金融科技赋能农村商业银行数字化转型研究

赵美玲

(内蒙古自治区农村信用社联合社 内蒙古呼和浩特 010000)

1 引言

促进数字经济与实体经济深度融合发展，是党的二十大报告明确提出的重要战略任务。随着数字技术的快速发展和互联网金融的兴起，商业银行数字化转型已成为重要趋势，不仅可以为金融服务创新提供技术支撑，还能降低金融服务运营成本，也为金融服务提质增效、提高风险防控能力提供有力保障。中国互联网信息中心(CNNIC)发布的第51次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年12月，我国网民规模达到10.67亿，同比增长3549万，网络支付用户规模达到9.11亿，同比增长781万，可见金融网络化趋势更加明显，数字业务将成为金融业的重要业务领域。商业银行作为金融系统服务实体经济的重要组成部分，一些大型商业银行、互联网银行等早期就先行实施数字化转型，快速抢占市场优势，为金融业的高质量发展起到带头作用。作为服务“三农”主力军的农村商业银行同样顺应发展趋势，逐渐步入探索数字化转型发展之路，突破传统的金融服务模式和市场格局，依托人工智能、大数据、云计算、区块链等数字技术创新驱动，推动金融科技赋能农村商业银行加强管理和高效发展的重要性愈发凸显。

2 数字化转型背景

近年来，国家发布了一系列政策文件推动数字经济发展，不断强调和推动商业银行数字化转型。2022年，人民银行、银保监会等部门先后发布《金融科技发展规划(2022—2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策文件，为新时期金融科技的发展和数字化转型指明方向，引导金融机构坚守服务实体经济初衷、强化金融科技创新，高质量推进数字化转型。在数字经济快速发展的背景下，各类客群的生产经营、生活习惯等方方面面都产生了根本性变化，客户对金融产品和服务随之产生了更高的要求，需要商业银行变革传统的金融服务模式，提高金融服务效率，增强银行在市场上的竞争力和稳定性。

随着金融科技的不断发展和深度应用，各大银行纷纷加速推进数字化转型，并已取得了实质性成效，而农村商业银行起步较晚。商业银行数字化转型不是单纯的信息化建设规划，还涉及对业务模式的重构，需要商业银行坚持回归金融服务实体经济本源，加强金融科技创新赋能，使金融服务精准滴灌中小微企业、绿色金融、乡村振兴等经济社会发展的关键领域和薄弱环节。为了更好地满足市场发展变化和客户需求，要实施好数字化转型，就需要农村商业银行在转型进程中基于自身发展特点和市场定位，科学制定特色化的数字化转型模式，深化数字技术应用，为银行拓展更广泛的跨界合作和场景营销渠道，加强金融科技赋能农村金融产品和服务创新能力，实现线上线下业务的融合发展，促进金融服务降本提质增效。

3 金融科技和数字化转型的内涵

金融科技可以简单理解为金融与科技的结合，主要指商业银行在发展进程中融合运用大数据、云计算、区块链等前沿技术优势，推动银行金融产品和服务创新，实现金融服务提质增效。金融科技发展依次经历了三大阶段，即互联网电子技术、互联网金融、金融科技场景应用，现已逐渐发展成为金融业务创新发展的关键力量。金融科技的规模化应用，对推动银行可持续发展有着重要的价值和意义。

对商业银行而言，数字化转型可定义为利用数字技术手段，为客户和银行自身创造价值方式的一种转变，通过转型变革，形成一个新型的、更有活力的经营模式。数字化转型是一种价值能力重构，其依托智能化技术建立的数字体系重塑或延伸传统业务领域，逐步实现数字化转换和数字化升级，银行数字化转型成为金融科技发展中最前沿的推动力量。

4 农村商业银行数字化转型的现实意义

4.1 提升金融服务质效

农村商业银行通过数字化转型，可在时间和空间上突破金融服务限制，创新金融产品和服务模式，不断提高“线上+线下”渠道有机融合的金融服务能力，扩大原有的业务规模。通过新技术应用，围绕客户衣、食、住、行等生产生活场景，农村商业银行可以创新推出适用于不同客户群体、不同业务场景的多元化、定制化的金融产品和服务，支持金融惠民、创新服务模式，更好地响应客户的实际需求，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。

4.2 拓宽金融服务覆盖面

农村商业银行数字化转型，可以变革传统的获客方式，提高精准化获客的金融服务支撑能力，以客户需求为导向，拓宽金融服务渠道，进一步增强客户黏性。与传统的金融服务模式相比，农村商业银行通过数字化转型发展更加快捷便利的金融服务，既可以为客户带来更好的服务体验，大大拓展银行的业务经营范围，又能发展并留住更多稳定的客户资源。特别是县域小微企业和农村牧区客户获取金融服务的渠道有限，农村商业银行作为服务“三农”的重要金融支撑，需要对这类客户资源高度重视，为更好地满足农村等偏远地区的金融需求和拓宽农村金融市场渠道起到至关重要的作用，激发农村商业银行发展的新动能、新活力。

4.3 提高风险防控能力

数字化转型对农村商业银行提高风险控制能力起到积极作用。银行为客户提供的金融服务转型升级，业务办理环节不再局限于传统的人工办理，在减少非必要人为干预环节的同时，将大大降低客户经理的操作风险和道德风险。随着数字经济时代的发展，数字化转型帮助银行提高信息安全保障能力和增强反欺诈能力，对客户的行为数据和交易数据进行监控和分析，尽早发现和识别异常行为，及时采取应对措施，保障客户的权益和银行的利益，使客户增强对金融产品和服务的信心。

5 农村商业银行数字化转型面临的难点

对银行而言，数字化转型是一种全新的发展模式。面对复杂多变的内外部环境和日益激烈的市场竞争，农村商业银行顺应时代发展需要，实施好数字化转型战略，在转型过程中面临着诸多难题和挑战，需要精准定位转型关键点，积极应对转型困局，具体有以下几点。

5.1 银行战略缺位，转型方向模糊

数字化转型方向定位的准确性、可行性、有效性是商业银行发展的关键要素。目前，我国一些大型商业银行在数字化转型方面已经取得了一定的成效，但农村商业银行在数字化转型过程中的战略规划不清晰，转型方向不明确，数字化战略与业务发展规划未紧密结合，容易忽视市场、客户的实际需求。一些农村商业银行的发展战略不能有效指导数字化部署方向，导致银行发展战略与数字化战略两张皮的现象不同程度地存在，难以充分发挥数字化建设对业务的赋能作用。

5.2 组织架构不匹配，协作效率低

农村商业银行传统的组织架构存在部门职能相对独立、机构层级多、决策流程长等现象，且各条线更多专注于自身业务范畴，跨部门、跨条线协作不畅通、效率低，不利于形成创新合力，影响金融科技与业务的有效融合，从而难以适应数字经济时代背景下金融科技快速发展的节奏。数字化转型是一项巨大的、复杂的、全方位的改革工程，对银行传统的组织架构和业务模式提出了更高的要求，需要银行上下协力，前、中、后台齐心协作。随着金融科技的不断深化发展，农村商业银行传统的组织结构已不能有效支撑数字化转型实施，增加了数字化转型的落实难度，使银行难以承接数字化转型的重任。

5.3 创新能力不足，客户营销困难

当前，农村商业银行在数字化产品方面与大型商业银行仍然存在一定的差距，虽然网上银行、手机银行等线上渠道已经覆盖了贷款、转账、理财、缴费众多金融服务，但仍存在个性化程度不高、业务流程不便捷、创新性不足等劣势，服务目标客户范围和契合客户需求程度存在局限性，造成客户体验感和满意度较差，尤其是新冠疫情时期，更难以满足客户多元化的金融服务需求，不能让更多客户群体受益。大型商业银行依托自身技术优势和个性化金融服务，吸引了各类客户群体，这对服务基层的农村商业银行获客、留客、活客造成了一定程度的冲击，增加了客户精准营销的难度，不利于银行长期可持续发展。

5.4 风控体系薄弱，风控难度加大

数字技术的大规模应用虽然有利于商业银行数字化转型，但不仅增加了银行面临的各类金融风险，还增加了银行风险管理的难度。在数字化转型过程中，银行为了更好地满足客户需求、改善客户体验，比如开放线上支付、自助开户等业务受理渠道，推动传统的客户授信、申贷、放贷业务开通线上全流程办理等，虽然这些创新举措为银行运营赢得了更多利润空间，但客户群体范围的扩大伴随着大量多元化业务数据的产生，无形中放大了银行信息安全风险、市场风险、合规风险各类风险的传播渠道、传播速度。这对银行优化完善传统的风险管理体系，增强风险识别、预警分析、管控能力提出了更高的要求，面对风险防范难度的加大，寻求金融创新与风险控制的平衡点成为银行在数字化转型进程中的难点。

5.5 科技投入不足，专业人才短缺

农村商业银行数字化转型过程中，离不开既懂业务又懂前沿技术的专业人才的支撑。但相比大型商业银行，农村商业银行无论是在科技投入还是在科技人才储备方面都尚显不足。科技投入方面，农村商业银行在技术研发和创新上投入的资金、资源有限，且系统层面存在技术应用薄弱、系统集成难等问题，数据层面存在数据共享难、数据分析应用难等问题尤为突出，金融科技探索和金融产品创新收效甚微，直接影响到农村商业银行开发个性化金融产品和拓展客户资源的能力，导致数字化转型动力不足，银行很难充分释放数字技术的价值。科技人才方面，现阶段整个商业银行体系都面临严重缺乏高端科技人才的困境，农村商业银行同样不例外，专业人才匮乏、实践能力不足，更加缺少兼具业务能力、数字化理念和精通数字技术的复合型人才，也成为制约农村商业银行数字化转型的难题。

6 农村商业银行数字化转型的思路和举措

面对数字化转型，农村商业银行需要厘清数字化转型的维度与方向，构建符合数字运行特点的组织机制和激励机制，从体制机制层面推进数字化转型。

6.1 定位战略目标，明确转型路径

对农村商业银行而言，数字化转型是一个自上而下、关系全行发展的变革过程，不能盲目地为了转型而转型，需要加强统筹规划、顶层设计，由银行管理层主导带动全行上下推动数字化转型，结合地域特色，全方位考虑自身经营优势、客户群体、数据能力。例如，工商银行发布数字化转型行动实施方案，提出“双向四道提六力”数字化转型发展目标；建设银行发布“数字建行建设规划2022—2025年”，明确数字化经营发展方向和总体路线图。农村商业银行要紧紧围绕组织架构、管理模式、业务战略多个维度，制定切合自身实际的数字化转型战略规划。受限于自身规模和体量现状，在数字化转型方向上，农村商业银行可从本地化优势领域入手，立足农村金融市场，明确战略目标、转型方向，打造服务“三农”、乡村振兴的特色化、数字化金融产品，并付诸实施，坚定地走好持续创新、可持续发展之路。

6.2 优化组织架构，提高协作效率

为了更好地满足金融科技背景下数字化转型的需要，农村商业银行亟须打破部门壁垒，转变传统的组织架构模式，重组和调整现有的组织结构和业务流程，完善全客户、全渠道、全领域的业务架构。例如，中国银行实施个人金融条线组织架构改革，组建个人数字金融部，下设数字化平台中心和私人银行中心；光大银行调整设立数字金融部，作为数字金融业务管理部门。以数字化运营角度，探索建立创新敏捷、快速响应的组织架构模式，基于信息化建设或实际业务场景，农村商业银行可从业务主管部门和科技部门抽选相关骨干人员，组建全新的数字金融部门或数字化实施团队，为各条线信息共享和资源协调打通渠道，加强跨职能、跨部门及跨条线前、中、后台的紧密协作，确保数字化转型战略的正确实施。

6.3 创新金融产品，提升服务质效

坚持创新是第一动力。农村商业银行数字化转型要深化以客户为中心的理念，以金融服务提质增效为出发点和落脚点，充分运用人工智能、大数据、区块链等数字技术，变革传统的金融服务模式和业务场景，明确与数字化转型相适配的业务发展目标。聚焦服务实体经济、乡村振兴、普惠金融等重点领域，不断深化金融科技与新模式、新服务、新流程的有机衔接，精准定位不同种类客群的多样性金融需求，创新金融产品和服务。例如，一些银行对于柜面、移动支付、智能柜台等渠道业务简化办理手续和操作流程，节省了业务办理时间。工商银行打造“智慧大脑”平台，以前沿技术支撑手机银行个性化营销服务，提供智能金融服务。运用创新思维理念，开辟发展新领域、新赛道，探索利用数字技术的独特优势，拓宽“银政合作、银企合作、便民利企”的服务渠道。例如，工商银行“数字乡村”农村政务平台、“工银云医”智慧医疗开放平台，建设银行“裕农通”乡村振兴综合服务平台。农村商业银行要利用现代化的科学技术，不断将金融服务融入教育、医疗、政务众多领域，实现金融科技与业务发展的深度融合，不仅为客户提供多元化、定制化、便捷化的金融服务，还为农村金融发展塑造新动能、新优势、新机遇。

6.4 完善风控体系，增强风控能力

坚持完善全面的风险控制体系是银行积极应对新时期金融创新和转型发展的重要举措。

一是建立健全风险控制体系。随着数字技术的不断发展，金融交易行为越来越多样化和复杂化，银行面临的金融风险种类和难度都随之增加。银行要建立完备的风险控制机制和风险防范策略，在业务环节引入人工智能、大数据、区块链等数字技术应用，利用前沿技术手段对客户行为和交易数据进行风险评估和监测分析，提高银行风险识别能力。例如，工商银行构建普惠金融全流程风控体系，充分发挥数字化准入、智能化风控和线上线下交叉验证的核心作用；招商银行搭建“天秤”智能风控平台，提高交易风险管控能力，实现数字风险防控。

二是加强金融数据安全性。面对大量多元的客户数据，银行数字化转型要加强信息安全风险防范意识，依托身份认证、加密技术等数字技术，保证银行系统的稳定性和数据安全性。积极对接工商、司法、公安等外部数据，完善银行内部数据源和数据模型，加强数据治理能力，有效防范反洗钱、反欺诈等异常行为，有力保障客户权益和银行利益。

6.5 加大科技投入，加强系统集成

坚持科技是第一生产力。农村商业银行要实施好数字化转型，关键是金融科技发展，持续加大金融科技的投入力度。一是加大数字化设施建设力度。结合数字化转型实际，农村商业银行需要提高金融科技在基础设施、信息系统、金融产品的渗透率，加强全系统数字化建设和改造，扩大数字化基础设施建设覆盖面，塑造金融科技发展新优势。构建数据建设与业务发展协同并进的数字化战略，加强系统集成与数据标准化建设，制定各条线统一的数据标准，完善数据采集、数据分级、数据共享、数据应用规则，充分激活数据要素价值，为深入分析客户数据和挖掘潜在客户资源提供坚实的技术支撑；二是加强与外部科技企业的合作。在金融科技领域，农村商业银行科技发展存在明显的劣势，需要借力外部科技企业的技术应用和实践优势，弥补自身技术短板，强化前沿技术的应用与创新，提高智能柜台、手机银行、网上银行等对客自助渠道的能力建设。

6.6 优化人才布局，强化技能培养

坚持人才是第一资源。数字化转型对科技人员掌握前沿技术的能力提出了更高的要求，农村商业银行要加大对科技人才的资源投入力度，突破传统的管理方式，将金融队伍建设、培养储备体系、激励机制作为今后金融科技发展的重点。一是提高金融科技人员占比。在数字化转型进程中，农村商业银行需要坚持科技自立自强、人才引领驱动，完善科技人才结构，转变激励机制向科技人才倾斜，吸引“金融+科技”的复合型人才不断涌入，丰富数字化金融队伍结构，为金融系统数字化升级、产品创新、流程改良提供智力支持；二是注重科技人员数字技能提升。围绕战略管理、产品架构、新兴技术等层面，全面提高人才自主培养质量，建立数字化转型人才培养模式，加强复合型人才技术创新、数字化应用、转型管理等领域的技能培训和实践应用，全面提升员工的数字化能力和水平，着力造就拔尖创新人才，为银行提高核心产品自主可控能力提供重要保障。

7 结语

综上所述，在数字经济发展浪潮下，农村商业银行数字化转型不仅是顺应高质量发展趋势的实际需要，还是践行社会责任的现实要求，激励着银行主动回应社会民生问题，将金融服务不断融入教育、医疗、养老众多民生领域，从而增强金融普惠性和便捷性。因此，需要农村商业银行立足自身实际发展现状，以数字金融为抓手，以满足农村金融需求为切入点，及时统筹、规划、调整发展战略，明确数字化转型方向和策略，通过高质量推动数字化转型赢得业务发展的新机遇，更好地提高农村金融服务质效和客户满意度。数字化转型并非一蹴而就，而是一个长期的、艰巨的系统工程，需要农村商业银行持之以恒、持续地创新发展，不断提升整体经营管理水平和总体竞争力。