提升商业银行反洗钱工作有效性的建议

摘要：随着现代金融科技在国际金融市场中不断普及，在带来便捷的同时也为洗钱犯罪分子提供了可承之机。商业银行反洗钱工作中存在客户识别把控不严、反洗钱甄别手段落后、反洗钱监督考评机制不完善、反洗钱相关信息传递不顺畅和从业人员反洗钱意识及专业性不高等问题。文章提出要增强反洗钱人才培养、广泛宣传教育、建立健全客户身份识别制度，从而建立反洗钱内部控制制度，提升反洗钱技术手段，加强监控名单预警与风险处治。认为大数据技术、知识图谱和机器学习等反洗钱智能识别新技术将是今后商业银行反洗钱技术发展的方向，旨在为提升商业银行反洗钱工作的有效性提供一定的借鉴和参考。

关键词：反洗钱；管理对策；数字化技术；商业银行

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）30-0033-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.30.009

1引言

随着现代金融科技在国际金融市场中不断普及，金融工具日益更新，现代金融服务在为服务实体经济、服务人民带来便捷的同时也为洗钱犯罪分子提供了可乘之机。

洗钱犯罪是指将违法犯罪所得的资金融入正常的社会资金流通中的行为[1]。资本运营是否规范引起越来越多的国家的注意，而且，有一些国家已经将洗钱犯罪作为恶性犯罪之一，为防止洗钱行为的发生通常会通过立法等多种方式来遏制。我国金融体制相对落后于国外一些发达国家，反洗钱业务也不能通过内部控制来进行，因为商业银行等金融机构没有相对完善的现代金融体系。而现在洗钱犯罪的方式和形式有很多，防范形势非常严峻，洗钱犯罪不但威胁到人民群众的生命财产安全，还会给经济发展、社会稳定造成严重的负面影响，给商业银行施加了极大的风险压力。因此，不但反洗钱的相关法律法规需要国家进一步优化和完善，同时需要商业银行等金融机构一起努力，为我国市场经济持续健康发展保驾护航，采取适合我国情况的措施来完善目前的内部控制体系，从而推进资本运营的合理化、规范化。

反洗钱内部控制是金融机构根据法律法规采取的一系列控制措施，履行预防洗钱活动的职责[2]。在商业银行中，反洗钱内部控制系统逐渐得到完善，不再局限于事后监督，还能在事前防范和事中控制方面发挥作用。有效的反洗钱内部控制系统可以监督和纠正可疑货币经营业务，防止商业银行参与洗钱活动，进而维护金融体系的安全和稳定。作为金融体系的重要组成部分的商业银行，其反洗钱工作的有效性直接影响整个金融体系的安全性和稳定性。

商业银行反洗钱内部控制体系的建设对于社会政治经济规范化具有重要意义。首先，反洗钱内部控制体系通过设立程序和控制措施，帮助商业银行预防洗钱活动，涵盖了客户身份识别、交易监控、风险评估等方面，旨在识别并阻断可疑的洗钱行为，确保银行业务的合规性和安全性。其次，反洗钱内部控制体系还可以通过监控资金融通渠道，阻断洗钱犯罪活动，优化资源配置，有助于实现经济金融秩序的规范化。有效的反洗钱控制措施可以防止非法资金的流通和转移，减少洗钱活动对经济体系的冲击，维护金融市场的稳定和健康发展。最后，反洗钱内部控制体系还可以推动商业银行适应数字化信息时代，提高内部控制效率，从而间接影响反洗钱工作。

2商业银行反洗钱工作存在的问题

2.1客户身份识别把控不严

商业银行的反洗钱工作中，客户身份识别是首要的关卡，从源头控制风险十分重要。把控客户身份识别的准确性和全面性这一环节容易出现问题，比如漏检、滑漏等。商业银行在客户身份识别方面需要继续努力。在实际操作中，可能会面临一些挑战。首先，商业银行需要平衡客户体验和营销指标与反洗钱工作的要求。有时，为了提供更便捷的服务和提升客户体验，可能会降低身份识别的严格性，导致忽略潜在风险。其次，商业银行在“放管服c1ea1abb8851c74a3be905374fbeedd0”政策的背景下，更注重为客户提供便利的金融服务，但这也可能导致客户身份识别工作只满足表面制度要求，难以全面把控买卖账户等潜在风险[3]。

2.2反洗钱甄别手段落后、方法单一

洗钱犯罪的智能化和高科技化为反洗钱工作带来了新的挑战，对反洗钱工作提出了更高的要求，我国金融机构在反洗钱监测方面面临一系列问题。首先，监测系统未能有效对接核算和支付系统，导致反洗钱监测的数据来源不完整，影响了监测的准确性和实时性。其次，现有的监测指标尚未充分与实际业务结合，可能导致监测遗漏可疑活动或误报正常交易。在大额交易和可疑交易的报告方面，目前主要依赖人工综合分析，缺乏系统监测的数据支持。随着洗钱犯罪智能化的增强，交易形势越发复杂多变，传统的人工分析难以及时发现可疑活动，这也给反洗钱工作带来了巨大的压力。

2.3反洗钱监督、考评机制不完善

商业银行反洗钱监管面临着一系列问题，其中首要问题是监管以抽查形式进行，未实现全面覆盖，导致监督范围、频度和力度受限，难以及时发现潜在的隐性问题[4]。这样的监管模式可能会导致一些潜在的反洗钱风险未能被及时发现和应对，给整个金融体系带来潜在的安全隐患。部分银行在反洗钱规章制度建设方面存在问题，缺乏细致的规章制度和明确的责任分工，这可能导致反洗钱工作不够有条不紊，影响监管的有效性。对此，应当建立更为完善的反洗钱规章制度，明确各个岗位的职责和权限，确保监管工作的执行顺畅。缺乏量化的考评指标和科学合理的标准，也使得监督工作缺乏系统性和科学性，制定具体的量化指标和合理标准，能够帮助监管部门更好地衡量反洗钱工作的成效和效率，为监管提供更为科学的依据。另外，反洗钱监督评价缺乏公正性也是一个需要关注的问题。公正的监督评价对于确保监管的公平性和客观性至关重要，否则可能导致某些银行在监管中受到偏袒，从而削弱整个反洗钱监督体系的可信度。

2.4反洗钱相关信息传递不顺畅

商业银行在反洗钱工作中面临着一系列问题，其中之一是信息传递不顺畅。这主要是由于各业务条线与反洗钱规定未充分结合，导致出现两套制度并行的情况。这种情况可能导致信息传递不畅，监管体系的闭环性受到影响，从而使得潜在的反洗钱风险难以及时发现和应对。虽然大部分商业银行在反洗钱规程方面做得合理合规，但是反洗钱内部控制功能不完善成为另一个问题。由于业务部门的工作流程设计和业务系统改造未以反洗钱为核心，反洗钱内部控制功能没有得到充分的完善，导致反洗钱工作中可能会出现信息采集不全面、数据不准确等问题，影响了反洗钱风险的准确评估和监管的有效性。例如，在客户身份识别、客户风险等级分类和数据信息报送等工作中，信息采集可能存在滞后，导致监管难以及时了解风险情况。此外，不同部门之间联动不顺畅，也可能造成信息传递滞后，进而影响整个反洗钱工作的高效性。

2.5从业人员反洗钱意识及专业性有待提升

商业银行网点在反洗钱工作中面临多重挑战，其中包括教育培训不足、员工专业性不足等问题。反洗钱工作的引入增添了网点日常工作流程，运营成本提升，甚至可能会导致客户资源的流失。这使得网点在面临利益和反洗钱要求时，可能更倾向于优先考虑经济利益，从而忽视了反洗钱工作的重要性。商业银行网点工作人员数量众多，流动性较大，从事反洗钱工作的人员不够专业，这意味着可能存在一定比例的员工缺乏反洗钱知识和经验，导致其在处理业务时难以准确识别和防范洗钱活动。另外，一些业务人员可能缺乏行业制度规范和金融法规知识，处理业务时随意性较大，这也为洗钱行为提供了可乘之机，难以及时识别和防范洗钱风险。由于反洗钱工作涉及复杂的监管规定和技术手段，基层银行工作人员可能与其要求存在一定差距，导致在反洗钱工作中可能存在不确定性和不足之处，特别是在面对犯罪分子所利用的金融支付工具，以及异地或跨国频繁转账交易等情况时，基层银行工作人员仅凭借自身的业务水平难以准确判断是否涉及洗钱行为。这可能导致反洗钱工作的有效性受到削弱，潜在的洗钱风险难以及时识别和应对，从而影响整个金融体系的安全稳定。

3商业银行反洗钱合规管理对策

3.1做好反洗钱人才培养及团队建设

在商业银行的反洗钱工作中，培训工作是一个至关重要的环节，可以通过分层次和针对性的培训工作全面提升反洗钱工作的有效性。首先通过全员培训，可以使所有工作人员正确认识反洗钱合规管理与业务发展之间的关系，增强对洗钱风险严重性和影响的认识。这样的培训旨在让每位员工都充分认识到反洗钱工作的重要性，并将其纳入日常业务流程中。只有每个员工都对反洗钱工作有正确的认识和重视，才能形成全员共识，共同参与反洗钱工作，形成强大的反洗钱合力。同时，对于管理人员，应提供更为专业化的培训，加强他们在反洗钱工作中的指导和领导作用。通过针对性的培训，管理人员能够更好地理解反洗钱工作的重要性，加强对反洗钱工作的领导和指导作用，发挥核心作用，促进反洗钱工作在各层级间层层推进，确保工作落实到位。最后，反洗钱工作涉及众多法律法规和操作规范，工作人员需要具备一定的业务技能和知识储备。商业银行在反洗钱工作中，通过传达和学习法律法规以及操作规范，对反洗钱工作人员进行培训和教育，是确保反洗钱工作有效性的关键措施。这些培训和教育措施的目的在于提高反洗钱工作人员的操作能力和业务水平[5]，使他们能够更加准确地识别和处理可疑交易，从而有效地防范洗钱风险。

3.2进行反洗钱广泛宣传

在反洗钱工作中，银行应认真贯彻监管机构有关反洗钱宣传教育，并建立常态化的宣教机制。通过定期开展反洗钱宣传活动，借助多种宣传方式，银行可以提高社会群众对金融犯罪风险的意识，增强市民的金融安全意识，共同维护金融秩序和社会稳定。银行可以采取“五进”专项活动，即进企业、进乡镇、进社区、进学校、进家庭，发挥银行客户接触的优势，向群众普及反洗钱知识，宣传反洗钱的重要性，并展示洗钱案例，以实际案例为参考，让群众更好地理解洗钱风险的严重性和影响。通过这些宣传教育活动，银行可以促使社会公众积极参与到打击洗钱犯罪活动中，形成广泛的社会共识，推动社会形成高度对洗钱行为的抵制态度。通过组织反洗钱宣传，银行还可以增强市民对金融风险防范的意识，使广大公众充分认识到洗钱行为对金融体系和社会的危害，提高他们在日常生活中对可疑交易和资金活动的敏感性。这样的宣传教育活动有助于营造良好的反洗钱工作氛围和社会氛围，树立银行在社会中的形象，显示银行有责任心，能够履行社会责任，使银行在公众中树立良好的信誉，获得公众认可。

3.3建立健全客户身份识别制度

客户身份初次识别是商业银行与客户建立关系重要的第一步，也是反洗钱工作的基础，商业银行应遵循“了解你的客户”原则，实施客户身份的初次识别、持续识别和受益所有人的识别等工作。商业银行需要建立完善的洗钱风险评估体系，实时调整客户的洗钱风险评估等级，并采取相应的风险排查、分析、监测和管控措施来应对洗钱风险。评估客户的洗钱风险等级帮助银行识别高风险客户和交易，并加强对其的监测和控制，降低洗钱风险可能性。员工在反洗钱工作中起着重要作用，具备处理复杂情况和识别可疑情况的能力，还可以解决客户身份识别问题。如果在业务办理过程中发现可疑情况，商业银行必须进行进一步核实和调查，确保问题的真实性。商业银行应建立有效的可疑交易报告机制，鼓励员工发现可疑情况时主动上报，并进行进一步的调查和分析。一旦确认存在问题，商业银行应立即停止相关业务办理，并及时上报有关信息，以便上级主管部门进行更深入的调查与处理。反洗钱工作的及时性和准确性对于防范洗钱风险至关重要，商业银行必须积极配合监管部门进行调查和处理，确保反洗钱工作的有效性。

3.4健全反洗钱内部控制制度

为了强化反洗钱管理工作，商业银行应建立和健全内部管控体系，以确保反洗钱工作的有效性和合规性。商业银行需要明确各岗位的反洗钱职责，并科学配置反洗钱资源，将反洗钱制度要求融入业务流程设计和岗位设置，让反洗钱工作成为每个员工日常工作的一部分，并将其作为内部考核的重要依据，以促使员工切实履行反洗钱职责。同时，商业银行应完善和优化反洗钱内部控制制度，始终以“风险为本”的原则来指导工作，通过评估客户、产品、区域等洗钱风险，银行可以采取不同的反洗钱策略，建立全面的洗钱风险评估体系，强化对国别风险、黑名单监控和敏感业务管控，确保银行能够全面识别、评估和管理洗钱风险。商业银行还需要整合反洗钱资源，发挥综合优势。在整个反洗钱工作中，不同部门和团队之间需要密切协作，避免制度的重叠和踏空现象。通过充分整合反洗钱资源，确保信息的畅通和资源的高效利用，商业银行能够更好地应对洗钱风险和挑战，提升反洗钱管理水平。

3.5提升反洗钱技术手段

商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着反洗钱的重要职责。为了提升反洗钱效果，商业银行可以采取一系列措施，充分利用现代科技手段，优化反洗钱监测措施，从而更有效地识别和防范洗钱行为。随着互联网技术的发展，商业银行可以利用互联网技术将制裁名单等重要信息嵌入业务系统中，实现业务系统间的有效衔接。当进行客户身份识别和反洗钱风险评估时，可以更准确地比对客户信息与制裁名单之间的关联，从而降低误判率，提高准确性，并且实时更新的制裁名单也能保障风险评估的及时性。商业银行还应当优化反洗钱监测措施，根据自身业务特点研发适合的可疑交易监测标准，并科学设置监测阈值，争取能够更精准地识别异常交易模式，进而更好地识别洗钱行为。借助大数据技术，商业银行能够构建反洗钱工作的防护网，扩大反洗钱的辐射范围，处理和分析大规模的交易数据和客户信息，更全面地了解客户的交易行为和风险特征。通过对交易数据进行综合分析，银行可以更准确地发现异常模式和潜在风险，及时进行干预和防范。

3.6加强监控名单预警与风险处置

在商业银行反洗钱工作中，业务部门起着至关重要的作用，针对系统产生的预警，业务部门需要进行尽职调查，判断客户是否属于风险客户，并做出相应的分析判断。对于非风险客户，业务部门可以继续办理相关业务，但需要记录和保存与该客户相关的信息，以备后续查证和追溯。在面对风险客户或难以判断客户风险时，应当采取及时有效的措施来防范潜在的洗钱风险。这包括向上级主管部门报送信息，请求进一步筛查与审核。上下联动的反洗钱体系能够确保风险信息及时传递和共享，上级主管部门能够对风险情况有更全面的认知，从而采取更有针对性的措施，以应对潜在的风险威胁。这种紧密的协作机制有助于减少信息滞后和漏洞，提高对风险的应对效率，确保银行的反洗钱工作更加高效和准确。在涉及制裁风险的客户时，商业银行必须严格遵守相关政策制度，采取相应措施，包括但不限于停止全渠道业务办理、冻结账户、限制收付款等，甚至终止与该客户的业务关系[6]。同时，经办机构在发现风险情况时必须及时向上级报告，有助于上级主管部门进行统计、分析与风险防范，加强对潜在风险的监测与控制。

4反洗钱智能识别新技术

中国人民银行发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等文件旨在强化反洗钱监管，构建完善的反洗钱监测报送系统。这一监测系统每个交易日会传送当天的交易数据，并利用可疑模型筛选出可疑客户和交易数据，然后推送给反洗钱相关工作人员，最终统一报送至上级部门。然而，庞大的工作量和有限的时间导致工作人员在完成所有被反洗钱系统判定为疑似洗钱的客户和交易数据审查的同时，还需联系客户进行身份和交易信息核对，从而导致效率较低。

因此，采用新兴技术如大数据和人工智能对反洗钱可疑模型进行升级已成为提高反洗钱效率的必要方式。商业银行可以引入数据挖掘、机器学习和深度学习等智能技术，对海量业务数据进行智能分析和识别，从而提高可疑模型的精确度和准确性，有助于更准确地识别潜在的洗钱活动，及时发现可疑交易和客户，提高反洗钱工作的效率和精度。主要技术包括：

4.1大数据技术

大数据是一个包含海量数据、快速流转、多样数据类型和低价值密度的数据集合，数据的规模超出了传统数据库软件的能力范围，因此大数据成为当今数字时代的重要资源。大数据技术的战略意义不仅在于获取大量数据信息，更重要的是对这些数据进行专业化处理[7]，从而将数据转化为有价值的信息和洞察。在处理大数据时，关键在于提高对数据的“加工能力”，通过对数据进行加工处理，可以实现数据的增值，从而转化为有用的信息和洞察。

4.2知识图谱

知识图谱是一种强大的可视化技术，通过图形化展示知识之间的发展和结构关系，帮助挖掘、分析、构建、绘制和显示知识资源及其载体之间的相互联系，从而更清晰地了解知识的发展和关系。在知识图谱中，知识被抽象成节点，而节点之间的连接则代表了知识之间的关联和联系，从而形成了一张以图为本的知识网络。通过知识图谱的构建和展示，人们可以更加清晰地了解知识的组织结构和发展规律，帮助人们将分散的知识点整合起来，形成知识的完整体系，使知识之间的关系一目了然，有助于人们更深入地理解知识，发现知识中的隐藏规律和模式，从而为进一步的知识挖掘和应用提供了重要的支持。

4.3机器学习

机器学习作为涵盖多学科知识的跨学科领域，汇聚了概率论、逼近论、统计学、算法复杂度理论、凸分析等多门学科的精髓。其核心目标是模拟或实现人类的学习行为，获取新的知识或技能，并不断改善自身的性能[8]。机器学习作为人工智能的核心，赋予计算机智能，广泛应用于人工智能的各个领域。在机器学习中，主要采用归纳和综合法来实现学习目标，两种方法相辅相成，使机器学习系统具备了学习和适应新情况的能力。

参考文献：

[1]王志勇. 洗钱犯罪刑事规制研究 [J].公安研究， 2022（11）： 35-42.

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[3]吕悦. 商业银行反洗钱工作存在的问题及其优化对策[J].现代营销， 2022（4）： 25-27.

[4]杨超， 彭劼. 商业银行如何做好反洗钱工作 [J].审计与理财，2011（2）： 39.

[5]宋晶晶. 试论银行反洗钱合规管理对策探究 [J].中国集体经济， 2021（17）： 109-110.

[6]徐光鲁， 王旭. 商业银行反洗钱数字化工具建设的国际比较分析 [J].河北金融， 2022（12）： 51-55.

[7]纪瑞朴， 杨璇， 王彦博. 金融科技赋能反洗钱数字化转型 [J].银行家， 2023（1）： 90-93.

[8]王如迅. 商业银行反洗钱智能方法实践探讨 [J].金融科技时代，2023（3）： 30-34.