商业银行数字化转型路径研究

商业银行数字化转型的必要性

提升金融服务水平的客观需要 一直以来，金融机构都将发展重点放置在经济发达地区，而对于经济欠发达地区，则变成了“聊胜于无”的被懈怠地区，商业银行业务的发展亦是类似情况。这种发展模式导致金融机构出现了相对比较严重的供需结构矛盾，这一矛盾在日积月累中加剧了区域间的发展不均衡，成为影响我国经济全面发展的重要障碍。具体而言，我国中西部地区，尤其是西部地区的中小微企业等潜在客户由于长期无法接受及时的金融服务，造成其难以充分融入现有的金融体系，无法享受到现代化金融带来的各种便利，最终影响到他们对于金融机构的信任，这必然会在一定程度上削弱金融机构的服务水平，成为影响金融机构发展的绊脚石。鉴于此，当前商业银行应抓住数字技术快速发展的时代机遇，全面推动商业银行的数字化转型，破解因区域间的资源差异而导致的金融产品、金融服务等相关方面的不均衡问题，推动偏远地区的现有及潜在客户充分享受到优质的金融服务，追赶上经济发达地区客户的金融服务水平，从而全面提升我国商业银行的服务能力。

应对跨界竞争的需要 信息科技的快速发展和广泛应用，在各行各业都掀起了翻天覆地的发展浪潮，就连京东、阿里等商业巨头也紧跟风向快速挺进，积极响应数字化时代下消费者需求的快速变化，并以其互联网公司自身所携带的雄厚资本、丰富多元的产品、与众不同的用户体验等优势，吹响了向金融行业冲锋的号角，逐步蚕食金融机构的既有市场。快速崛起的互联网金融公司借助既有的庞大客户群体，以及运营规模化、服务体验个性化较强等相对优势，迅速把互联网、大数据、云计算等信息科技模式下的思维和逻辑运用到传统金融机构的存、贷、汇、投四个方面，并实现了迅猛发展。更让传统商业银行感到“头疼”的是，互联网公司通过运用第三方支付功能，使得商业银行与客户之间的有机联系被部分甚至是完全切断，导致商业银行无法通过既有信息来深入、全面地分析客户行为，最终影响到商业银行金融服务功能的改进和发展。因此，商业银行需加快数字化转型进程，在巩固既有客户的基础上，全面拓展新客户，并通过及时、精确的客户信息分析，不断调整自身市场定位和发展战略，为商业银行的可持续发展开创一片新天地。

“因客而变”的必然结果 当前，信息科技已然深入我国社会、经济的方方面面，引领着各行各业的变革和发展。因此，商业银行也应顺应数字化改革的风向标，充分利用信息技术和数字化发展的红利，从纵深层次上挖掘数字化转型对其未来发展的推动价值，以促进商业银行的整体变革。相关数据显示，我国有接近11亿人使用互联网。由此可见，当前互联网已经成为人们生活、工作中不可缺少的组成部分，它拥有的使用成本低、服务功能强大且便捷、客户体验较好等特点已然成为全新的用户标准。在这种形势下，商业银行应加快数字化转型，充分利用信息化技术、数字化科技等先进技术，全面提高产品、服务等方面的智能化水平，真正做到“想客户之所想”，紧紧抓住客户金融需求，精准提供针对性较强的金融产品或服务。换个角度来说，商业银行的数字化转型，能够拉近商业银行与客户之间的距离，提高商业银行为客户服务的效率和水平，使得客户全面享受“无感”服务。为了更好地达成这个目标，商业银行应提高大数据技术的利用率，通过深入分析客户的日常习惯和日常活动，找到其偏好和兴趣点，进而制定更为精准的个性化服务，实现从“客户需要”的被动型服务到“我为客户”的主动型服务的转变。

应对全新经营环境的主动选择 随着信息科技的快速发展，大数据技术、云计算等被广泛应用，各行各业均出现了“互联网+”的新型模式，这导致我国的网络环境出现了新局面，尤其是在高新科技的助力下，我国社会的整体运行效率得到了前所未有的提升。以公共服务部门为例，现阶段他们正快速推进数字化转型，这在潜移默化中影响着我国社会经济模式的发展进程，同时也使得社会经济的各个领域均受到了一定影响。综合当前已有的实践经验来看，数字化场景已然成为各行业交易时的主要场景，这对于商业银行来说不但是巨大的挑战，更是前所未有的发展机遇。因此，商业银行应紧紧抓住这个机遇，加快数字化转型，以全新的姿态迎接经营环境的变化，为自身未来的发展创造更为有利的条件。

我国商业银行数字化转型现状

目前，我国商业银行正在努力追赶国际商业银行数字化转型的脚步，处于从宏观的战略规划转向更深层次转型的过渡阶段。虽然从战略规划到业务流程等方面都取得了相当可观的发展成果，但是更深层次方面的组织文化、数据治理等方面仍需进一步完善和加强，且存在较大的提升空间。综合2010年至2020年这10年间的数据来看，我国商业银行的净利润一直呈现上涨态势，非利息收入始终以两位数的速度保持增长。然而，自2020年以来，伴随着单边主义的日益盛行以及大型公共卫生事件的猛烈冲击，金融机构面临的经营压力与日俱增，利润空间愈发压缩。鉴于此，商业银行加快数字化转型，实现对经营模式的革新，已成为广大从业者急需思考的问题。

我国商业银行的数字化转型除了前述所说的处于落后阶段外，更重要的是管理层对于数字化转型的重视程度还很不够。与国际上数字化水平较高的商业银行相比，我国商业银行在金融科技的研发、应用方面的资金投入相对较低，这导致科技含量较高的、与数据治理技术相关的数据清洗和标注等高新技术的研发和应用相对不足，在较深层次上阻碍着我国金融行业的发展。相关数据显示，当前我国商业银行在数字化转型方面的投入正在逐年上涨，对于技术研发、新产品开发的重视程度与日俱增，与金融科技公司等相关企业的合作也日益紧密，但从全球视角来看，我国商业银行在数字化转型方面的投入仍低于国际商业银行，且新兴技术的研发能力仍需进一步加强。

我国商业银行在数字化转型过程中存在的问题

需加强数字转型方面的战略规划 对于任何一个企业来说，战略规划都是一项非常复杂的工作，制定金融机构的战略规划更是有过之而无不及，不但需要综合考虑经济的发展趋势、银行的经营目标等，更要从银行的内部组织结构、产品结构、服务目标等细节深入着手，立足实际情况制订切实可行的计划。尽管当前我国一部分商业银行已经确立了数字化转型这一发展战略，然而对于自身发展的定位、目标等仍欠缺更深层次的思考，不论是发展的广度还是深度等方面都急需加以完善，确立清晰的发展目标，并建立系统性的市场纠偏机制，从而构建完备的数据库，更好地发挥大数据对金融机构的促进作用。另外，在后期的战略规划落实阶段，由于存在数据收集不全面、人才队伍不充实、配套流程制度不完善等因素，金融机构在数字化转型的具体落地实施上后继乏力。更为重要的是，实现数字化转型需要商业银行全面、系统地了解客户信息，并在“以客户为中心”的基础上做好战略规划，从而合理化解财务指标与战略规划之间的矛盾，这也是当前商业银行数字化转型中所面临的难点之一。

需加强金融创新人员队伍建设 对于商业银行的数字化转型而言，人才队伍的建设是至关重要的一环（尤其是招募那些充分了解市场、能够积极主动挖掘客户潜在需求，并在此基础上提出针对性解决方案的高水平复合型人才）。然而，当前我国并未构建起一套能够支撑金融创新人才发展的体系，导致金融机构在技术创新方面的尝试屡屡受挫，且高附加值的金融产品频频出现质量问题。

需加强金融创新技术建设 综合当前我国金融机构的信息技术水平来看，虽与过往相比有了较大程度的提升，但是从总体来说还有很长的一段路要走，特别是在具体的金融业务方面。例如在出账、信用证等业务的处理过程中，由于缺乏全方位的信息共享、资金流的高效协调等原因，导致仍需大量的人工作业。造成这个困境的根本原因是信息化水平过低，造成融资成本逐步加大，导致金融机构在进行风险管理时面临严峻挑战。同时，在金融机构的内部管理方面，因为缺乏强有力的技术支撑，经常会出现一些不可预见的漏洞。尽管当前一些商业银行为了解决上述问题选择将技术问题外包给专业的科技公司来解决，在一定程度上提高了数字化水平，但这种模式实际上蕴含的潜在风险也是十分巨大的，因此相关监管人员应予以足够重视。

需加强风险控制 首先，我国金融机构的贷款业务通常采取审贷分离、财报审查等事后监管措施，无法对申请贷款的客户予以实时监管。其次，由于缺乏贷款审批过程中与信用调查、融资审批相关的信息，导致风险防控系统极易出现漏洞，严重影响着商业银行对于企业潜藏于运营活动时的各类风险的识别（例如交易风险、信用风险等），导致其很难有针对性地采取防范措施予以处理。此外，绝大多数商业银行在审批贷款时评估企业的方法仍是一些静态手段，例如财务报表、担保抵押估值等，这些静态的资料使得商业银行难以全面了解企业、客户的实际情况，从而导致商业银行面临的潜在风险成倍增长。

商业银行数字化转型路径

明确数字化转型的战略定位 商业银行在推进数字化转型的过程中，首先要做到的就是全面提高“一把手”对于商业银行数字化转型的重视程度，使其能充分、深刻地认识到立足自身资源和实际运营情况来制定数字化转型战略的重要意义，并坚决扛起数字化转型的主要责任。这其中，明确的战略发展定位是明晰发展方向的关键，唯有如此方能团结全体员工，并从整体层面上统一树立数字化转型总体思路。需要引起注意的是，数字化转型除了着重于技术层面的数字化转型外，更重要的应该是内部员工的行为及组织的整体性数字化转型。同时，商业银行还需注意把握顶层设计，从全局性、系统性角度出发加强数字化转型，始终坚持“整体最优”“适应性”等相关原则，在寻找数字化转型的突破点时先行先试，是在更高层次上的深入全面系统协调，而不是单纯的“全面规划+实施”。另外，顶层设计更重要的意义在于凝聚全体员工的意志，形成强大的工作合力，从思想到行动上使得员工更加重视数字化转型，从而为该项工作的顺利推进创造良好的主观条件。

加强数字化人才队伍建设 商业银行的数字化转型从根本上来说就是以先进的金融技术为工具来解构并重建银行的业务、工作流程和管理模式。在这个过程中，不论是金融业务还是工作流程，其基本的要素并未发生改变，改变的是开展金融工作的方式方法，而任何工作的开展都离不开人，技术的开发、使用更是如此。因此，商业银行的数字化转型迫切需要组建业务能力强、综合素质高的人才队伍。为了更好地解决这个问题，首先，商业银行应根据所确立的数字化转型战略目标和长远规划，重点培育、组建一支数字化人才队伍，并将其作为战略工作的一个重要组成部分，在推进数字化转型战略的过程中持续不断地予以加强。其次，商业银行还可以通过人才引进等方式（例如高薪招聘挖人才、设置有薪金吸引力的岗位吸引人才），将懂技术、懂金融知识、懂数字化经营的人才吸纳进商业银行的数字化转型工作队伍中来，促使商业银行的数字化转型以更快的步伐前进。同时，商业银行还可通过聘请业内专家莅临指导、举办专业技能培训会等方式，提升现有的身处数字化岗位员工的数字化实操水平。

提高数字化建设能力 商业银行的数字化能力建设主要包括两个方面：一是对现有数据系统的优化，二是拓展获取外部数据的渠道。这其中，获取大量数据是数字化转型的基本要求，且需要保障数据的完整性、精准性和及时性。在此基础上，需立足自身经营的实际情况开发与之相配套的数字化模型，构建合理算法，从而为商业银行的数字化转型赋能。为了更好地达成这个目标，需从如下三个方面入手：第一，要拓宽获取数据的来源渠道，获取更广泛的数据信息。诚然，商业银行在日常运营过程中累积了一定体量的用户数据，然而在互联网、大数据技术广泛应用的情况下，海量的信息扑面而来，这就显得商业银行“仅依靠自身客户数据的信息来源渠道”的数据获取模式颇为单薄。为了更好地解决这个问题，商业银行需在保护客户隐私的前提下，加大与其他金融机构的合作力度，多方向拓宽客户数据来源渠道。第二，要组建专业水平较高的数据分析人才队伍。商业银行数字化转型的关键一环是组建专业的数据分析队伍，进而构建数据分析模型，将各类型数据进行相互关联，并通过与之相匹配的特定算法来整合、分析这些数据，最终得到更为精确的结论。第三，要加强数据交互能力建设。数据交互包括前端和后台两部分，是确保客户信息交互、数据分析质量的关键，对于推进商业银行的智能管理、风控监管都具有重要作用。

加强转型过程中的风险防范 为防止可能出现的各类金融风险，商业银行应加强对金融创新技术的监督管理，并制定系统性的监督管理办法，找到稳定与创新之间的平衡点。为此，应充分运用大数据技术对用户进行风险画像，建立对其现金流的动态监控机制，并加强对金融风险的预测，力争做到“早发现，早解决”。具体而言，应综合运用大数据、云计算等信息技术，深入挖掘数据背后隐藏的信息，建立可视化的数据运营模式。同时，要构建以云计算、物联网为基础，以智能监控等技术为工具的智能监控网络，竭力降低人力成本，并扩大风险防范范围。此外，还应加强对数字化人才队伍的建设，并建设风险筛查模型，打造全方位、一体化的智能风险监管平台，做到“事前预防、事中预警、事后预防。”

作者单位：广州理工学院经济管理学院