惹祸的套现“神器”

王某等人组织技术人员攻关，开发出了专门供信用卡用户套现和代还款的App，并通过多家下游公司对这些App进行推广。在短短两年多时间里，这款App先后吸引了301万人注册会员。淮安区检察院以涉嫌非法经营罪将王某等16人向法院提起公诉。

偶然发现信用卡套现“神器”

2021年9月的一天，江苏淮安女青年艾某被朋友拉进了一个购物群，不久后的一天，有人在群里发了一个App链接，说可以在这个App上绑定自己的信用卡，然后通过App对信用卡里的钱套现。

艾某怀着试试看的心情申请套现100元，没想到钱立即就打到了自己的另一张储蓄卡里，但到账的是96.85，扣除的钱是手续费。第二天，艾某又用App套现了2000元，很快就有1982元到账了。当天晚上，艾某和朋友们一起吃饭时，讲起了这件事。一位朋友提醒艾某说：“人家信用卡都是实际消费时才刷的，你这个事可能违法啊！”听了朋友的话，艾某觉得有道理，越想越害怕，于是第二天赶紧到公安机关报案。

艾某告诉民警这款App名为“微米应用”，警方经研判认为，“微米应用”在没有发生真实交易的情况下，帮助用户对信用卡进行套现，并由此非法获利，该行为已经涉嫌犯罪。2021年9月13日，江苏淮安警方以涉嫌非法经营罪对此立案侦查。

推广套现App

警方经初步侦查发现，“微米应用”是由安徽一家科技公司负责运营。2021年10月15日，淮安警方在合肥市将公司负责人赵某抓获归案。同时抓获的，还有公司销售主管3名，以及技术负责人徐某等5人。经审讯，到案人员如实交代了自己的犯罪事实。

今年30多岁的男子赵某，几年前在上海打工时认识了男子徐某。2019年6月的一天，徐某告诉赵某，说自己所在公司新开发了一个App，可以用于信用卡套现。赵某一听，很感兴趣，这个App可以将信用卡里的额度刷出来套现。用户每操作一笔，App会收取一定的手续费，现在公司正在对外销售这个App。赵某觉得这和刷POS机功能差不多，而且自己不直接接触这些套现资金，只收取一定的手续费，干这个事应该不违法，且徐某也说这是合法的生意，于是决定买一个App试试。随后，赵某花了5万元从徐某手里买了一款名为“真爱卡”的App，还成立了一个科技公司拓展用户。但是，由于“真爱卡”App运行一直不太稳定，加上没有运作经验，赵某的公司一直没有盈利。

2020年7月，徐某又联系赵某，说自己刚加入了一家新公司，还是搞信用卡套现的App研发，并介绍说现在新的App新增了一项“代还”功能，即可以利用信用卡里的部分剩余额度，通过技术操作，实现对当期需偿还的金额进行延期。如果有兴趣，可以再合作。

赵某听了，再次心动，表示同意。赵某负责市场推广，并支付公司经营所需的全部资金，而徐某是技术入股，负责App的开发与维护，所得利润平分。2020年12月，赵某在合肥注册了安徽万盈信息科技公司（以下简称万盈公司），并租了办公场所，购买了电脑等办公设备。此后不久，在徐某运作下，一款专门用于信用卡套现的“微米信用”App正式上线运行。此外，公司还有一个盈利模式，就是由徐某负责找技术人员将“微米信用”换壳、改个名字包装成新的App，然后以6万—12万元的价格出售赚钱。

侦查人员在讯问中发现，赵某虽然是公司负责人，但他对App开发技术一无所知，全部都是徐某独立操作。警方对徐某展开讯问，发现徐某对技术也不懂，“微Zq0AWdEKr+jjRLaacj9b0g==米信用”App以及万盈公司将换壳后对外销售的其他App，都是上海一家名为卓越网络技术有限公司（以下简称卓越公司）负责制作、运行、维护的。2021年10月15日，淮安警方前往上海、广州开展工作，将卓越公司负责人王某以及多名技术人员抓获归案。至此，一个由多家非法科技公司组成的犯罪团伙浮出水面。

涉案App交易流水达百亿

王某是徐某的发小，是一家销售信用卡套现App公司的市场主管。2019年初，王某产生了离开公司单干的想法，并将该想法告诉了公司的技术负责人罗某，罗某当即表示同意。2019年4月，王某、罗某带着各自团队的全班人马成立了卓越公司，徐某也一同加入了新的公司，并担任一个销售团队的负责人。为了规避风险，王某又从他人手里转手了一家空壳公司，然后特意将市场部和技术部两个团队分别挂在两个不同的公司，对外以不同名义承接业务，王某出任两个公司的总负责人。

为了迅速打开市场，王某的新公司通过各种平台投放推广套现App的广告，所有销售出去的App发生的交易额，王某公司都可以分到一定的提成。一时间，王某的生意非常火爆。

2020年5月，王某公司一款App的推广商被警方抓获，听到消息后，王某非常紧张，立即暂停了App推销工作，让负责招商的所有人回家躲风头，技术人员也居家办公，只对之前销售出去的App提供技术维护服务。

那么，赵某等人销售的App是如何实现信用卡套现和代还业务的呢？对此，技术负责人罗某交代，用户在App里发起套现申请后，App会通过包装虚构出一个消费场景报送给银行，银行误以为是真实消费，遂将“消费”金额拨付给“商户”，而这些商户实际上是与该App捆绑的公司，公司收到银行打来的钱后，先扣除一定的费率最后将剩下的钱打给客户，由此实现信用卡套现操作。代还功能是指App接收到用户指令后，会将该用户信用卡当月的欠费金额分成若干个小额还款计划，然后App里的智能还款软件自动将信用卡里剩余的额度刷出，在扣除相应的手续费后再还回用户的信用卡，由此完成一次小额还款，然后App反复进行上述操作，这样用户就可以在没有实际还款的情况下，利用信用卡内部分剩余消费额度将本月的还款账单还清，实现把还款周期延长到下一个还款日的目的，以此减轻卡主的还款压力。

据警方统计，截至案发，王某经营的卓越公司信用卡套现、代还总平台后台数据显示，该公司一共卖出过包括“微米信用”在内的300多款App，套现、代还总金额高达715亿元，总计非法获利4779万余元。

检察机关经审查认为，王某等人未经国家有关部门批准非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，其行为均构成非法经营罪。据此，2022年1月29日，淮安市淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对王某等2人批准逮捕，其余人员被取保候审。2023年6月2日，公安机关将该案移送淮安区检察院审查起诉。2023年12月19日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪将王某等16人向法院提起公诉。2024年6月21日，法院以非法经营罪分别判处王某有期徒刑8年6个月，并处罚金人民币1920万元，判处赵某有期徒刑1年6个月，缓刑2年，并处罚金人民币36万元，判处徐某有期徒刑1年5个月，缓刑1年10个月，并处罚金人民币15万元，其余人员亦受到刑期不等的处罚。王某等人均表示服判，不上诉。

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编辑：薛华 icexue0321@163.com