做好养老金融大文章的建行实践

王哲

近年来，随着我国老龄化程度的不断加深，养老问题成为社会关注的焦点。切实满足“银发族”金融服务需求，提升金融服务“适老化”程度，是金融发展的应有之义。面对滚滚而来的“银发浪潮”，如何让老年人搭上时代的“数字化快车”，帮助年轻人树立“早积累、早获益”的养老财富储备理念，做好“养老金融”这篇大文章已成为当前银行业共同面临的重要课题。

2023年10月，中央金融工作会议将养老金融列为“五篇大文章”之一，成为国家金融工作的一项重点任务。中国建设银行作为党领导下的国有大型商业银行，深刻把握金融工作的政治性、人民性，充分发挥金融专业优势，在创造性解决养老领域痛点、难点问题，不断提升人民群众的获得感幸福感等方面进行了丰富的实践与探索。

养老事业处于社会化转型关键节点

传统养老模式面临瓦解，“未富先老、未备先老”问题突出。老龄化、少子化趋势加剧，传统的养儿防老、家庭养老模式难以为继。截至2023年末，我国60岁以上老年人口达2.97亿，占全国人口的21.1%，进入中度老龄化阶段。同时，少子化问题严峻，自2022年起出生人口跌破千万，2023年创1950年来最低。“未富先老、未备先老”问题突出。我国人均GDP为1.3万美元，发达国家处于同等老龄化程度时，人均GDP已达5万美元，我国“未富先老”特征明显。

三大支柱框架基本建立，但储备不足、覆盖有限。第一支柱覆盖面广，但收支缺口大、城乡地域不平衡问题日益突出。据中国社会科学院测算，城镇职工基本养老保险基金将在2027年达到7.0万亿元的峰值，随后将加速下降。第二支柱年金市场稳步发展，但覆盖人群有限。截至2022年末，全国企业年金规模达2.9万亿元。参加企业年金的职工人数为3010万人，仅占6.1亿城镇职工人数的5%，覆盖率过低。第三支柱雏形已具，但参与度不及预期。个人养老金税优吸引力不足，覆盖人群有限。我国个税纳税人仅6500万左右，不足劳动人口10%，个税平均税率仅为3.2%。

社会化专业化养老模式开始萌芽。习近平总书记强调，“要完善制度、改进工作，推动养老事业多元化、多样化发展，让所有老年人都能老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安。”社会资本加速流入养老领域，养老机构的市场化、专业化水平不断提高，涌现出医养结合、企养结合等新模式新业态，“夕阳事业”孕育“朝阳产业”。

构建“四梁八柱”服务体系

2022年，建设银行秉持国有大行使命担当和责任情怀，抢抓养老金融业务先机，整合集团内外资源，成立养老金融领导小组，制定《中国建设银行养老金融服务体系建设方案》，提出构建“1314”养老金融服务体系：以打造养老金融专业银行为“一个目标”，发挥好客户、资产、科技“三大优势”，突出专业稳健“一站式”特色，构建包含养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态的“四梁八柱”服务体系。

两年多来，建设银行以此为行动指南，在中国人民银行、国家金融监管总局、人社部门等监管部门指导和支持下，深入推进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态“四位一体”协同发展，取得初步成效。

建设集团养老统一品牌

2月29日，建设银行正式发布集团养老金融统一品牌“健养安”，提出“专业专注、建行养老”口号，倡导“金融报国、金融为民、金融向善”理念。养老金融业务覆盖领域广，涉及主体多，“健养安”统一品牌的推出，代表着建设银行上下一心，凝心聚力做好养老金融这篇大文章的决心，以综合化金融服务贯彻积极应对人口老龄化国家战略。

未来，建设银行将以建设集团统一品牌为载体，整合公司金融、个人金融、资金资管三大板块服务和资源，用好多牌照优势，一是推出“安心专养”“安心善养”“安心共养”等养老金融与非金融服务全覆盖的安心系列产品，让老百姓感到更加便捷与舒心；二是探索打造健养安银发经济联盟，整合集团客户、资金、科技等优势资源，从权益集中采购、服务集成对接、项目综合融资等维度，搭建养老产业紧密协作、互助互利的合作交流平台，深度服务养老产业优质企业，推动养老产业创新链、产业链、资金链、人才链“四链融合”，培育养老产业新质生产力，同时鼓励子公司开展养老投资，满足养老企业综合投融资需求；三是探索打造健养安集团养老综合服务平台，高效整合全行客户、服务、渠道和运营体系，有效调度行内养老服务资源，结合养老服务需求、供给，统一个人客户和企业员工的养老金融运营体系，确保为养老人群提供覆盖“一站式”养老金融综合服务。

建行辽宁沈阳城建支行走进养老院开展反诈宣传。

建行厦门市分行工作人员主动将智慧柜员机界面切换到关爱模式，并全程指导客户使用。

打造养老金融特色网点

物理网点是银行服务客户，尤其是老年客户最重要的渠道。建设银行从全国37家一级分行的1.4万多家网点中，精心挑选了首批60家，适老化软硬件基础较好，周边养老基础设施配套齐全的，打造成“健养安”养老金融特色网点。

“健养安”养老金融特色网点主要具有四大特色：一是产品权益特色。增配大额存单、专属理财额度，满足低风险投资客户，尤其是老年客户的需求。探索配置意外险、家财险等专属保险权益。 二是适老服务特色。设置养老金融服务专区，老年客户专属叫号队列，为行动不便老年客户提供上门服务。三是养老投教特色。网点层面组建养老金融专门顾问团队，走近老年客群宣传健康养老、科学规划等理念和知识。四是养老微生态特色。提供养老咨询、财富规划、资产配置、养老消费等一系列服务，陪伴和服务好老百姓备老、养老等不同阶段。

探索“住房租赁+养老”等运营模式

建设银行充分发挥集团在住房金融、住房租赁等领域深耕多年的优势，持续探索“住房租赁+养老”“企业+养老”等模式，进一步培育“以房养老”良性生态，实现养老金融、住房金融相互促进。

2023年，上海市分行协同建信住房上海公司持续发力“住房租赁+养老”模式，研究将“住房租赁+城市更新+养老安居”相结合，改善老人居住环境，制定了“趸租”方案，即由上海建信住房公司通过市场价取得老年人房屋5年的租赁权，进行简单装修，以优惠价格向中心城区就业的新市民、青年人和各类人才出租。同时，上海建信住房公司在郊区以5公里内具有完善的医疗资源、生活配套为目标，以趸租5年的形式租赁存量公租房、保租房、社会化租赁房屋，在适老化装修后提供给趸租项目老人使用。截至2023年末，市区房源完成签约31套，31户老年家庭全部入住郊区房源。

建行安徽黄山分行在填单台为老年客户配置不同度数的老花镜。

全力促进养老金融业务发展

进一步提高政治站位，把握养老金融发展规律。养老事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉，金融机构应深刻领悟金融工作的政治性、人民性，精准把握养老金融内涵与发展规律，坚持实践与创新，助力我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

开放共享，合作共建养老金融大文章。养老金融具有跨行业、跨领域、参与主体多等特点，金融机构应秉持开放共享与合作共建理念，加强金融同业机构、养老服务机构、政府部门等的合作，共建养老金融生态。商业银行可依托自身在金融体系中的优势地位，与基金、信托、保险、养老服务供应商等机构合作，统筹规划金融与非金融服务，整合客户（账户）、资产、产业、信息等资源，建立客户购买养老产品、资管机构配置养老资产、养老产业提供养老服务、养老服务满足养老需求的“资金流”“信息流”“服务流”闭环，形成“客户储备养老金—养老金投资养老产业—养老产业增加养老服务—养老服务对接客户养老资金使用”的良性循环，共同谱写养老金融这篇大文章。

运用金融手段，解决养老金融的实际问题。如何利用金融手段实现资源的跨周期、跨部门配置是解决好养老问题的重要途径。一方面应加大市场参与力度，除政府可以通过税收和补助支持鼓励一、二、三支柱发展外，积极引导私人和社会资本进入养老领域，实现政府从主要承担者向引导者和监管者角色转变。另一方面持续完善资本市场建设，鼓励并吸引养老产业领域企业进入资本市场，拓宽其资金来源渠道。