数字普惠金融助力现代农业发展的路径思考

摘 要：在农业现代化进程中，数字普惠金融正扮演着至关重要的角色。当前现代农业发展面临着生产成本上升、农产品质量与安全、气候变化适应及农业科技创新等多重挑战。而数字普惠金融在现代农业发展中有重要作用，通过数字化金融手段，可以有效解决现代农业发展中融资难、融资贵问题，进而推动农业产业升级和农民增收。通过创新金融服务模式、完善农村金融基础设施、促进农业产业链整合升级等方式，为现代农业发展提供有力支持。另外，通过政策支持与引导、金融机构创新服务、社会各界共同参与等策略，加强数字普惠金融的风险防控，确保金融市场的稳定和健康发展。

关键词：普惠金融；数字化；现代农业；路径

作为金融服务的一种创新形式，数字普惠金融以其便捷、高效、全覆盖的特性，为现代农业提供了强有力的支撑。数字普惠金融则通过数字化、网络化技术支持，使得金融服务能够更广泛地覆盖到农村地区和农民群体。数字普惠金融的便捷性也极大地提升了农业金融服务的效率，农民可以更加快速地获取贷款审批、资金结算等服务，从而降低了时间成本和交易成本。

数字普惠金融还为现代农业提供了更为丰富的金融产品和服务。随着数字化技术的不断发展，金融产品和服务也在不断创新，如电子支付、智能投顾、保险科技等，这些新的金融产品和服务不仅满足了农民多元化的金融需求，也促进了农业产业的升级和转型。数字普惠金融与现代农业发展之间的关系日益密切，数字普惠金融为现代农业提供了有力的金融支持，而现代农业的发展也为数字普惠金融的创新和发展提供了广阔的空间。

一、数字普惠金融概述

（一）数字普惠金融内涵

数字普惠金融不仅包括传统的金融业务，还延伸到其他增值服务，如保险、理财、线上支付等。这些服务通过数字技术的支持，使得金融服务的触达范围更广，覆盖的人群更加全面。普惠金融概念中强调金融体系应能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。在中国金融科技的发展为这一目标的实现提供了有力支持，不仅提高了金融服务的可得性和便利性，还推动了数字普惠金融的快速发展，让更多群体能够享受到数字金融带来的便利。

（二）数字普惠金融发展历程

数字普惠金融的发展历程可以分为初期、发展和成熟阶段。在初期阶段，数字普惠金融主要聚焦于金融服务的数字化，通过引入信息技术和互联网思维，提升金融服务的效率和便捷性。例如，微众银行通过走访明确企业融资痛点，发挥数字科技能力挖潜企业数据价值，以数字化信贷服务解决了企业融资难题，进一步将小微企业融资协调工作机制落到实处。这一阶段，数字普惠金融初步展现了解决传统金融服务痛点的能力。

随着技术的不断进步和市场需求的不断增长，数字普惠金融逐渐进入发展阶段。数字普惠金融开始注重金融服务的普及性和包容性，通过扩大服务范围、降低服务门槛等方式，让更多人群享受到金融服务。例如，一些金融科技公司推出了更加灵活的贷款产品，使得小微企业和个体经营者能够更加便捷地获得贷款支持。数字普惠金融还通过大数据、人工智能等技术手段，提高了风险评估的准确性和效率，为金融机构提供了更加可靠的信贷依据。

在成熟阶段，数字普惠金融将进一步完善金融服务体系，提升服务质量，实现金融服务的个性化、智能化和一体化。数字普惠金融将更加注重客户体验和服务创新，通过不断优化产品和服务，满足客户的多元化需求。同时，数字普惠金融还将加强与传统金融的深度融合，推动金融行业的转型升级和高质量发展。

（三）数字普惠金融特点与优势

跨界融合是数字普惠金融的显著特点之一。通过将金融服务与互联网技术、大数据分析等技术相结合，数字普惠金融打破了传统金融服务的边界，实现了金融与各行业的深度融合。这种跨界融合不仅提升了金融服务的效率和便捷性，还为金融服务的创新提供了广阔的空间。

普及性强是数字普惠金融的另一大特点。数字普惠金融强调金融服务的普及性和包容性，通过扩大服务范围、降低服务门槛等方式，让更多人群享受到金融服务。例如，农村地区的金融服务往往相对薄弱，而数字普惠金融则可以通过线上渠道，为农村用户提供便捷的金融服务，助力乡村振兴。同时，数字普惠金融还通过降低金融服务成本，提高了金融服务的可获得性和可持续性。

智能化高是数字普惠金融的又一显著特点。利用人工智能、大数据分析等技术手段，数字普惠金融可以实现金融服务的智能化，提升服务质量和效率。例如，通过智能风控系统，数字普惠金融可以实时监测和评估风险，及时采取措施，保障金融安全。智能化服务还可以根据用户的个性化需求，提供定制化的金融服务，提高用户满意度。

风险控制好是数字普惠金融的重要优势。通过大数据分析、风险评分模型等方式，数字普惠金融可以实现对风险的有效控制和精准评估，提高金融服务的安全性。这种风险控制模式不仅降低了金融机构的风险成本，也提高了金融服务的稳健性和可持续性。

二、现代农业发展现状与挑战

（一）现代农业定义及特点

现代农业作为一种全新的农业形态，正引领着农业发展的新方向。现代农业是以科技进步和现代化管理理念为基础，这一理念贯穿于农业生产的各个环节，从育种到采摘，都在追求更高效、更环保、更可持续的生产方式。例如，在岱山现代农业产业园，新技术的运用使得一个人就可以打理上千亩耕地，大大提高了生产效率。

现代农业的特点之一是其对科技的紧密加持。通过先进的农业技术和智能装备，现代农业实现了生产过程的机械化、自动化和智能化。这不仅提高了生产效率，还降低了人力成本，使得农业生产更加稳定可靠。同时，现代农业还注重绿色发展，强调环保和可持续性。通过科学的种植方式和环保措施，现代农业实现了与自然环境的和谐相处，为农业生产的可持续发展提供了有力保障。

现代农业还强调现代化管理理念的应用。通过精细化的管理和精准的市场定位，现代农业能够更好地满足市场需求，提高农产品的质量和安全水平。这些优势使得现代农业在市场竞争中更具竞争力，也为农业的发展注入了新的活力。

（二）国内外现代农业发展现状

国内现代农业发展在近年来取得了显著进展，政策扶持力度不断加大，农业科技创新能力持续提升，农业生产效率显著提高，农民收入稳步增长。具体来看，智慧农业成为现代农业发展的重要着力点，农业农村部印发了《农业农村部关于大力发展智慧农业的指导意见》和《全国智慧农业行动计划（2024—2028年）》，明确了未来推进智慧农业的工作思路和重点任务。例如，浙江作为先行先试的省份，积极探索推广“伏羲农场”等未来应用场景，旨在通过智慧农业技术提升农业生产效率，降低农业生产成本，提高农产品质量和市场竞争力。

国家现代农业科技示范展示基地在农业科技推广和应用方面发挥了重要作用，如湖北麻城菊花产业发展案例成功入选“2022乡村振兴创新案例”和“全球减贫优秀案例征集活动”最佳减贫案例，重庆云阳三峡库区也采用了该基地研发的“花卉穴盘轻基质设施育苗技术”，培育了五百万株优质穴盘苗，带来了显著的增产增收效果。

相较于国内，国外现代农业发展相对成熟，科技应用广泛，农业机械化程度高，农业生产效率高，农产品质量较好。国外农业注重环保和可持续发展，形成了一系列可持续发展的农业模式。这些模式以生态环保为基础，注重农业资源的循环利用和生态保护，实现了农业生产的高效、低耗和可持续发展。同时，国外农业还注重科技创新和人才培养，通过引进先进技术和设备，培养高素质农业人才，不断提升农业生产的科技含量和竞争力。这些经验和做法对于我国现代农业的发展具有重要的借鉴意义。

（三）现代农业面临的主要挑战

现代农业面临着多方面的严峻挑战，这些挑战不仅关乎农业生产与农民生计，也深刻影响着整个农业产业链的可持续发展。

农业生产成本上升是当前面临的一个主要问题。土地、劳动力等生产要素的价格不断攀升，使得农业生产面临巨大的成本压力。这种压力不仅影响了农民的种植积极性，也削弱了农业生产的效益。在这种情况下，如何降低生产成本，提高农业效益，成为农业发展的重要课题。

农产品质量与安全问题也备受关注。随着人们生活水平的提高，对农产品的品质和安全性要求也越来越高。然而，由于农业生产环节的复杂性和不确定性，农产品质量与安全问题时有发生。这些问题不仅影响了消费者的健康，也损害了农业的信誉和农民的收入。因此，加强农产品质量与安全监管，建立健全的质量安全体系，是保障农业可持续发展的重要措施。

农业气候变化适应挑战也是现代农业必须面对的问题。气候变化导致极端天气事件频发，如干旱、洪水等，这些灾害对农业生产造成了极大的影响。为了应对这些挑战，农业必须采取一系列措施，如调整种植结构、加强水利建设等，以提高农业生产的抗风险能力。

农业科技创新不足也是制约现代农业发展的一个重要因素。虽然近年来农业科技创新能力有所提升，但总体上仍然不能满足现代农业发展的需求。农业科技创新不足导致农业生产效率低下，资源利用效率不高，同时也限制了农业产业的升级和转型。因此，加强农业科技创新，提高农业科技水平，是现代农业发展的重要方向。

在现代农业发展过程中，由于农业生产的特殊性和农业主体的弱质性，融资难、融资贵一直是制约农业发展的重要因素。而数字普惠金融的出现，为这一问题的解决提供了新的思路和路径。例如，山东农担“数字供应链增信平台破解农业融资难贵烦”项目，在2024年全国数字乡村创新大赛中脱颖而出，获得总分第二名和一等奖的优异成绩，并受邀在山东省数字乡村建设大会上作典型发言。这一项目通过数字化手段，将农业供应链上的各类信息进行整合和共享，提高了农业融资的透明度和效率，降低了融资成本，为农业生产提供了有力的金融支持。

三、农业技术领域企业案例分析

天禾股份作为一家在农业技术领域深耕多年的企业，其业务涵盖了农业技术服务、普惠金融以及现代农业发展思路的拓展。通过对天禾股份的具体了解，我们可以发现其在多个方面都具有竞争优势和战略眼光。

（一）农业技术服务

天禾股份在农业技术服务方面，提供了全面的解决方案。通过种子选育、施肥管理、病虫害防治等环节的精细服务，公司帮助农民提高农业生产水平，实现了农业生产的提质增效。这种全面而专业的服务，不仅提升了农民的生产效率，还降低了农业生产的风险。天禾股份在农业技术服务上的投入和创新，为其在农业领域树立了良好的口碑，也为公司的持续发展奠定了坚实的基础。

在农业技术服务的实践中，公司注重与农民的沟通与合作。公司通过组织技术培训、现场指导等方式，将先进的农业技术和管理理念传递给农民。同时，公司还积极收集农民的反馈和需求，不断优化服务内容和方式，以满足农民的实际需求。这种紧密的互动和合作，不仅增强了农民对天禾股份的信任和依赖，也促进了公司业务的不断拓展和深化。

（二）普惠金融实践

在普惠金融实践方面，天禾股份同样取得了显著的成效。公司通过提供农业贷款、担保等金融服务，帮助农民解决资金问题，促进了农业产业的发展。这种金融服务不仅为农民提供了资金上的支持，还降低了他们的融资成本，提高了资金的使用效率。同时，天禾股份还通过金融服务与农业技术的结合，为农民提供了更加便捷、高效的金融服务体验。

在普惠金融的实践中，天禾股份注重风险控制和可持续发展。公司通过建立完善的风险管理体系和内部控制机制，确保了金融业务的风险可控和稳健发展。同时，公司还积极与政府部门、金融机构等合作，共同推动普惠金融在农业领域的普及和发展。这种合作共赢的模式，不仅为公司带来了更多业务机会，也为整个农业产业发展注入了新活力。

（三）现代农业发展思路

天禾股份在现代农业发展思路上也展现出了前瞻性和创新性。公司注重农业产业的绿色、环保、可持续发展，积极推动农业产业与现代科技的深度融合。通过引进先进的农业技术和设备，公司实现了农业生产的智能化、自动化和精准化，提高了农业生产的效率和质量。同时，公司还积极探索农业循环经济和生态农业的发展模式，实现了农业资源的循环利用和生态环境的保护。

在现代农业发展思路的指引下，公司还积极拓展农业产业链的上下游环节。公司通过建立稳定的原材料供应基地和销售渠道，实现了产业链的整合和优化。这种产业链的整合不仅降低了公司的运营成本，还提高了公司的市场竞争力和盈利能力。同时，公司还注重品牌建设和市场营销，通过优质的产品和服务赢得了消费者的认可和信赖。

天禾股份秉持“科技引领、创新驱动、绿色发展”的理念，积极拓展业务领域和市场空间。在农业技术服务方面，公司继续加大研发投入和技术创新力度，推动农业技术的升级和转化。在普惠金融实践方面，公司进一步完善金融服务体系和产品创新，为农民提供更加便捷、高效的金融服务。公司积极探索农业产业链的深度整合和协同发展，推动农业产业的转型升级和高质量发展。

四、数字普惠金融助力现代农业发展的路径思考

（一）创新金融服务模式

在数字普惠金融的创新实践中，线上线下相融合的服务模式为现代农业发展提供了强大支持。这一模式打破了传统金融服务的空间限制，使得农户和农业企业能够更加便捷地获得金融服务。线上服务，如电子银行、移动支付等，为农户提供了随时随地的金融交易渠道，使得农户能够及时获取贷款、支付款项、查询账户等，满足了其在农业生产过程中的即时金融需求。同时，线上服务还降低了金融服务的成本，提高了金融服务的效率。

以上海农商银行为例，该行推出的整村授信金融解决方案，正是线上线下融合服务的典范。该方案通过创新定制“预授信”模式，将信用评估与授信流程前置，使得行政村一旦被认定为信用村，其村民及其直系亲属即可通过信用方式获得贷款，享受低利率成本和绿色通道服务。这一模式不仅简化了贷款流程，还降低了农户的融资成本，提高了金融服务的可得性。该方案还结合了线上申请、随借随还、额度可循环等特点，进一步满足了农户在农业生产中的灵活金融需求。

定制化金融产品也是数字普惠金融在农业领域的重要应用。由于农业产业的多样性和农户需求的差异性，传统的金融产品往往难以满足农户的个性化需求。而数字普惠金融则能够通过大数据和人工智能技术，对农户的信用状况、经营状况、生产需求等进行精准分析，从而设计出符合农户需求的金融产品。

数字普惠金融还注重与其他金融机构、政府部门、农业企业等的跨界合作。通过共享资源、优势互补，共同推动农业金融服务的发展。这种合作不仅提高了金融服务的覆盖率，还增强了金融服务的综合性和专业性，为农户和农业企业提供了更加全面、优质的金融服务。

（二）完善农村金融网络基础设施

在网络与交通基础设施方面，农村地区的网络覆盖不健全。为了解决这个问题，应加大农村网络基础设施的投入，提升农村地区网络覆盖率。这不仅有助于金融机构在农村地区设立分支机构和服务点，还能方便农户通过线上渠道获取金融服务，如电子支付、在线贷款等。通过建设农村金融服务站点、ATM机、POS机等设备，可以进一步缩小城乡金融服务差距，确保农户能够享受到便捷、安全的金融服务。

在支付结算环境方面，优化农村支付结算环境是提高农村金融服务效率的重要途径。随着电子支付和移动支付的普及，农户对便捷、高效的支付服务需求日益增长。因此，应积极推动农村支付结算环境的优化，推广非现金支付方式，如银行卡、移动支付等。这不仅可以降低农户的支付成本，提高资金流转速度，还能减少现金交易带来的风险和不便。目前多地金融监管部门已经发力推进农村支付环境建设工作，通过引导银行提升网点支付服务水平，不断推进“一站式”金融便民服务站建设，让农户足不出户便可安全、方便、快捷地办理各类金融业务。

在金融风险防控与监管方面，加强风险防控与监管是确保农村金融服务稳定运行的重要保障。随着农村金融服务的不断发展，农村金融风险也随之增加。为了防范和化解这些风险，应完善农村金融风险防控与监管机制，加强风险监测、预警和处置能力。同时，还应加强金融知识普及和农户的金融素养提升，提高他们对金融风险的识别和防范能力，确保农村金融服务的安全性和稳定性，保障农户的合法权益。

（三）促进农业产业链整合升级

农业产业链的整合升级是推进农业现代化、提升农业竞争力的重要路径。在这一过程中，数字普惠金融发挥了不可替代的作用。通过加强农业产业链上下游之间的协作与整合，推动农业产业链的全面发展，数字普惠金融能够提供针对性的金融服务，支持上游农户和下游企业协同发展，提高整个产业链的竞争力。

在促进农业产业链上下游协同发展方面，数字普惠金融提供了全方位的金融服务。通过为农户提供贷款、保险等金融产品，解决了他们在生产过程中的资金问题，使他们能够更好地投入生产，提高产量和质量。同时，数字普惠金融还为下游企业提供融资支持，帮助他们扩大生产规模，提升市场竞争力。数字普惠金融还能够通过数据分析，为农业产业链提供精准的市场信息和风险管理服务，进一步推动农业产业链的协同发展。

在推动农业产业化与品牌化建设方面，数字普惠金融同样发挥着重要作用。通过提供金融支持，帮助农户和农业企业打造特色品牌，提高产品知名度和市场份额。数字普惠金融还能够为农业企业提供专业的品牌营销和推广服务，帮助他们更好地开拓市场，实现产业升级和品牌价值提升。

数字普惠金融还积极践行绿色发展理念，推动农业可持续发展。通过提供金融服务，支持绿色农业、有机农业等环保农业的发展，降低农业生产对环境的负面影响，提高农业可持续发展能力。数字普惠金融还能够通过技术手段，实现农业生产过程的智能化和精准化管理，进一步提高农业生产效率和资源利用率。数字普惠金融在促进农业产业链整合升级方面发挥着重要作用，为农业现代化和可持续发展提供了有力支持。

（四）政策支持与引导策略

财政资金支持是政策支持与引导策略的重要组成部分。政府可以通过设立专项资金，直接为数字普惠金融在农业领域的推广和应用提供资金支持。这些资金可以用于技术研发、设备购置、系统建设等多个方面，降低数字普惠金融在农业领域的运营成本。同时，政府还可以提供税收优惠等政策措施，鼓励金融机构和科技企业积极参与数字普惠金融在农业领域的创新和实践。这些措施不仅能够吸引更多的资本进入数字普惠金融领域，还能够提高金融机构和科技企业对于数字普惠金融在农业领域应用的积极性和信心。

法律法规的完善是政策支持与引导策略的另一个重要方面。数字普惠金融在农业领域的应用涉及到许多法律法规问题，如数据安全、隐私保护、电子支付等。政府需要制定和完善相关法律法规，规范数字普惠金融在农业领域的操作和管理，保障农民和金融机构的合法权益。同时，政府还需要加强对数字普惠金融相关法律法规的宣传和教育，提高农民和金融机构的法律意识和风险意识。

监管与风险防范是政策支持与引导策略不可或缺的一部分。数字普惠金融在农业领域的应用面临着诸多风险，如技术风险、市场风险、操作风险等。政府需要加强监管力度，建立健全的风险防范机制，确保数字普惠金融在农业领域的稳健运行。政府可以设立专门的监管机构，对数字普惠金融在农业领域的应用进行全程监管，及时发现和解决潜在的风险和问题。同时，政府还需要加强对金融机构和科技企业的培训和指导，提高其风险防范意识和能力。

（五）金融机构创新服务

金融机构在创新服务策略上，始终坚守以客户需求为导向的原则，通过产品创新、服务模式创新和技术应用创新等多维度，全面提升农村金融服务的质量和效率。

在产品创新方面，金融机构充分考虑农业生产特点，推出了一系列符合农村实际需求的金融产品和服务。例如，广发银行梅州分行在为当地企业解决资金管理难题时，创造性地提供了“慧收款”现金管理工具，这一举措不仅简化了货款支付流程，还有效解决了企业因抵押物不足而导致的融资难问题。同时，该行还定制了为期两年的信用贷款产品，额度高达六百万元，为企业经营提供了坚实的资金保障。

在服务模式创新方面，金融机构积极探索线上线下相结合的服务方式，以提高金融服务的覆盖率和满意度。通过线上平台，金融机构可以更加便捷地为客户提供咨询、申请、审批等一站式服务，而线下网点则能够提供更专业的指导和支持，两者相辅相成，共同提升了金融服务的质量和效率。

在技术应用创新方面，金融机构积极引入大数据、云计算等先进技术，对农业生产数据进行深度挖掘和分析，从而更准确地把握农业发展的趋势和规律。这不仅有助于金融机构更好地识别和控制风险，还能够为其提供更加精准的产品和服务，推动农村金融服务的全面升级。

（六）社会各界共同参与

在推进数字普惠金融在农业领域的广泛应用中，需要充分发挥社会各界的共同参与作用，形成产学研合作、宣传推广普及以及多方共同参与的综合机制。

产学研合作是数字普惠金融在农业领域落地的关键一环。通过加强高校、科研机构与农业企业的合作，可以共同研发适合农业特点的数字金融产品和服务，推动数字普惠金融在农业领域的广泛应用。例如，可以开发针对农产品生产周期长、回款慢等特性的贷款产品，解决农户在资金周转上的难题。同时，还可以利用大数据、云计算等技术手段，对农业生产进行精准管理，提高农业生产的效率和效益。

宣传推广普及是提高农民对数字普惠金融认知度和使用率的重要手段。由于农民对数字普惠金融的了解有限，需要通过举办讲座、培训等活动，帮助他们了解数字普惠金融的便利性和优势，增强他们的使用意愿和信心。同时还可以利用媒体和社交平台等渠道，广泛宣传数字普惠金融在农业领域的成功案例和经验，形成良好的示范效应。

多方共同参与也是推进数字普惠金融在农业领域发展的重要保障。除了政府、高校和科研机构外，企业、社会组织等也应积极参与其中。例如，企业可以通过投资或合作的方式，参与数字普惠金融在农业领域的推广和应用，为农民提供更优质的服务和产品。社会组织则可以发挥自身优势，为农民提供金融教育、咨询等服务，帮助他们更好地理解和使用数字普惠金融。通过社会各界的共同努力，可以推动数字普惠金融在农业领域的广泛应用，为乡村振兴和农业现代化提供有力支持。

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作者简介：高丽（1985—），女，汉族，河南漯河人，硕士，讲师，研究方向：经济发展、乡村振兴等。