数字普惠金融赋能乡村产业振兴的现实价值与实践路径

摘 要：当前，乡村全面振兴的源头、基础和关键是乡村产业振兴。然而，融资难、融资贵、融资慢、融资渠道窄的问题已凸显成为当下制约乡村产业振兴亟待解决的顽疾。数字普惠金融以大数据、云计算、区块链和人工智能等数字技术为支撑，具有拓宽乡村金融服务边界、降低服务成本、完善金融风险分担机制、提高乡村金融机构支持乡村产业振兴意愿等优势，必将为促进乡村产业振兴与低碳转型发挥不可或缺的重要作用。本文探究了数字普惠金融赋能乡村产业振兴的现实价值及实践路径，以期对全面推进乡村产业振兴、加快建设农业强国带来助益。

关键词：数字普惠金融；乡村产业振兴；新质生产力

一、数字普惠金融赋能乡村产业振兴的理论基础

近年来，在推进国家治理体系和治理能力现代化的时代诉求下，坚持农业农村优先发展，全面推进乡村振兴，已经成为关系国计民生的头等大事和全党工作的重中之重。乡村全面振兴的源头、基础和关键是乡村产业振兴。然而，融资难、融资贵、融资慢、融资渠道窄的问题已凸显成为当下制约乡村产业振兴亟待解决的顽疾。2023年12月召开的中央经济工作会议将“以科技创新引领现代化产业体系建设”列为2024年工作任务之首，强调要“以科技创新推动产业创新，发展新质生产力”，2024年中央一号文件明确提出了“提升乡村产业发展水平”的新要求，强调加快构建现代乡村产业体系，把农业建成现代化大产业，鼓励因地制宜大力发展特色产业；同时指出，“发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设”，为数字普惠金融助推乡村产业振兴发展夯实了战略基底。数字普惠金融是以大数据、云计算、区块链和人工智能为主要代表的数字技术为支撑的一种创新金融服务模式，具有降低服务成本、扩大服务边界等优势，是提升金融包容性的重要金融工具。乡村产业振兴已成为数字普惠金融服务的核心领域，数字普惠金融必将为解决乡村产业振兴与高质量发展中的融资困境发挥不可替代的重要效能。

二、数字普惠金融赋能乡村产业振兴的现实价值

（一）经济效益层面

作为一种金融服务模式创新，数字普惠金融以大数据、云计算、区块链和人工智能等数字技术为支撑，具有拓宽乡村金融服务边界、降低服务成本、完善金融风险分担机制、提高乡村金融机构支持乡村产业振兴意愿等鲜明优势，可以金融“活水”形式精准滴灌，打通金融科技创新与乡村产业对接的“最后一公里”，加快促进新质生产力发展。其依托先进科技手段与信息披露机制，削弱信息不对称，引导银行信贷等多元金融服务产品流入科创领域，以金融“活水”精准滴灌科技创新，打通金融科技与产业对接的“最后一公里”。乡村产业根植于乡村特定经济发展环境，其振兴发展理应成为乡村数字普惠金融重点服务的核心领域。

（二）社会治理层面

乡村社会治理是国家治理的重要组成部分，是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要环节。乡村不仅是农业生产的空间载体，也是乡村居民的生活家园，建设宜居宜业和美乡村是农业强国的应有之义。乡村社会治理通过对基础设施、公共服务等资源进行合理配置，促进乡村经济、社会的发展及生产生活环境的改善，不断提高乡村居民物质生活和精神文明水平，着力构建城乡经济社会发展一体化新格局。数字普惠金融赋能乡村产业振兴问题的研究，根植于乡村治理环境，对加快实现国家治理体系和治理能力现代化意义重大，同时，数字普惠金融支持乡村产业发展的治理方略可上升到法的规制性，从而也为实现全面依法治国、促进乡村多元善治奠定现实基础。

（三）生态环境层面

数字普惠金融理念将有效助力、扶持符合数字低碳乡村产业振兴发展的融资诉求，在新发展理念指引下，从“数字+绿色”层面引导乡村选择数字低碳型产业及引导新型农业经营主体低碳转型以实现乡村科学、可持续与高质量运作发展。数字普惠金融关注社会责任履行，实现经济增长与生态文明的协调统一。当前，遵循农业产业生产规律、调整农业产业结构、发展无公害有机农产品、推进农业产业数字发展、扶持“生态农业”龙头企业、推广节能技术、有效遏制农业产业污染、依据当地资源禀赋与环境容量大力调整乡村产业模式及发展“生态农业”产业，坚定落实“绿水青山就是金山银山”的理念，积极发挥农业减排固碳，筑牢生态保护红线。

三、数字普惠金融赋能乡村产业振兴的实践路径

（一）政策性金融方面

数字普惠金融赋能乡村产业振兴体现了政策与实践的有机结合，政策性金融在推动乡村产业高质量发展中发挥政策引导的关键作用，政策性导向体现了政策性金融赋能乡村产业振兴的最基本效用。一方面，新时代全面助力赋能乡村产业振兴，既是政策性金融的使命担当，也要求政策性金融在其中主动、充分地发挥自身特殊引领性，为乡村数字低碳产业的发展做好政策性金融有力支持，引导乡村数字产业金融投资方向。另一方面，建构政策性金融赋能乡村产业振兴的数字金融创新机制。通过创新数字金融技术，推出符合农民合作社、家庭农场和农业社会化服务组织等新型农业经营主体的数字金融模式，切实贯彻落实新发展理念。

（二）商业金融方面

商业金融在乡村产业振兴金融供给领域占据主体地位，应坚持和巩固各类商业金融机构支持乡村产业数字高质量发展的市场定位，不断推动数字金融资源整合，扩大乡村数字产业规模和覆盖面。首先，积极推进数字金融与绿色金融的有力有效深度整合，通过数字加持，增加乡村产业振兴与数字发展的商业资金融通途径。商业金融机构应着力创新“数字+绿色”工具，以满足乡村数字产业振兴的资金诉求，譬如适时适度开发农业产业领域的数字贷款、数字债券及数字保险等。其次，着力提升各类商业金融机构的数字普惠金融业务能力。构建由具备相关专业知识和经验的人员组成的数字金融业务专门团队，负责数字信贷等的前期评审、中期投放和后期管理等工作。最后，提升乡村产业主体对商业金融机构数字金融业务的信赖与支持，促进数字金融落地见效，切实服务好产业振兴。可通过让产业主体感受到数字金融的真正利好，以加强互动。

（三）合作金融方面

当前，我国乡村合作金融仍处于探索发展阶段，其形式主要包括以农民专业合作社为载体的信用合作（即资金互助）、农村信用合作社（未改制升级为农村商业银行的部分）、农村资金互助社及新型互联网合作金融等，合作金融亟待完善与提升。迫切需要通过丰富乡村合作金融实践，拓宽乡村合作金融数字化服务空间，为助力推进落实乡村产业振兴与经济数字低碳转型供给动力支持。一方面，进一步探寻乡村合作金融的数字模式，以支持乡村产业振兴发展的数字融资现实诉求。譬如农民专业合作社信用合作行为，坚定秉持互助资金应用投向于数字产业实践领域的思维理念，支持乡村数字文旅休闲产业等，制定精准、可行的数字资金互助方案确保互助资金的数字化。另一方面，政府部门应强化对合作金融数字模式的政策扶持力度，加快确立及优化相关法律法规与监管规则等数字普惠金融基础保障，从数字资金产业投向方面对合作金融项目予以引导，完善现代乡村金融体系，助力乡村产业振兴及共同富裕。

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