青商问答

Q：申请贷款时的注意事项

我是一名90后创业青年，两年前成立了一家科创公司，在我和团队的努力经营下，公司发展渐渐走上正轨。最近，公司计划扩大团队规模，研发新技术，急需一大笔资金，我打算申请贷款，请问科创企业申请贷款有哪些注意事项？

——杨博文（创业者）

近日，中国人民银行联合国家发展改革委、科技部、工信部、财政部、农业农村部、交通运输部、国务院国资委和国家金融监管总局召开会议，加力推进科技创新和技术改造贷款政策落实。尽管有持续不断的政策加持，仍有很多科创企业面临贷款申请难的问题。

贷款作为资金支持的重要来源，是创业者的得力助手。然而，在申请贷款的过程中，也隐藏着不少陷阱和风险。我结合多年工作经验，通过分析曾经服务过的大量企业的实际案例，总结出以下五点申请贷款时的常见问题，以供创业者对照参考。

一、财税管理缺乏专业度

很多创业者对财税的认知度不够，觉得只要把业务做好，企业能赚钱就行，对财税工作往往不够重视，甚至有些创业者把财税工作外包给代账公司，自己做“甩手掌柜”。事实上，现在已经进入“金税四期”的时代，任何税务上的问题不加重视都可能成为企业的灾难。千万不能等到贷款申请不下来时，再想着去补救，那时的成本将极为高昂。因此，创业者一定要重视财税工作，主动学习相关知识。

二、资金往来账目公私混用

创业初期，企业如果出现资金紧张问题，创业者为了图省事，往往用自有资金甚至是以个人名义申请信用贷，用于企业运营。在这个过程中，这笔钱是属于股本金投资还是借款往往模糊不清，公账私账间频繁的资金往来没有财务规范，这样的账目会让信贷机构望而生畏。因此，创业者一定要有公私分明的意识，保护企业健康发展。

三、企业及个人信用管理缺失

不管是创业者个人还是企业本身，信用体系的建设是一个长期的过程，需要每时每刻加以维护。企业的税款、员工的社保和公积金等这些不能拖欠，如果发现问题应及时采取措施进行修复。还有一个常见错误是关于个人征信查询，创业者千万不要轻信网络上的各种贷款信息，从而被引导频繁查询征信，因为征信查询次数过多，银行等金融机构可能因此认为客户征信不良，增加贷款难度。

四、运营资金缺乏中长期规划

企业应提前进行贷款规划，避免在资金周转不灵时才想起贷款，等到企业的财务情况出现问题时，贷款难度会大幅增加。创业者应在预测现金流的基础上，提前与银行探讨贷款的时间点和借贷细节，未雨绸缪。

五、过度计较借贷额度与成本

企业家在考虑贷款时往往最关心的是贷款额度和利率，但除此之外，还有其他重要因素，比如审批难度、借贷期限、资金用途、还款要求和灵活度等。而且不同银行在不同的时期，审批的尺度也是不一样的。

更高的额度或者更低的利率意味着信贷机构的审批会更加严格审慎，因此会有更多的补充条件，这就会影响贷款的申请进度，如果过分追求反而适得其反，耽误了时间还是其次，更严重的情况会导致审批不通过，那就得不偿失了。因此创业者选择贷款产品时，应根据企业的整体情况综合考量。