坚守人民金融底色 助推银发经济高质量发展

梁永刚 宋晓萌 李彬

建设现代化养老服务体系，办好人民满意的养老事业，是党为人民创造高品质生活的庄严承诺，是建设社会主义现代化强国的硬核指标。为进一步做实做好养老金融这篇大文章，中国工商银行山东省分行（以下简称“山东工行”）全面贯彻落实工行养老金融工作发展要求，因地制宜做好山东区域谋划和推动，系统内率先成立养老金融委员会，形成了跨专业、跨层级、跨客群统筹协调机制。通过资源整合，统一思想，凝聚共识，相关条线和辖属机构有序推进，运行机制和基础工作日趋完善，构建起涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块的业务体系，以实际行动助力“老有所依”。

完善多层次养老保障体系，促进养老金金融扩面提质加速

1.增強基本养老保险托底功能

山东工行深入实施第一支柱基本养老保险全民参保计划，致力于配合各地人社部门做好企业职工养老保险基金收缴、支付、管理等方面工作，为第一支柱提供高效的账户结算、投资管理、资金安全、科技赋能等金融服务。截至2023年末，全行开立各级社保账户近千户，社保存款近千亿元，是省内主要的社保卡合作银行。

2.发挥企业年金补充养老作用

山东工行以企业年金制度创新、税收优惠、降低门槛为切入点，提高中小企业建立年金意愿，协助人社部门制定“人才年金”发展规划，推动国有企业、上市公司、机关事业单位为高级管理人员、技术人员、编外人员建立年金，以“工行速度、工行模式”助力山东省管企业年金制度改革，创新“统筹外补贴”方案，在山东省万人以上重点省管企业实施。围绕企业年金、职业年金两项业务，坚持高质量满足客户需求，普惠式服务中小客户，专业性保障年金收益，常态化坚守运营安全。截至2023年末，山东工行受托和托管养老金资产总规模超800亿元，管理年金个人账户超61万户，受托、托管、账管三项业务占比同业领先。

3.加快个人养老金推广速度

第三支柱个人养老金业务启动试点以来，山东工行结合试点情况，完善顶层设计，从战略高度重视个人养老金账户服务，有序扩大个人养老金覆盖范围，累计开户数量在系统内居于前列。在保障资产安全的前提下，发挥养老金长期资金优势，提升养老金投资回报水平。

发挥集团系统优势，推动养老服务金融供给侧创新

1.聚焦养老场景

山东工行以“养老+金融”为切入点，围绕“民政+养老+金融”场景，强化板块协同，深化银政战略合作，上线“养老资金监管平台”，参与地方智慧养老服务体系建设，通过数字化转型赋能，打造贯穿养老财富积累和养老消费全过程的养老金融服务新生态。

服务养老客群提供综合服务。山东工行全面参与“泰安市智慧养老管理服务平台”建设。依托人脸识别实现智慧养老助餐、智能在线选餐，推出养老客群上门理发、家政、送餐等线上预约购买服务。为民政部门提供补贴发放合规监管、服务质量监督、业务统计分析等功能，对养老机构的日常运营、养老服务、费用结算、服务执行、过程监督等实现全过程一站式管理。

服务资金监管实现互惠共赢。山东工行联合民政部门推动菏泽银商养老资金监管平台落地，对于养老预收资金，执行系统内存款优惠利率，为民政局提供资金监管、缴存查询、指令发送、异常监测等管理功能，有效监督养老机构服务质量、提升养老机构资金权益、提高老年客群获得感，真正做到“民政+养老+金融”三方共赢。

2.聚焦适老服务

山东工行充分发挥集团优势，加强内外联动，以高质量金融供给支持养老服务工作高质量发展。聚焦养老财富管理板块，山东工行为1200万户长辈客群提供金融服务，管理资产规模超过4200亿元。深耕“工银爱相伴”服务品牌，推动适老化网点改造，目前配有无障碍设施的网点超过500家，占全部网点数量近六成。集中开展“情暖重阳节”敬老金秋关爱服务活动，线上+线下宣教累计1.6万次，覆盖807万银发消费者。

3.聚焦养老平台

助推辖内养老服务机构借助山东工行品牌、客群及手机银行渠道优势，打造工行手机银行养老服务专区，加快客户推广和服务宣传。推动民政智慧养老平台对接手机银行“养老金融”专区，为平台推广引流提供更多渠道。

加大政策支持力度，打通养老产业多样化融资渠道

目前，相较大型养老机构通过财政注资、多渠道融资，山东省中小养老机构，特别是民营养老机构融资方式相对单一，主要依靠传统抵质押及法人连带担保，但由于其自身经营规模有限且缺少具备产权的不动产抵押物，通常难以获得信贷资金。

山东工行依托数字普惠产品体系，聚焦老龄产业相关领域打造普惠“养老e贷”服务品牌，为养老相关产业小微企业经营发展提供高效、便捷、优质的融资服务。其中，对于轻资产运营、有小额高频融资需求的养老产业小微企业，根据企业经营情况，基于企业纳税、开户结算、开票、商户收单等信息推出信用类贷款产品，最高可达300万元，享受普惠贷款优惠利率政策。此外，还配套最高额度可达3000万、期限可达10年的网贷通网络循环贷款、依托商流、物流和资金流的数字供应链贷款产品，适配小微企业差异化的融资需求。2023年，山东工行发放养老产业贷款增长近两亿元，较年初增长1.33亿元，切实提高服务养老企业的精准性，助力培育壮大养老产业发展。

一张蓝图绘到底，助力银发经济高质量发展

当前，老龄化社会人口结构和产业布局呈现新的特点，数字化时代带来客户需求深刻变化。养老金融呈现出覆盖面广、需求量大、关联度高、源头性强等特点，2024年国务院办公厅1号文件，精准聚焦银发经济，对产品创新、服务整合和生态建设提出更高要求。面向未来，满足多层次、多样化养老服务需求，丰富适老产品和服务供给，激发银发经济活力，是扩大内需、拉动消费、增进老年人福祉，发掘经济新动能，推动以人口高质量发展支撑中国式现代化的重要举措。山东工行养老金融工作将紧紧围绕落实国家战略、贯彻工行要求、服务银发经济、增进人民福祉、助力自身转型，发挥工行优势，加强内外联动，以高质量金融供给支持银发经济高质量发展。

一是聚焦顶层设计，做好整体布局。围绕银发经济需求和养老企业经营发展需要，坚持自上而下做好规划，系统性优化融资布局，体系化提高供给能力。开展“信贷支持养老服务企业”专项活动，为山东省养老企业法人客户建立一套完整的信贷产品支持体系，包括流动资金贷款、项目融资、固定资产支持融资等信贷产品，打造养老产业信贷支持的“山东样板”。

二是聚焦精准直达，厚植信贷储备。对山东省内康养产业、养老企业进行全面摸排和调查研究，了解各地在建和拟建的重点养老、医养项目，梳理并形成养老企业、养老项目清单，增厚信贷客户和资源储备。组建工作团队，开展穿透式精准服务，组织开展“六个一”专项营销活动（举办一系列签约、安排一轮对接、推荐一款产品、组织一场路演、开展一次党建、策划一次论坛），努力打造养老企业首选合作银行。

三是聚焦企业需求，加快产品创新。结合养老产业资金流转路径，设计开发与市场需求特点相适应的融资产品。积极探索养老相关的医疗、文化、旅游等领域，支持推进“养老+医疗”“养老+旅游”等产业融合，支持二级分行发挥特色优势，打造区域养老服务标杆项目。

四是聚焦集团优势，丰富融资渠道。发挥工商银行全集团的优势，积极构建、打造“贷+债+股+代+租+顾”的全口径投融资体系，帮助养老企业提高直接融资占比，降低资金成本和资产负债率。积极参与养老类REITs试点工作，引入长期合作伙伴参与认购，密切配合原始权益人后续扩募相关工作，努力打造养老类REITs全生命周期的创新服务模式。

五是聚焦银发客群，完善适老服务。深耕“工银爱相伴”个人养老金融服务品牌，发挥山东工行产品、服务、渠道优势，优化网点环境设施，提升网点厅堂服务水平，提供便利适老功能服务。积极对接养老服务机构，组织好“四个一”专项服务活动（开展一次体验、举办一场沙龙、组织一堂讲座、观看一场直播），共同构建敬老、适老、爱老的“工行驿站+养老”服务生态场景，提升银发客群服务质效。

为老服务，金融有温度。面向未来，山东工行将继续深入学习贯彻中央金融工作会议精神，以服务国家战略、增进人民福祉为己任，不断提升优质养老金融服务的便利性、可及性、普惠性，为满足人民群众多样化养老金融服务需求持续贡献工行力量。

责任编辑_曲玲玓