务实担当 努力做好养老金融大文章

编者按：2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”其中，养老金融是首次在中央会议中被正式提出。

经过前期布局发展，中国工商银行养老金融在产品建设、主要业务市场份额等方面取得显著成效。目前，正在按照中央金融工作会议提出的新要求，结合新形势，全面系统谋划养老金融发展战略和实施方案，推动做深做精养老金融大文章。

本期我们诚邀工商银行养老金业务部韩强总经理做客“慧谈”栏目，畅谈对养老金融的认识、工商银行养老金融发展成果和下一步发展规划。

《现代商业银行》：中央金融工作会议将养老金融作为五篇大文章之一，为金融行业指明了新的发展方向。请问您是怎样理解养老金融这篇大文章的意义与责任的？

韩强：人口老龄化是未来较长一个时期我国的基本国情，中共中央、国務院2021年印发《关于加强新时代老龄工作的意见》，对实施积极应对人口老龄化国家战略作出重要部署。此次中央金融工作会议将养老金融作为五篇大文章之一，这是我国人口老龄化背景下经济转型的必然要求，为金融服务新时代老龄工作指明了方向。理解“养老金融大文章”，需要把握两个关键点。

其一，在中央金融“三步走”战略实施过程中，人口老龄化是最重要的社会变革，金融机构需要积极适应老龄化社会发展要求，主动开展服务转型。

其二，我国养老保障未来最大的痛点，是养老资金需求和养老金储备不足的矛盾，商业银行在缓解这个矛盾方面具有显著优势，有很多工作可以去做，比如，企业年金和个人养老金拓面；养老金保值增值；丰富养老金融产品；增强老百姓的养老财富意识，增加财产性收入；养老资产的流动性管理等等。对于商业银行而言，做好养老金融大文章既是义不容辞的责任，也是确定性的业务机遇。

因此，做好养老金融工作，一方面必须立足长远，久久为攻。老龄化是一个过程，养老金融业务既不会爆发式增长，也不会立竿见影地成为利润增长点，要统一思想、完善机制、培养生态，实现由量变到质变。另一发面必须从服务转型和解决国家痛点的角度入手，这样才能保证养老金融的发展不偏离中央要求，成为我国金融高质量发展的有机组成部分。

养老金融关系国计民生，责任重大，使命光荣。作为国有大行，工商银行将积极落实中央决策部署。

一是服务国之大者。支持积极应对人口老龄化国家战略实施。在服务国家养老保障体系、养老服务体系、养老产业体系和老年友好型社会建设中展现担当作为。

二是坚持人民至上。坚持以人民为中心的价值取向，把积极老龄观、健康老龄化理念融入金融服务全过程，有效服务已老和未老客群养老金融需求，提升人民群众获得感、幸福感和安全感。积极提供普惠易得的养老金融服务，消除老龄客户数字化鸿沟，促进价值共享和共同富裕。

三是优化金融供给。发挥文化、客户、渠道、科技等优势，建立健全具有工行特色的养老金融业务体系和产品线，有效满足政府、企业、个人养老金融需求。加强综合化、智能化服务模式创新，满足社会多层次、差异化养老金融需求，服务老年友好型社会建设。加强与相关各方的协同合作，推动金融与非金融服务融合，共建养老金融服务生态。

《现代商业银行》：我们知道，工商银行养老金融布局较早，在诸多领域进行了富有成效的探索创新。请您介绍一下，工商银行养老金融有哪些成果和优势？

韩强：工行党委一直高度重视养老金融工作，在集团“十四五”时期发展战略规划和近几年全行工作会上，均对养老金融作出了明确部署。在工行党委决策部署下，经过全行共同努力，目前工商银行养老金融工作机制健全，业务范围、板块划分、职责分工明确，产品体系完备，基础工作不断夯实，在基本养老保险、年金管理、个人养老金、长辈客群服务、养老产业金融等领域确立了市场领先地位。

一是养老金融工作体系不断健全。总行2022年成立了包括18个部门和3个子公司的养老金融委员会，建立起集团层面跨专业、跨层级、跨客群统筹协调工作机制，构建起涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块的业务体系，梳理搭建起10类养老金融服务重点场景，建立起涵盖9个条线、31项指标的养老金融业务指标体系。

二是养老金金融同业领先。第一支柱基本养老保险方面，积极参与基本养老保障体制建设，全面做好社保各项改革配套金融服务，主动参与国家社保信息化建设，全力保障社保资金收支运转。第二支柱企业年金和职业年金方面，拥有年金业务“全牌照”，推进服务属地化和运营集中化，提高专业化水平。目前，工商银行管理各类养老金规模超过4万亿元，管理年金个人账户1311万户，受托、账管、托管、投管四项业务规模均居银行业首位。第三支柱个人养老金方面，2022年11月首批上线个人养老金业务，个人养老金资金账户数及缴存额均位居行业前列。

三是养老服务金融成效明显。针对老年客群和未老客群金融需求和痛点，从客户全生命周期角度，持续加强金融产品创新。不断完善线上线下服务渠道适老化改造，率先发布“工银爱相伴”长辈客群品牌服务体系，推出手机银行“幸福生活版”，推出福满溢存款、大额存单、适老保险、亲情账户等老年人专属产品和服务。以网点为阵地开展适老服务，建设“工行驿站+养老”服务场景，开展各类“敬老爱心行动”。目前，工商银行55岁以上长辈客群超过1.9亿，长辈客户金融资产规模超过9万亿元。

四是养老产业金融发展良好。在深入调研基础上，契合国家养老产业布局，率先出台养老行业信贷政策。将养老产业作为“幸福产业”重点板块和“新服务”信贷布局重点领域，持续加大融资支持力度。积极推进普惠养老专项再贷款支持工具的落地实施。围绕养老企业资金流、信息流、产业链打造业务生态，突出产融结合，积极提供综合化金融服务。

养老金融的领先是工商银行传统优势的集中体现。首先是文化，“您身边的银行，可信赖的银行”口碑、赓续红色血脉的为民情怀、客户的充分信任是做好养老金融的“魂”。其次是客户，7.4 亿个人客户、1100 万对公客户、与各级政府部门的良好关系是做好养老金融的“根”。最后是渠道，近 1.6万家网点、5.5亿手机银行客户，以及涵盖储蓄、基金、保险、理财的健全金融产品体系是做好养老金融的“络”。四是科技。强大的科技开发能力和立足自研的信息系统是做好养老金融的“基”。这些优势，也是工商银行未来进一步发挥养老金融主力军作用的坚强保障。

《现代商业银行》：明确的目标可以更好地指导行动，请您谈一谈，面对新形势新任务，工商银行养老金融未来的发展目标是什么？

韩强：工商银行养老金融发展的总体目标是：打造领先同业的养老金融服务银行。我们将按照中央推进金融高质量发展、建设现代化金融强国的宏伟蓝图，紧密结合新时代老龄工作要求，围绕落实国家战略、增进人民福祉、服务银发经济、助力自身转型，统筹长期规划与短期计划，发挥工行优势，加强内外联动，强化科技赋能，创新服务模式，做深做精养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，构建适应老龄化社会要求的养老金融服务体系，打造具有工行优势和特色的养老金融服务品牌，以高质量金融供给支持新时代老龄工作高质量发展，服务中国式现代化建设。

具体而言，将全面实施“1134工程”，即为各级政府提供一份养老金融服务综合方案，建设一个养老金融社区平台，搭建产品、服务和生态三个体系，努力实现四项具体目标。这四项目标：一是打造第一养老金管理机构，保持养老保险三支柱各项业务同业领先，成为监管部门信任的标杆银行；二是打造第一养老财富管理银行，立足于全生命周期和养老财务规划配置产品，实现养老金融产品规模同业领先；三是打造长辈客群首选服务银行，提升“工银爱相伴”品牌影响力，加大线上线下适老化改造，长辈客群数量和金融资产规模保持同业领先；四是打造最佳养老产业金融银行，建立竞争力明显的养老产业综合金融服务体系，保持养老产业客户数量和投融资规模同业领先。

《现代商业银行》：做好养老金融这篇大文章，需要准确把握养老金融的内涵和发展规律，不断推进实践创新。我们很想知道，接下来为实现养老金融发展目标，工商银行将采取哪些措施呢？

韩强：下一步，我们将按照工行党委战略部署，从七个方面推动养老金融“1134工程”落实落地，实现发展目标。

一是紧抓政策源头，积极助力国家养老战略落地。坚持应对人口老龄化和促进经济社会发展相结合，与各级政府建立紧密合作关系，了解政府老龄工作难点痛点，围绕老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐，提供综合金融解决方案，争做政府的养老金融顾问。

二是聚焦政府、居民、企业三端需求，建设养老金融社区平台。在现有手机银行养老金融专区的基础上，建设综合化线上平台。依托平台建设覆盖养老投教、养老财务规划、资产配置、产品优选、投后陪伴的养老财富管理体系。面向“备老”和“养老”客群，围绕“资产+健康+生活”三大核心需求提供综合服务。对接外部合作平台，为养老服务政府监管、企业供给、居民消费各环节提供全方位服务。

三是做深做精养老金管理服务，促进养老保障制度普及，高质量服务养老保障体系建设。丰富基本养老保险服务手段，提高企业年金、职业年金专业化服务水平，推动个人养老金全国普及。提升养老金资产配置水平，提高养老金保值增值能力。完善个人客户三支柱养老金资产统一视图，提供三支柱养老金综合服务。

四是做深做精养老财富管理服务，健全养老财富产品体系，高质量服务居民养老财富储备。着眼不同生命周期阶段客户对养老财富管理的安全性、收益性、流动性需求，整合存款、理財、基金、保险、信用卡、贷款等各类产品，提供综合化产品组合。加强养老金融产品研发，提升养老财富产品供给能力。

五是做深做精长辈客群服务，完善养老服务金融体系，树立养老金融服务优势品牌。夯实“工银爱相伴”品牌服务优势，持续深化账户安全保障、便捷渠道服务、财富保值传承、适老尊享权益、长效主题活动、外部展业合作六大板块内涵。提升网点适老化服务能力，坚持网点“六温馨”服务标准，提高线上渠道的服务触达能力，打造有温度的长辈客群服务。

六是加大养老产业支持力度，高质量服务银发经济发展。紧密围绕国家老龄工作、银发经济政策制度，持续加大重点领域养老产业金融支持力度，支持银发经济高质量发展。围绕健康养老产业链上下游、医保医药供应链上下游、高科技养老产品研发产业集群，开展养老产业链和产业集群综合金融服务。

七是打造成熟高效的养老金融服务生态，构建养老金融新格局。以养老活动资金流和信息流为主线，以场景建设和产品服务为支撑，重点围绕养老金、养老政策、养老服务、养老平台构建覆盖政府、居民、企业三端客群的“金融+养老”服务生态圈，形成成熟高效的生态化服务模式。

《现代商业银行》：工商银行养老金融工作目标和措施都非常明确，请您分享一下，今后在实际工作中如何保证这些思路举措有效落实呢？

韩强：养老金融是确定性机遇，但做好这项工作不是一蹴而就的，我们需要立足长远、久久为功。针对养老金融客群广、需求大、产品多、业务分散的特点，需要加强工作统筹和资源整合，构建集团一盘棋的工作局面，需要加强探索创新，集中力量突破难点问题。

我们将重点推动五项机制建设。一是分类推动机制。根据各分行当地养老政策、市场和管理情况，分为：先行先试的一类行、跟进发展的二类行和逐步培育的三类行，以点带面推进工作，并进行动态管理。二是统筹协调机制。发挥养老金融委员会议事推动作用，总行、一类行组建养老金融专班，二类行配置养老金融专职人员，三类行配置养老金融人员，统筹推动工作落地。三是专题试点机制。总行选择部分分行、子公司共同成立攻坚团队，对部分专题、难点项目共同研究落地方案。四是专业研究机制。总行养老金融委员会下设养老资产配置专委会，统筹集团研究资源，议定全行养老资产配置策略。五是信息共享机制。总行建立各分行养老金融相关工作、各级政府养老政策的信息汇总和共享机制。

与此同时，我们将强化支持保障，确保养老金融工作效果。一是加强人才队伍建设。建设涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，熟悉金融业务和养老政策的养老金融人才队伍。重点加强养老金管理、养老财富管理、养老产业金融专业人才培养。因地制宜组建跨专业、跨层级柔性团队，探索专业人才共享复用。二是加强科技赋能。推动数字金融相关项目和成果在养老金融领域落地应用，以科技推动养老金融的普惠化。三是加强文化和品牌建设。大力弘扬“人本有爱，普惠共享”的养老金融文化，打造好“工银爱相伴”“工银如意养老”“工银如意人生”“工银e养老”等系列品牌。

责任编辑_曲玲玓