金融科技拓宽涉农信贷增信路径研究

金融科技的发展为涉农信贷增信方式的改进带来了机遇。本文基于对四川省凉山州西昌市1106家农户问卷调查数据的分析发现，农户具有资产少、收入低、缺乏抵押物等特点，同时面临着融资难、融资贵、融资慢等困境，究其原因是由于农户与金融机构间信息不对称，金融机构产品与服务模式无法满足农户需求，农户群体本身增信不足等。而大数据、人工智能、5G、卫星遥感、移动互联网等金融科技能够在农户融资过程中起到缓解信息不对称问题、创新抵押担保方式、改善风险定价、赋能贷后管理的作用。对此，本文从加强西部农村地区涉农信贷发展支撑条件、加快西部地区涉农金融机构数字化转型步伐、提升西部农村地区人力资本水平与农民金融素养等方面提出建议，以期满足西部农村地区农户的融资需求。

一、引言

提高金融赋能乡村振兴的能力，关键在于建立稳健的涉农信贷制度。为解决农户融资难、融资贵、融资慢的问题，央行联合各部门出台了各项激励政策，支持涉农信贷业务的发展。但由于农户收入低，缺少优质抵押物，加之农村信息化水平不高，使得涉农信贷申请门槛高，审批时间长，额度少，涉农金融业务的“普”“惠”“险”之间存在“三元悖论”问题。单纯依靠资本和劳动力等生产要素的投入无法提升机构竞争力，难以从根本上提高农村金融工作效率。

党的二十大报告指出，“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”，推动“科技-产业-金融”良性循环。实证研究表明，金融科技能够提高金融服务覆盖率、可得性、满意度。目前，虽然聚焦于农村金融领域科技运用的研究还不多，但笔者认为，基于科技要素驱动的农村金融供给侧结构改革，有可能实现涉农信贷同时兼顾“普”“惠”“险”的愿景，其关键在于优化涉农金融机构的授信方式（包括创新抵押担保、改善风险定价、赋能贷后管理等方面）。

本文基于对西昌市1106家样本农户问卷调查数据，以金融科技和农村金融理论为指导，实证研究农户的需求特征和融资堵点，重点研究大数据、人工智能、5G、移动互联网等新兴技术在增信领域的运用，并在此基础上提出进一步优化涉农信贷增信的路径，力求以金融科技创新推动农村金融蓬勃发展，助力破解农户融资“难、贵、慢”的现实困境。

二、金融科技拓宽涉农信贷增信路径的现实挑战

笔者经对西昌市三家具有代表性的银行进行实地走访了解涉农信贷申请的基本要求后，设计调查问卷对西昌市8个镇的居民进行整群抽样，并对样本进行问卷调查，最终收回有效问卷1106份。本问卷就“年龄”“婚姻状况”“家庭人口数”“家庭年收入”“是否为党员”“过去是否申请过贷款”“当前是否申请涉农信贷”“家庭资产”“家庭收入来源”等问题展开调查。

（一）西昌市农户涉农信贷申请现状与需求分析

1.目前西昌市尚且有较大部分农户的融资需求得不到满足。对1106家农户的调查结果显示，未申请涉农信贷农户为652户，占总调研户数的58.95%，其中有明确融资需求的农户达376户，占未申请农户57.67%；已申请涉农信贷的454家农户中的134户表示，所获得的贷款额度较低。由此可见，较大一部分农户的融资需求尚得不到满足。而农业生产具有周期性、易受气候虫害影响、逐步向现代农业转型等特征，解决农业生产的资金需求问题对发展农村经济有着至关重要的作用。

2.农户希望尽快获得融资，但存在多方影响因素。根据对1106家农户的调查结果，已申请涉农信贷的农户认为，贷款申请过程中存在的最主要问题是审批时间长，其次是申请流程复杂、申请门槛高（见图1）；未申请涉农信贷的农户则主要受信用度不足、手续复杂影响（见图2）未进行贷款申请。农户对申请涉农信贷需要准备的材料不够熟悉、取得相关证明困难、银行审批时间长等多方因素，制约了农村金融服务的时效性。因此，通过金融科技拓宽增信渠道、提升融资效率、降低融资成本，成为解决农户融资需求的重要路径。

3.部分由于信用度不够未获得贷款的农户满足涉农信贷申请的基本条件。对1106家农户的调查结果显示，有明确融资需求但由于信用度不够未能获得贷款的农户有264家，根据当地某行提供的涉农信贷资信评级标准可知，其中80家农户信用评级为良好，18家农户评级结果为优秀（见下表）。部分农户认为自身未取得贷款的原因是银行没有合适的贷款产品，因此，金融机构利用金融科技提供个性化、差异化金融服务，为农户提供合理增信服务，成为解决农户信用度不足的重要方案。

（二）西昌市居民涉农信贷申请难原因分析

1.金融机构与农户间信息不对称。信息不对称是制约农户融资的主要因素。农村信息开放度较低，在信息搜集困难的情况下，银行对农户进行信用评级存在一定的困难。商业银行、农村信用社等无法对农户信用状况、是否在其他金融机构或个人处有贷款进行全面评估。为缓解逆向选择与道德风险，保证贷款如期收回，降低不良贷款率，金融机构只能加强贷前调查、提高风险定价和筛选信贷对象来保证贷款如期收回，这在一定程度上也造成了贷款的审批时间长、流程繁琐、手续复杂、门槛高，为农户融资带来不便。而金融科技创新发挥区块链、人工智能、大数据等技术的赋能作用，有助于降低融资成本与风险，兼顾农村金融服务“普”和“惠”的双重性质。

2.传统金融服务模式与农户需求不匹配。西昌市金融机构推出“农户贷款”等惠农金融产品，力求实现对涉农信贷的差异化定价与额度配给，但由于缺乏底层技术的支持，贷前调查、贷后管理仍主要依赖线下进行，传统金融服务模式仍不能与金融科技的应用相适应。从贷前调查来看，大数据技术仅能收集一小部分资产负债数据，无法对增信起到支撑作用。从贷后管理来看，金融科技在西昌市金融机构中尚未普及，对贷款的监管与回收缺乏“灵活性”与“创新性”。因此，农村金融基础设施还需进一步完善，其与传统金融服务模式的结合有待加强。

3.农户家庭收入普遍较低，且缺少合格抵押物。大多数农户家庭年收入水平较低，还款能力难以保证，且家庭资产以农房等不易变现资产为主（见表3），这些成为限制农户融资的重要因素。根据对1106家农户的调查结果，41.05%的农户家庭年收入低于5万元，36.17%的农户家庭年收入为6～10万元（见图4）。农户家庭收入来源中，种植露地作物、养殖、上班等占绝大部分（见图5），而金融机构更倾向于向种植特色葡萄或大棚作物的农户发放贷款，这是因为大棚在种植完成后仍可以较快转让给他人，为贷款资金收回提供了保障。

三、金融科技拓宽涉农信贷增信路径的理论机制

（一）缓解信息不对称，降低信贷风险

信息不对称是农村信贷环境恶劣的主要原因，而农村金融机构结合金融科技开展信贷业务，有望提升农户信息透明度，降低信贷风险。一方面，区块链因其去中心化、数据难以篡改的特点，可广泛运用在信息防伪工作中，基于区块链技术储存的农业主体信息真实、安全、时效性强；另一方面，金融机构基于大数据技术高效收集、整理的信息，可以对农户进行精准画像；借助物联网与卫星遥感技术，可以对农户的农林牧渔等产业进行动态监测，以及实时掌握农户生产经营各阶段的财务信息。以上举措均是贷前防范、贷时预警、贷后缓解或消除信贷风险的重要手段。可见，金融科技可以全流程、多角度缓解信息不对称的问题，降低信贷风险。

（二）创新担保方式，提升抵押担保效能

金融科技在破解农村地区抵押担保难题中发挥着重要作用，其不仅能横向扩大抵押担保范围，亦能纵向延伸抵押担保物的价值，健全农村地区抵押担保体系。首先，运用“物联网＋区块链”技术可以实现“活体担保”，借助智能耳标将牛羊等畜牧资产数字化，并转化为担保物，该方式拓展了抵押担保的范围；其次，5G移动通讯技术的应用为人机物互联提供了网络基础设施，能够实现产品的物流监测与线上销售，通过物流监测，银行相关工作人员能够实时掌握担保物的去向，确保担保物状况被实时掌握；最后，通过卫星遥感技术、互联网技术、大数据、云计算等技术对农村产业进行动态监测的同时，可通过数据上云的方式构建数据库，实现信息多平台共享，从打通信息屏障的角度健全抵押担保体系。

（三）完善风险定价，实现信贷差异化

随着大数据、互联网、人工智能等技术得到快速发展，金融科技在农村金融风险定价与差异化放贷工作中也可以得到广泛的应用，从而扩大金融机构信息收集的维度，提高信息处理的能力，降低金融机构的信贷风险。首先，大数据技术可以大量快速地获取多维度的客户信息，且能够保证数据的真实性，丰富客户信息的维度，为更精准测算客户还款能力和违约概率奠定基础；其次，互联网技术借助多种模型，可以进行辅助决策，剔除无价值信息，在提高信息处理能力的同时，摒弃传统的风险评判模型，建立新的信用风险评分机制；最后，人工智能可以基于机器学习方法，构建智能定价模型，根据不同客户贷款风险制定不同利率价格与还款计划，实现差异化放贷，降低金融机构的信贷风险。

（四）赋能贷后管理，保障信贷可持续

金融科技在贷后管理方面也能够发挥重要作用，一定程度上兼顾了普惠金融效率与安全的双重问题，解决了涉农信贷成本较高、收益不足等问题，保证了涉农信贷的可持续发展。首先，区块链块链式数据结构验证与存储数据，分布式节点共识算法生成和更新数据，以及密码学的方式，保证了农户支付清算等操作风险管理中的技术安全；其次，云计算为海量数据的运算速度提升带来了突破，通过信息上云，实现农户信息入库，保留农户信贷记录，提升了金融服务的效率；最后，“大数据+人工智能”构建智能风控模型，结合智能合约技术，建立自主自动交易模式，智能催收、随借随还，解决了涉农信贷成本较高、收益不足等问题，保证了农户贷款申请的连续性。

四、金融科技拓宽涉农信贷增信路径的策略

西昌市作为西部地区具有代表性的城市之一，分析其农户信贷需求与融资堵点，探寻利用金融科技拓宽当地涉农信贷增信路径的策略，具有广泛的现实意义。基于此，本文提出以下建议。

（一）优化西部农村地区涉农信贷的支撑条件

首先，调整优化财政结构，加大对西部农村的政府购买与转移支付力度，提升基础设施建设水平，从而提升5G、物联网等在农村地区的覆盖率。同时，引导社会资源流向农村，以期加大社会企业在农村地区的投融资力度，推动农村地区产业设备数字化、智能化转型；其次，持续推进农村信用体系建设，搭建增信信息共享平台。利用大数据、云计算等技术收集农户多维个人信息，实现对客户精准画像，将农户的本土信用转化为商业信用。同时，探索“整村授信”融资担保模式，发挥农业经营主体信贷直通车数据共享作用，促进增信体系与融资担保机制有机结合；最后，加强金融数据治理，提升农村金融监管水平。推动金融科技与金融监管深度融合，构建与金融科技应用配套的监管体制，提升金融监管的针对性。

（二）加快西部地区涉农金融机构数字化转型步伐

首先，涉农金融机构应提高数字化意识，提升金融科技应用水平，实现金融机构在业务流程、组织体系、技术架构等方面的数字赋能；其次，加大数字金融产品创新力度，提升金融服务质量。一方面，金融机构可通过向科技公司购买或自主研发金融科技产品、签订金融科技合作协议等方式，推进产品数字化更新换代；另一方面，金融机构可深度挖掘农村地区数据信息，因地制宜打造惠农利民金融产品和服务；最后，重构金融服务模式。基于传统金融服务的局限性，拓展线上业务，通过线上方式、借助信息化手段对农户放贷。农村金融机构利用金融科技丰富农户消费场景，利用App、小程序等场景进行探索，以金融服务串联场景客群与非金融服务，构建良性互动服务闭环，促进数字底层技术与服务场景深度融合。

（三）提升西部农村地区金融从业人员业务水平与农民金融素养

首先，要大力培育金融科技人才，推进金融机构数字化转型。金融机构应补齐人才短板，培养高水平、复合型人才，通过员工培训、人才引进等方式建设人才队伍，为金融机构数字化转型提供支持；其次，加大金融知识宣传培训力度，提高农民数字金融素养。金融机构可通过简单易懂、生动有趣的方式向农民普及金融知识，引导农户进一步了解数字金融产品与服务；借助短视频、微信公众号等易于触达、乐于接受的渠道，发布金融知识宣传作品、金融欺诈案例；组织开展村内金融分享会，充分发挥农村“精英群体”对“弱势群体”的带动作用，发挥“示范效应”与“邻里效应”，增强农村数字金融教育的效果。

（作者单位：南京审计大学）

基金名称：江苏省大学生创新创业训练项目，项目编号：202311287043Z。