网上银行存在问题及对策

方清华

“网上银行”，作为新经济中现代化银行一种全新的模式，一直被金融界炒得火热，并被人们寄予厚望，然而随着网络神话的破灭，独立运作的网上银行也相继陷入了困境，网上银行的发展存在问题及人们如何去应对呢?

网上银行主要存在两种类型：一种是依托传统银行附加网上服务，另一种是单纯的网上银行——没有传统的营业网点，直接建立在internet上的虚拟网站。其代表银行是美国最大的NET—BANK网上银行，年交易额达上万亿美元。这一种模式是前一种模式的发展。

从我国网上银行发展现状看第一种模式：目前限制我国网上银行发展的因素是多方面的，有内因也有外因，首先网上银行自身主要存在以下问题：安全问题。目前计算机病毒、黑客袭击时有发生，另外网上支付的安全问题也没有解决，我国的网上银行尚不具备真正的网上支付功能，从技术上讲，无论怎样的技术模式和连结方法，我国网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖而独立存在。银行政策上分业经营的限制。银行自身业务运营模式、组织管理体制。技术水平、人员素质等限制。其次网上银行发展的外部原因主要有：社会信用体系不健全。我国电子商务有待于进一步发展。网上银行的发展与电子商务的发展是密切相关的，电子商务是网上银行发展的商业基础，网上银行是电子商务的核心商务活动。

为解决好限制网上银行发展的一系列问题，应从以下几个方面着手：1、要大力建设银行网络基础设施，加快开发建设网上银行业务处理系统的步伐，结束分业经营，实现混业经营，尽早实现全国银行业的数据大集中，按照先进性、兼容性的要求建设网上银行的支撑平台——中国现代化支付系统，要强化网络系统技术安全和法律风险防范，研究出台网上银行支付信息的保密性、真实完整性和不可否定性的安全保障措施，制定颁布网上银行支付业务的基本准则，确立电子凭证和数字签名的法律地位，为电子商务和网上支付的发展提供法律依据；2、解决好基本的商业信用问题，强化社会信用，建立有效的社会信用体系。如果社会各个成员缺乏基本的商业信用，网上银行仍将摆脱不了现有的对传统业务的延伸模式，我们的网上支付工具也得不到有效利用，为此，建立有效的信用机制，确保客户对电子商务交易和网上支付的信任程度，为网上银行准备好充分的生存空间；3、加快网上银行电子商务发展的步伐，以期从而促进网上银行业务的拓展；4、要加强银行从业人员的教育培训，严格用人制度，大力开发人力资源，建设一支适应网络经济时代发展要求的复合型、高素质的银行从业人员队伍；5、进一步加大科技投入，研究现代化信息技术在银行业的应用，逐步实现银行自身业务运营模式、组织管理体制从传统经营向网络经营模式的变革；6、突出网上银行业务服务性的特点，重点研究与之相适应的服务品种、客户群体、增值产品；7、建设技术防范体系，建立相关制度，有效防范非法侵入、防治病毒破坏，同时还要有审对性地采取合适的应急方案，尽力避免计算机系统因出现意外故障而中断。

从国际金融界发达国家独立运作的网上银行的发展讨论网上银行发展中的问题。1、独立运作的网上银行由于目前不能满足客户“多渠道”的要求，发展模式面临严竣考验。众所周知，发达国家的技术先进、经营经验丰富、经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良，网络银行、虚拟银行和个人在线银行发展迅速。早在20世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已实现了银行管理现代化、业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面有着丰富的经验，独立运作的网上银行层出不穷。但是就是在这样的发达国家，最近我们惊讶地看到，欧洲许多国家独立运作的网上银行几乎全部倒闭，美国第一安全网络银行被加拿大皇家银行收购等等，“纯网上银行”的运作应该是传统银行业务的一个根本变革，是发达国家为契合新经济时代发展的浪潮，充分利用internet网络技术优势，对传统银行经营模式与组织结构的进行创新，有着绝对的核心竞争力，并可取得显著的规模效益。但是，无论网上银行有多少优势，他终归离不开一个主体目标，最大限度地满足客户。离开了客户，网上银行就丧失了生存的土壤，也就更没有发展的空间。因此对于一个发达国家而言，研究客户对金融服务的微妙的心理需求仍然是一个重要课题。随着信息技术的发展，客户需求日益多样化、个性化；2、独立运作的“纯网上银行”的发展目前仍然面临安全问题。对于银行目前所面临的环境来讲，计算机犯罪和非法侵入正在逐年增多。计算机病毒、恶意攻击防不胜防。另外，随着网上银行高科技设备日益复杂化，他们出现差错和故障的概率不断提高而带来的技术风险；因法律法规的制定不能跟上网上银行金融创新的步伐而带来的法律风险；因网上银行安全缺陷导致客户隐私泄漏、提供虚拟化服务中产生的问题而未能及时解决，不恰当的应急计划和业务恢复计划致使网上银行业务系统遭受意外变故后的自我恢复能力，影响客户的办事效率。都会极大损害客户对网上银行的信心，同时使网上银行蒙受极大的信誉风险。

针对以上问题的应对策略：1、暂时采用“纯网上银行”依托于传统商业银行的过渡方式，即传统银行网络化的模式，以迎合客户在认为信誉风险出现时重新从信任的传统的“面对面的银行服务”模式中找回信心，虽然这要以牺牲银行较高的业务成本为代价；2、依托现有的网上银行优势，有计划地规划、开发、管理、监控丰富多彩的金融产品，以满足客户多渠道的需求，现有的银行网上电子商务、网上支付、网上证券、电话银行、手机银行、自助银行、电子货币、信用卡、网上咨询、网上保险业务、信息服务等都是银行利用自身的网络技术优势，研究和开发与网上银行相适应的服务品种、客户群体、增值产品等，不断地进行产品创新，为客户提供的“量体裁衣”式的服务，不断地满足客户多渠道、多层次的需求，逐渐成长为拥有足够客户群的、运行成熟的网上银行模式，并能够从传统商业银行网络化的模式中完全分化独立出来；3、金融机构和监管部门应从技术、管理和监管这三个方面采取有限措施防范和化解网上银行存在的风险。正确识别、度量、监视和控制技术相关的风险，避免承担过多的威胁金融机构安全与稳定的风险，将网络银行风险纳入监管范畴，防止单个风险扩散。监管部门应对金融机构的技术应用情况进行审查，确保网上银行风险没有超过其管理和控制风险的能力。