数字普惠金融与乡村振兴融合发展策略探究

陈　城

数字普惠金融与乡村振兴融合发展策略探究

陈城

（信阳职业技术学院河南信阳464000）

数字普惠金融与乡村振兴的融合发展，对于促进农村经济发展、提高农民收入、推动城乡一体化等都具有深远意义。乡村振兴战略的实施需要大量的资金投入和金融支持，但目前农村地区的金融服务体系还不够完善，难以满足乡村振兴的需求。文章旨在探讨数字普惠金融与乡村振兴的融合发展策略，为农村经济发展和乡村振兴提供有效的金融支持和服务。

乡村振兴；数字普惠金融；融合发展；农村经济；金融服务

乡村振兴是党的十九大报告提出的重要发展战略，旨在解决好“三农”问题，推进农业农村现代化。科技的进步和数字化时代的到来，促使数字普惠金融快速发展，这种便捷、灵活、低成本的金融模式，为乡村振兴提供了新的发展机遇。将数字普惠金融应用于乡村振兴战略中，目的是通过金融创新为农村提供更加全面、高效的金融服务，改善民生，实现乡村振兴战略目标。数字普惠金融以移动互联网、云计算等数字化的技术为基础，使原金融服务不足的地区都能长期享有由各金融机构以及类金融机构通过不同方式提供的多种金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理财等。这些服务符合用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续的价格基础上提供[1]。数字普惠金融的实现需要构建开放式的金融生态系统，将各类传统金融机构、高新技术企业和创新金融服务机构融合，有效实现新兴金融服务的跨越式发展，从而实现金融市场的健康发展。将数字普惠金融与乡村振兴融合，有助于两者相互促进，进一步推动我国数字普惠金融的发展和乡村振兴的实现。

1 数字普惠金融与乡村振兴的关系

农业产业升级和农村经济的攀升，使农村对金融服务的需求不断增加，数字普惠金融依靠线上贷款、保险、理财等金融服务，可有效满足农村和农业发展中的资金需求，助力乡村振兴。凭借大数据、人工智能等技术，数字普惠金融还能实现对客户的精准画像，为农业企业提供定制化、个性化的金融服务；对农户、农村小微企业等主体进行信用评估，为其推送更为精准的信贷支持，优化信贷资源的配置。同时，数字普惠金融借助移动支付、互联网理财等手段，将金融服务延伸到乡村，大幅提升了农村地区金融服务的可得性和便利性。尤其是数字普惠金融支持农村三产融合发展，助推农业与旅游、文化等产业的互融互通，助力农村产业升级和农民增收。此外，数字普惠金融在提供金融服务的同时，也可依托数字化手段加强乡村治理，如推进农村信用体系建设、增强金融知识普及等，从而提升乡村治理水平。

乡村振兴战略的实施也为数字普惠金融的发展提供了机遇和推动力。比如，全面推进乡村振兴要求完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系，这为数字普惠金融提供了更广阔的发展空间，也为数字普惠金融优化用户体验、提升服务质量提供了动力；乡村振兴战略的实施需要科技创新的支持，为数字普惠金融在农村地区的金融科技创新创造了机遇[2]。

2 数字普惠金融与乡村振兴融合发展存在的问题

2.1 政策问题

目前，针对数字普惠金融与乡村振兴融合发展的全面战略规划和政策支持还有待完善，现有政策的重心仍在城市金融领域，关于农村金融发展的政策较少，农村金融监管体系还不够完善，需要进一步加强监管和规范。

2.2 机构问题

从宏观视域来看，农村金融机构普遍面临数量少、规模小、服务能力弱等瓶颈，且农村金融机构的人才短缺，缺乏专业化、精细化的运营管理和风险控制能力。另外，农村金融机构和科技企业之间缺乏有效的合作机制，导致科技创新应用不足。

2.3 技术问题

农村地区基础设施建设滞后，网络带宽、信息安全等问题影响了数字普惠金融和乡村振兴的高质推进。同时，农村金融科技应用还不够广泛，金融科技企业和农村金融机构还需要加强技术创新和应用推广。尤其是区块链、人工智能等新兴技术在农村金融领域的应用还需要进一步研究和实践。

3 促进数字普惠金融与乡村振兴融合发展的策略建议

3.1 政策层面

3.1.1 制定数字普惠金融政策，鼓励和引导多主体参与农村地区数字普惠金融建设

政府可以通过给予金融机构和科技企业在农村地区开展数字普惠金融业务的税收优惠，如减免所得税或增值税等，鼓励其参与农村地区的金融服务。也可建立“一揽子”的政策支持体系，包括财政补贴、低息贷款、风险补偿等，支持金融机构和科技企业向农村地区拓展数字普惠金融服务。同时，政府还要设立专门的基金，用于支持农村地区数字普惠金融技术的研发和应用，提供技术培训和咨询服务，帮助金融机构和科技企业提升数字金融服务水平。另外，制定政府、金融机构、科技企业和农民合作的长效机制，多方合作，共同推动数字普惠金融在农村地区的发展，确保政策的执行和落地[3]。

3.1.2 优化农村金融基础设施，提升农村地区的数字金融服务水平和互联网普及率

可由政府出资建设网络基础设施，建立健全农村地区的网络基础设施，提升互联网普及率，或者给予农民购买电脑、智能手机等设备的补贴，让更多的农民享受到数字金融服务。金融机构应重视农村地区的服务网点建设工作，提升农村地区的数字金融服务水平，力争拓展服务辐射面，提供更加便捷、灵活的数字金融服务，满足农民的多样化需求。科技企业应建立科学和完善的农村支付体系，推广电子支付、移动支付等新型支付方式，切实提升农村地区的支付效率，稳步推进数字普惠金融的发展。

3.1.3 建立和完善农村信用体系，为数字普惠金融的发展提供数据支持和风险控制

政府应配合金融机构广泛收集农民的信用信息，并保持全程跟踪记录，创建动态化、长期化的农民信用档案，为数字普惠金融的发展提供数据支持。根据农民的信用档案，金融机构设置完善的信用评价体系，进而降低数字普惠金融决策风险。政府应加大对农民的信用教育力度，通过电视、广播、报纸等各种渠道，向农民普及信用知识，强化他们的信用意识。

3.2 机构层面：创新金融产品，切合乡村振兴对数字普惠金融的多元需求

3.2.1 开发针对农村市场的数字金融产品，强化乡村振兴的资金支撑

金融机构应开发一系列针对农村市场的数字金融产品，例如，移动支付可以让农民随时随地进行金融交易，小额贷款能够有效满足他们的短期资金需求，农业保险则有助于稳定农业再生产。为了更好地支持农村产业升级和乡村振兴，金融机构还可以创新农业金融产品，如农产品期货、农业科技贷款等，帮助农民和企业更好地控制风险，进而更好更快地实现农业现代化。

3.2.2 构筑农村金融教育体系，提升农民的金融素养和风险意识

各乡村地区金融机构可与学校、社区等合作，开展金融知识普及教育活动，如金融知识讲座、金融知识竞赛等，着力提高农民的金融素养。与此同时，还要灵活利用电视、广播、宣传册等多种途径，不断增强农民的金融风险意识，让他们深层次了解金融产品的风险，避免陷入金融陷阱。此外，各乡村地区金融机构应结合实际，科学设立农村金融人才培训计划，为农村地区培养一批专业的金融人才，以推动农村金融事业的发展。

3.3 技术层面：引入先进技术，提升数字普惠金融的服务效率和风控能力

3.3.1 应用大数据、人工智能等技术，实现农村金融服务的智能化和个性化

金融机构增设大数据平台，广泛收集并全面分析农村居民、农业企业、天气、市场动态等相关数据，为农村金融服务提供更准确、全面的信息；利用人工智能技术，构建农村金融风险评估模型，对借贷人进行更精准的信用评估，降低坏账率；通过分析用户的行为和需求，为其提供个性化的金融产品和服务，如定制的农业保险、理财产品等。

3.3.2 运用云计算和区块链等技术，增强农村金融服务的可及性和安全性

云计算具有大规模、高效的数据存储和共享能力，可助力农村金融机构实现数据的集中管理和快速共享，提高金融服务的效率和准确性；云计算也可支持远程访问和服务，使农村居民通过互联网获得金融服务；云计算还能与人工智能技术结合，实现智能化的金融服务，提供更精准、个性化的产品和服务。云计算有利于农村金融机构降低互联网基础设施建设和维护成本，根据需求灵活调整资源规模，提升资源利用效率，满足农村金融服务快速发展的现实所需。另一方面，区块链技术依托去中心化、分布式的特点，可以创建信任机制，保证交易的透明性和安全性，这对于农村金融服务中的资金流转、信息共享等环节非常重要，有利于减少潜在的欺诈风险；区块链也可记录农村金融交易和合同，保障交易的真实性和可追溯性，对于解决农村金融服务中的信用问题和纠纷处理十分有利。

3.3.3 加大对农村科技企业的支持和培育力度，推动科技创新在农村金融领域的应用

农村地区政府和金融机构应联合举办农村金融科技创新竞赛，鼓励农村科技企业提交创新方案和应用案例，并对优秀项目给予奖励和资金支持，激发创新动力，推动科技创新在农村金融领域的应用；搭建农村金融科技孵化器，提供场地、设备和专业指导等支持，为农村科技企业提供孵化和加速发展的平台，引入投资者、专家和行业资源，帮助企业解决融资和市场推广等问题；选择一些具有代表性的地区，开展农村金融科技示范项目，将先进的科技创新应用于乡村金融服务中，并进行推广和复制；增设农村金融科技交流平台，推进农村科技企业、金融机构、政府和农民之间的沟通和合作，通过组织论坛、研讨会等活动，分享经验、探讨问题，加速科技创新在农村金融领域的成果转化；大力推广智慧农业技术，指引农村金融科技企业结合智慧农业技术，开发和推广农村金融科技产品和服务，为农民提供更好的金融服务[4]。

4 结语

通过大数据、云计算、区块链等技术的应用，数字普惠金融能够更好地满足乡村金融服务的需求，不仅有助于解决乡村金融服务的空白和不平衡问题，还有利于提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度。因此，金融机构、政府部门、农村科技企业等多方应加强合作，共同推动数字普惠金融与乡村振兴的融合发展，依托资源共享、优势互补、协同创新等方式，实现多方共赢，协力推动乡村经济的可持续发展。未来，数字普惠金融与乡村振兴的融合发展将迎来更加广阔的前景，数字普惠金融将在促进乡村经济发展、增加农民收入、改善农村生活水平等方面发挥更加重要的作用，进而逐步实现乡村振兴战略目标。

[1]马亚明，周璐. 基于双创视角的数字普惠金融促进乡村振兴路径与机制研究[J]. 现代财经（天津财经大学学报），2022（2）：3-20.

[2]傅巧灵，李媛媛，赵睿. 数字普惠金融推进脱贫地区乡村全面振兴的逻辑、问题与建议[J]. 宏观经济研究，2022（6）：49-56.

[3]张贺. 全面推进乡村振兴背景下数字普惠金融对我国西部经济增长的影响[J]. 云南民族大学学报（哲学社会科学版），2021（5）：90-91.

[4]熊凯婷，王军萍，李宇雯，等. 乡村振兴视角下农村数字普惠金融发展困境及路径探究：以裕民银行为例[J]. 农村实用技术，2021（5）：12-14.

10.3969/j.issn.2095-1205.2024.03.35

F49;F832;F323

C

2095-1205(2024)03-115-03

信阳市科技局软科学项目“数字普惠金融助力乡村振兴战略实施的价值及举措”（20230046）

陈城（1988—），男，汉族，河南信阳人，硕士研究生，讲师，研究方向为财务管理。