金融助力乡村全面振兴的重庆实践

康庄

实施乡村振兴战略是新时代做好“三农”工作的总抓手和实现共同富裕的重要途径。全面推进乡村振兴，离不开金融的有力支撑。在金融助力乡村全面振兴实践探索中，重庆金融监管当局和金融机构积极开拓，创新创造出了“富民贷”“乡村人居环境贷”“乡村振兴票据”“惠农e贷”“光伏贷”等一系列的助农金融服务产品，成为金融助力乡村全面振兴的可操作性工作抓手。其中，“乡村人居环境贷”“乡村振兴票据”和“富民贷”的创新探索形成了在全国范围内的示范作用。

党的二十大报告明确提出，要健全农村金融服务体系。随着乡村振兴战略深化实施，涉农现代产业体系加快构建，农业经济转型发展加速，农村多元化资金需求亦亟须精准纾解，要求加快构建适应“三农”特点的金融体系，推动金融资源向“三农”倾斜，为实现农业农村优先发展、促进乡村产业兴旺、带动乡村全面振兴提供强有力的金融支撑与保障。近年来，重庆紧盯党和国家的战略部署，结合本地实际，从机制设计、组织准备和产品创新等多方面持续强化对强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持，加强农业强市金融供给，取得了良好的效果。

金融助力乡村全面振兴的主要制度设计

（一）完善涉农金融政策与制度体系

一是着眼长远，规划引领。先后出台《重庆市巩固拓等相关规划设计展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接“十四五”规划（2021-2025年）》《重庆市金融改革发展“十四五”规划（2021-2025年）》，着力用好金融资源，落实好金融助农政策，引导好社会资本，推进农村信用体系建设。

二是细化政策实施措施。制定了《重庆市深入推进金融支持乡村振兴政策措施》，推出“央行再贷款+见担即贷”“央行再贷款+见贷即担”、首贷担保等贷款模式，推动全市金融机构在“五见”（见产品、见对象、见模式、见规模、见风控）上拿实招、出实效。

三是强化政策性开发金融作用。制定了《重庆市政策性金融服务乡村振兴实验示范区建设工作方案》，由农发行重庆市分行提供2000亿元贷款额度，保障政策体系、服务创新、信贷模式、增信机制等重点方面，探索形成一批可复制可推广经验模式，示范带动金融机构多方式多维度助力乡村振兴。

四是着力强化金融机构服务乡村振兴的组织能力。各金融机构成立乡村振兴内设机构，锻造一支乡村振兴干部金融队伍，实施“1+2+N普惠金融服务到村”工程，推进普惠金融“服务到村、帮扶到户、惠及到人”。

（二）构建多方联动的涉农金融服务机构体系

一是将银行机构打造成涉农金融的“主力军”。与农发行重庆市分行、农行重庆市分行、重庆农商行等多家金融机构签订战略合作协议，创新推出“渝快助农贷”“富民贷”等多种优势互补的涉农金融产品，全力支持乡村居民生产经营，破解农户贷款难、贷款贵难题。

二是将保险机构打造成涉农发展的金融“稳定器”。充分发挥农业保险等强农惠农政策工具和风险管理手段作用，开展“综合防贫保险”和“特色产业保险”试点，推动金融机构多渠道助力乡村振兴。

三是将多元化社会企业资本汇聚涉农产业金融服务资源池。搭建企业履行社会责任平台，大力推进“万企兴万村”，动员商会、民营企业投入资金助力乡村振兴。

（三）培育金融助农的良好社会环境

一是抓实系统化培训。举办专题示范培训，采取以会代训、交叉学习等方式，开展实地观摩、座谈交流，提升管理团队政策水平和实操能力，确保经办人员人人做到熟悉政策要点、熟悉办理流程、熟悉有关要求，会宣传、会讲解、会解疑释惑、会指导办理“三熟悉四会”，切实为乡村居民提供优质的金融服务。

二是强化立体化宣传。采取入户宣讲、巡回宣传、自媒体推送等方式，对“富民贷”等相关产品及政策进行多点宣传、多维推广，让乡村居民全面了解政策内容、具体好处和操作办事程序等。

三是强化实效化帮扶。金融机构工作团队与驻村工作队共同为乡村居民当好产业选择的“指导员”、产业发展的“助理员”、卖好产品的“推销员”、金融产品的“协管员”，确保乡村居民管好用好贷款资金，全面发挥金融产品和政策的效果。

加强助力乡村全面振兴的智数金融发展基础建设

为克服银行等传统金融机构服务“三农”领域在服务的理念、产品、机制和手段等存在的不足，重庆通过加强银行等金融机构的数字化和智能化金融科技手段建设，创新探索金融科技赋能乡村振兴的数智之路。

（一）以金融科技夯实乡村金融发展基础

一是普及数字科技网络，完善基础设施建设。加快乡村网络基站建设，通过财政或引导社会资金推动农村地区实现宽带和通信网络全覆盖，为乡村数字科技普及“架桥铺路”，实现“村村通”宽带，农村光纤平均下载速率超过100Mbps。

二是整合数字科技资源，搭建信息服务平台。一方面，打造数据共享交易平台，收集整理“三农”大数据，完善征信信息服务平台，把农村地区经营组织与和家庭行为人的金融行为数据，整合进征信管理体系，为金融机构开展农村金融服务、开发专门服务产品提供决策參考和风险研判依据。另一方面，建设各类金融服务展示平台，打破区域和机构壁垒，让乡村主体更好地选择适合自身的金融服务，更好维护自身金融消费者的合法权益。

三是加大线上化、智能化终端设备建设，以强化数字科技教育手段提升农村居民金融素养。通过送金融知识下乡、邀请金融科技专家开展讲座等方式，把数字科技教育作为金融知识普及的重要部分。既大力宣传金融科技的便捷性和可靠性，也提升乡村金融消费者的风险防范意识，引导参与者预防非法集资、电信诈骗等潜在金融风险。以线上化、智能化的终端设备，通过喜闻乐见的方式让广大乡村居民随时随地接受金融知识教育，提升科技金融素养。

（二）以金融科技优化乡村金融服务管理机制

一是拓展农村金融服务覆盖面。通过金融科技在农村地区大力推广非接触式服务，以智能化、线上化、移动化和自动化的服务方式，打破时间与空间的约束和限制，打通农村金融服务的“最后一公里”，有效弥补金融机构缺失造成的金融服务“真空”。

二是降低农村金融服务成本。通过以金融科技为基础的信息技术手段在农村金融服务领域的大量运用，创新银行传统金融产品和服务模式，大幅降低银行边际成本，优化金融资源配置和交易流程，重塑银行内部运营体系，提高金融服务效率，降低农村地区的金融服务价格，减少由于价格原因造成的金融排斥。

三是提高农村金融服务精准度。乡村服务主体通过移动互联技术和信息平台渠道，能更加精确地找到适合自身的金融机构和金融产品，提高获取金融服务的便利性和使用度。运用大数据等技术可以对农村各类主体进行精准画像，把金融产品和服务内容嵌入乡村居民生产生活的各个场景，使金融机构主动服务和精准服务的能力得以迅速提升，切实满足广大农村个性化、特色化的金融服务需求。

（三）以金融科技优化乡村金融服务产品

一是创新普惠性产品，支持农户生产经营。运用人脸识别、GPS定位等技术为农户开展建档工作，根据涉农产业的不同特点，帮助其建立与市场的链接。依托产业链资金流、物流和贸易流信息，为农户提供专属融资服务，实现业务流程线上化、授信审批快速化，为新型农业经营主体提供便捷的数字化服务。

二是创新大数据产品，满足农民金融需求。参照互联网金融平台模式，引进先进的人工智能和云计算技术，通过大数据加密算法，对农户进行大数据评价和自动授信。创新开发出紧贴农村居民日常生活需求的金融产品，满足农民的消费金融服务需求，促进农村地区消费提档升级。

三是创新供应链产品，支持农村产业发展。通过物联网技术对农业生产进行数据采集和管理监督，消除新型农业经营主体与银行之间的信息屏障，降低银行监管成本，为涉农企业增信。利用区块链技术实时跟踪和串联涉农产业上下游供应链主体，疏通链条通道，优化服务供给，实施融资、融智、融服务的综合化供应链金融服务。

创新推出多项助力乡村全面振兴的金融名片产品

在金融助力乡村全面振兴实践探索中，重庆金融监管当局和金融机构积极开拓，创新出了“富民贷”“乡村人居环境贷”“乡村振兴票据”“惠农e贷”“光伏贷”等一系列的助农金融服务产品，成为金融助力乡村全面振兴的可操作性工作抓手。其中，“乡村人居环境贷”“乡村振兴票据”和“富民贷”的创新探索形成了在全国范围内的示范作用。

（一）乡村人居环境贷

2022年7月，全国首笔4800万元的 “乡村人居环境贷”在重庆彭水县投放落地，随即在全国部分地区推广应用。“乡村人居环境贷”是中国农业银行与国家乡村振兴局为改善农村人居环境合作研发，率先在重庆推出的助推乡村振兴金融产品。

“乡村人居环境贷”是农业银行向企（事）业法人或国家规定可作为借款人的组织发放的，用于满足农村人居环境整治领域及配套设施建设资金需求的贷款。农业银行应用该产品有效解决农村人居环境整治领域项目收益不高、回款期较长、自有资金较少的情况，明确了农村集体经济组织等五类重点支持对象，通过扩大项目还款来源，将碳排放权、垃圾焚烧发电和污水集中处理收益权纳入农村人居环境整治项目担保范围，有效拓宽融资担保方式，适度延长贷款期限，给予优惠贷款利率，引导信贷资金更多支持低碳环保领域项目，一定程度上破解了该领域融资难的问题。推进“乡村人居环境贷”，创新扩大项目还款来源、创新抵押担保方式、适度延长还款期限等方式，有效打通农村人居环境整治领域信贷支持的“堵点”，助力美丽乡村建设。

（二）乡村振兴票据

2021年3月，重庆市率先发行了全国首批金额2亿元的“乡村振兴票据”，并从募集资金中划拨6700万元用于推进健康乡村建设。此后，乡村振兴票据在全国迅速推广，截至2023年2月末，共有131家企业发行乡村振兴票据1500多亿元。

在中国人民银行指导下，交易商协会总结前期扶贫票据经验，聚焦做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，推出“乡村振兴票据”，利用债务融资工具专项产品支持乡村振兴，通过市场化手段引导鼓励社会资本投资农业农村。这是公司信用类债券市场首次推出支持乡村振兴、市场化引导社会资本服务“三农”发展的专项产品（乡村振兴贴标债）。

乡村振兴票据聚焦“三农”发展，重点支持农民就业增收、农业现代化、乡村产业发展、乡村建设等项目，募集资金主要用于支持脱贫摘帽地区基础医疗用药、企业向农村采购农副产品、支持粮食收储和大宗粮源基地运营、支持高速公路及其他涉农交通设施、城乡供水及污水处理等农村基础设施运营建设、助力乡村特色旅游等服务行业发展、农村综合智慧能源及农光一体项目建设等多个领域。可灵活运用债务融资工具全系列产品谱系，结合企业落实乡村振兴战略需求提供精准支持。

另外，乡村振兴票据承继原扶贫票据政策和标准，对募集资金用于“脱贫后五年过渡期”相关项目，设立衔接过渡期，确保支持政策不断档。

（三）富民贷

2021年，国家乡村振兴局和中国农业银行联合推出“富民贷”产品，全国首笔“富民贷”落地秀山县，率先实现“富民贷”。随即，开展全國试点工作并覆盖至17个区县，目前已经在全国成为“带民富”的重要金融产品，有效打破了农户贷款难、贷款贵、贷款慢困局。

“富民贷”是中国农业银行与国家乡村振兴局联合创设的，专门针对160个国家乡村振兴重点帮扶县内持续稳定经营的家庭，通过银政合作设立风险补偿机制，地方乡村振兴部门县乡村三级联审推荐客户，由中国农业银行向符合条件的客户发放用于生产经营用途的免抵押免担保小额信用贷款。贷款期限根据贷款者生产经营周期及收入等情况综合确定的最长不超过五年，金额在3000元至20万元之间。“富民贷”采取银政联合推进方式，在地方政府乡村振兴部门协助下，地方政府和金融机构按6∶4比例承担贷款风险，由银行主动上门服务，实行全线上化平行作业，农民足不出村即可办理贷款，既降低了银行金融机构的经营风险，又提高了农户贷款可获得性和便利性。

作者简介

康 庄 重庆社会科学院财政与金融研究所所长，研究方向为区域经济、技术经济及管理