为国有银行中唯一一个小企业信贷业务的联系行。我们又进一步加大了对中小企业贷款的服务，借用总行姜建清行长的一句话，“我们要帮助小企业进行结构调整和技术升级，支持生产优质产品、技术含量高、有竞争能力的小企业发展，使工商银行成为优秀小企业之家。”同时我们建立了一个专业化的队伍，专门服务于小企业，不做大客户。全省各个支行都有该项服务。所以贷款不难，关键是责任问题。

总之，银企之间稳定合作的关系，必须要在负责任的基础上进行。