农村地区普惠金融建设探讨

[摘 要]农村普惠金融建设是促进乡村振兴和共同富裕的关键，当前，如何构建科学、合理的普惠金融体系为农村经济提供支持，已成为我国农村经济建设环节需要思考的重点。长期以来，农村地区金融服务存在薄弱之处，影响了农村金融体系发展。文章对农村金融体系改革背景下的普惠金融体系建设进行探讨，认为农村普惠金融建设作为促进农村地区实现发展的关键，有利于全方位优化金融机构发展模式，让金融机构履行社会责任，解决城乡经济发展严重不协调的问题，充分满足农村地区各主体融资需求，促进现代化农业的发展。

[关键词]农村地区；普惠金融；金融发展

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2024）17-0004-03

发展普惠金融，是促进我国农村地区实现乡村振兴的重要路径。其通过提供储蓄存款、贷款融资、保险理财、金融投资等一系列金融服务，为农村地区提供全方位的金融服务支持，促进农村地区各主体能够享受平等、公正的服务。

一、农村地区普惠金融建设存在的问题

第一，金融环境建设存在问题。

农村地区普惠金融建设要高度关注金融环境建设要求，根据农村地区实际情况，确保农村地区有足够的金融机构提供相应服务。但是，当前部分银行在参与农村地区金融建设环节，未为普惠金融提供足够支持，不重视电子银行的建设，没有根据农村地区实际情况完善服务体系。此外，农村地区金融主体相对较少，金融主体仍以银行为主，没有充分发挥小额贷款公司等的主体作用，也未形成完善的监督管理机制，对农村信用管理运行全环节的监督不力，农村地区部分金融机构存在无序发展的问题，不利于普惠金融体系建设。

第二，金融机构对普惠金融参与力度不足。

当前，部分农村地区金融机构存在对普惠金融参与力度不足的问题，部分银行在农村吸收存款之后将获取的存款资金用于城市地区的贷款业务，没有将资金充分返回农村，导致农村地区资金不足。再加上很多农村地区发展环节未形成信用社、小额贷款公司与银行共同发展的格局。

第三，金融产品不完善。

在农村地区，要结合农村实际情况开展普惠金融体系建设，但是，部分金融机构未根据普惠金融实际需要开发具有专业性、针对性的产品，不利于为普惠金融发展提供相应的支持。

pWzjT7CVWGQQn/GljELm1mSyxzdIooDGrc4ySzo0hSE=第四，金融服务不完善。

在农村地区开展金融服务时，要在全方位关注客户和市场需要的基础上形成完善的服务模式。但是，部分农村地区未形成科学的金融服务体系，没有通过积极分析农村地区各方面要素形成完善的服务流程，不利于为农村地区提供良好的金融服务支持。

二、加强农村地区普惠金融建设的建议

（一）优化金融环境

第一，转变银行发展定位。

银行是金融机构中的重要组成部分，也是参与农村普惠金融的核心。在银行发展过程中，要建立完善的发展格局，充分关注对农村地区金融市场的供给，依托其准确定位，扩大对农村地区服务的范围。

银行要合理把握市场趋势，关注“三农”建设，为农民提供良好的金融服务，根据实际情况采用合理的管理方案，结合不同地区的特点，建立科学、合理的发展模式。当前，银行在发展过程中要高度关注对中小微企业的扶持，关注县域经济发展。在发展过程中，银行要明确定位，提高金融服务环节的针对性，为农村地区相关主体优化金融业务流程，提供完善的产品和服务[ 1 ]。

第二，重视电子银行的发展。

电子银行具备独特优势，能够在信息化时代全方位为农村地区各主体提供相应的服务支持。在改进农村地区金融环境环节，要关注电子银行建设。银行要认识到电子银行建设的意义，借助电子银行工具，以信息技术为核心，满足农村地区主体需求。部分农村地区由于交通不便，基础设施建设滞后，金融机构网点覆盖面相对较小，农民基本存、贷、转业务需求都难以满足。为了解决相关问题，要加大对电子银行的建设，让农民能够通过移动终端随时随地享受金融服务。在电子银行建设过程中，要根据农村地区人口的实际特点推出电子银行产品和服务模式，加大对农村地区各主体的营销，重视电子银行管理环节中各类风险防控及合规管理要求。

第三，大力发展农村金融机构。

随着我国农村地区经济快速发展，为了确保农村地区普惠金融发展目标顺利实现，要进一步增加农村金融主体，让商业银行、信用社、保险公司等各主体增加在农村的网点，实现农村金融服务的多元化建设。各金融机构要加强对农村金融服务的管理，为农村地区提供完善的抵押贷款支持，促进信贷业务发展，实现提高资金使用效率、规避风险的目标。

第四，防控农村金融风险。

在农村普惠金融建设环节，要高度关注普惠金融环境建设，形成科学的信用监管机制，有序处置普惠金融发展可能面临的各类风险。

为促进农村普惠金融有序发展，提高金融服务水平，要建立普惠金融法制化建设体系，充分关注金融政策制度设计。例如针对小额贷款公司发展不规范的问题，要加强相关法律体系建设，明确小额贷款公司成立、运营等各环节风险管理要求，形成对小额贷款公司的约束机制。

要建立完善的金融监管制度，结合普惠金融实际特点完善监管流程，提高工作流程的可操作性，从普惠金融实施出发，顺应普惠金融发展趋势，建立具有前瞻性、可操作性的监管体系，对普惠金融各项活动实施全面管理，促进普惠金融体系的发展。

（二）重视金融机构参与

第一，确保银行能够明确自身在农村普惠金融建设环节中的定位。

在银行参与农村普惠金融建设的环节中，要优化工作模式及资金投向，重点将资金投入到农村生产、生活条件改善方面，正确把握好扶持农业政策相关定位，根据政策导向及各项要素，在金融投向方面建立适应现代发展趋势的管理模式。

商业银行要与政策性金融机构之间实现互补和相互促进。政策性金融机构应加强农产品收购、农产品深加工、农产品进出口等方面资金的政策性金融服务。商业银行要积极配合政策性金融机构，补充各个贷款品种，在响应国家号召的前提下进一步优化农村融资机制，加强农村地区信贷管理[ 2 ]。

第二，促进银行业务模式实现全面转型。

在我国乡村振兴及共同富裕背景下，农村地区的金融市场有着广阔的发展空间。银行要明确其在农村地区的覆盖面及重点投资业务内容，在管理过程中充分关注银行管理要求，应用科学的方式将资金投向发展前景好、带动力强、覆盖范围广的相关企业，充分关注相关农产品开发，促进农业发展环节中各主体实现有机整合，通过大力扶持拥有高新技术和绿色旅游资源的企业，促进企业走环保、绿色、安全发展道路。

同时，农村地区要不断完善政策和服务创新，银行应根据农村地区的生产生活特点，建立农民特色信贷机构。对农村地区发展前景好、信誉高的企业予以扶持，对农村基础设施建设、科技农业建设、农田水利建设等予以资金支持，促进农村地区实现发展，加大普惠金融支持力度，践行普惠金融相关理念。

第三，让银行储蓄资金回馈农村。

银行要将从农村获取的储蓄资金回馈农村，避免将相关资金大部分投入到城市信贷活动中的问题。

银行在关注经济效益的同时还要关注社会效益，在国家政策允许范围内，实现效益最大化；应把握市场经济发展规律，优化业务发展，在增加资本积累的同时努力增加利润，将资金充分回馈农村地区，投向发展前景好的项目中。为了实现社会公益目标，要加大对各主体的金融服务支持，践行普惠金融理念。

银行要规定每年将一定储蓄存款返回农村，将每年新增存款中的一定比例资金留作当地农业贷款，缓解农村地区发展资金紧缺的压力。同时，通过将新增储蓄存款以一定比例存入银行，满足中央银行实施宏观调控的资金需求，将储蓄存款以一定比例投入债券市场，促进资金实现保值增值。

农村地区的银行要扩大对城乡网络的覆盖面，关注中小微企业以及服务“三农”的要求，加大农村地区资金投放力度，扩大信贷规模，扶持涉农贷款，全力支持普惠金融目标达成。在服务农村地区环节，要通过搭建完善的农业服务平台，加强银行与政府之间的合作，让政府给予银行技术、政策等方面指导，优化资金投放方向。

银行在农村普惠金融建设环节，要建立与“三农”服务相应的组织机构，提升“三农”服务的针对性。同时，在“三农”服务环节，银行要与农业龙头企业、农业部门、农业保险公司等建立完善的合作机制，加大宣传力度，拓宽服务范围，为农村地区提供便捷、高效的支付体系。

第四，重视农村地区信用社体系改革。

农村地区的农村信用社作为参与农村普惠金融建设的主体，在改革环节中要加大对农村的供给。我国政府要形成对农村信用社的合理扶持机制，减轻信用社的税收负担，增强信用社资金实力和优化发展模式。在信用社发展环节中，可以探索诸如“股份+合作”的产权发展模式，帮助农村地区信用社积累资本。

在农村发展过程中，要结合农村地区实际特点及经济发展实际，借鉴科学、合理的产权模式，提升资本实力。同时，农村地区信用社要根据市场发展实际需要，充分关注农村地区农户、中小微企业需求，主动开展各项业务支持，包括采用市场化发展策略，在农村地区发展中积极优化产品模式，改进收入结构，完善客户结构，提升市场竞争力。在信用社建设过程中，通过系统性开发，优化产品创新机制，促进信用社实现发展的目标[ 3 ]。

在农村普惠金融发展过程中，应通过创新宣传模式，扩大普惠金融服务范围，支持农民致富，促进县域经济发展。在此过程中，农村信用社要践行普惠金融理念，高度关注农民生产生活和农业发展实际，为农村百姓提供良好的服务支持，重点将资金投向金融网点少、金融知识匮乏的地区，推行多元化宣传机制，关注群众的实际需求，让普惠金融理念得到广泛认可。

（三）完善金融产品

银行要加大对农村地区贷款扶持的比例，优化信贷资源配置机制及信贷结构，确保银行严格落实信贷投放要求。在产品研发方面，结合乡村振兴重点，向农村地区具有潜力的产业进行投资。在防控风险及加强监管的前提下，建立多样化的产品机制，确保产品能够满足农村地区的具体需求。在产品研发环节，扩大产品范围，改变传统单一贷款模式，根据不同客户、不同阶段需要设计相应金融产品。例如，为中老年客户提供养老和理财基金产品，对追求高品质生活的客户提供旅游贷、消费贷和学习贷等。银行只有提供符合农村地区客户实际需要的金融产品，与时俱进开发新型金融产品，才能确保金融产品适应时代发展的要求。

（四）改进金融服务

农村地区银行在普惠金融建设环节，要优化自身服务模式，不能将全部业务都停留于存、贷、转业务方面，而要结合客户的多样化需求，依据市场特点，对市场进行全方位探索，关注市场上受欢迎的金融理财、黄金交易等金融服务和产品，在对客户进行充分调查和走访之后提供具备现代化金融发展功能的服务，从深度、广度等方面挖掘市场发展潜力，确保金融服务模式能够符合农村地区的实际需要。

在透彻研究农村地区实际需要及各主体需求的基础上，要根据服务对象匹配相应服务，防范农村金融体系在发展环节中信息不对称等问题产生的风险，高度关注与农户的沟通，结合农户需要为其提供满意的服务，以维护农户利益为核心，充分关注服务体系建设，以确保农村普惠金融体系能够得到高质量发展。要剔除质量低、实用性低的相关业务，促进普惠金融服务方式实现全面创新。

三、结语

为满足农村地区金融服务需求，近年来，普惠金融成为我国金融体系发展的关键。金融机构在普惠金融发展环节要高度关注市场导向，重视农村普惠金融发展，促进农村地区各主体得到普惠金融支持，促进金融体系的全方位建设。同时，金融机构实施普惠金融建设，要全面关注与农村相关的各项管理活动，形成科学的农村地区管理模式，确保农村地区普惠金融能够发挥应有的作用，为农村地区经济发展、社会建设等方面提供有力的支持。

参考文献：

[1]张辽，刘成飞.数字普惠金融如何赋能乡村产业振兴[J].贵州财经大学学报，2024（01）：41-51.

[2]陈琼.开放银行助力数字普惠金融[J].银行家，2023（01）：22-25.

[3]黄怡伟.国内普惠金融小贷实践的典型模式比较研究[J].时代经贸，2020（17）：6-8.